Lån i Norge
Velg lånetype, sammenlign långivere og se hva lånet koster før du søker.
Av: Oliwer BrewitzOppdatert: Forbrukerlån
Bolig & eiendom
Kreditt & kort
Långivere
Slik sammenligner du lån i Norge
Det norske lånemarkedet består av tradisjonelle banker, nisjebanker og digitale långivere. Prisene varierer mye: på et forbrukslån på 200 000 kroner kan forskjellen mellom billigste og dyreste tilbud utgjøre titusenvis av kroner over løpetiden. Sammenlign alltid effektiv rente, som inkluderer alle gebyrer, og se på totalkostnaden i kroner – ikke bare månedsbeløpet.
Lån med og uten sikkerhet
Lån med sikkerhet i bolig eller kjøretøy har lavest rente fordi banken har pant. Lån uten sikkerhet – forbrukslån, smålån og kredittkort – prises høyere fordi risikoen bæres av banken alene. Har du allerede boliglån, kan refinansiering med sikkerhet gi lavere rente på usikret gjeld.
Slik bør du vurdere lånetypene i Norge
Under finner du lånetypene i Norge samlet på ett sted, slik at du kan sammenligne kostnaden på samme grunnlag i stedet for å lese ett og ett tilbud.
Se på effektiv rente først, deretter beløps- og løpetidsrammer, og til slutt hvilke gebyrer som påløper underveis. Et lån med lav nominell rente, men høyt etableringsgebyr og kort løpetid, kan fort bli dyrere enn et tilbud som ser dyrere ut ved første øyekast.
Forbruksgjeld er blant de dyreste låneformene i Norge. Misligholdte terminer gir purregebyr, inkasso og i verste fall betalingsanmerkning, som kan blokkere både boliglån og mobilabonnement i flere år. Lånebeløpet bør derfor dimensjoneres etter hva du klarer å betale i en måned med uforutsette utgifter – ikke etter hva du maksimalt kan få innvilget.
Begreper du bør kjenne
- Effektiv rente
- Den totale årlige kostnaden ved lånet, der nominell rente, etableringsgebyr og termingebyr er regnet inn. Dette er tallet långiverne er pålagt å oppgi, og det eneste som kan sammenlignes direkte på tvers av banker.
- Nominell rente
- Renten på selve lånebeløpet, uten gebyrer. Den ser alltid lavere ut enn effektiv rente, og egner seg dårlig til sammenligning mellom tilbud med ulik gebyrstruktur.
- Gjeldsgrad
- Samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Utlånsforskriften setter taket ved fem ganger inntekten, og eksisterende kredittkortrammer teller med selv om de ikke er brukt.
- Betjeningsevne
- Långiverens beregning av om du tåler lånet etter at normale levekostnader, skatt og en renteøkning på 3 prosentpoeng er trukket fra inntekten din.
- Gjeldsregisteret
- Det nasjonale registeret over usikret gjeld. Långivere må slå opp der før utbetaling, og du kan selv se din egen oppføring med BankID.
Ofte stilte spørsmål om kostnaden
Hvorfor får jeg en annen rente enn den laveste på kortet?
Laveste rente gis til søkere med høy og stabil inntekt, lav eksisterende gjeld og ingen betalingsanmerkninger. De fleste får et tilbud et sted mellom ytterpunktene, og långiveren er pliktig til å oppgi din faktiske effektive rente i tilbudet før du signerer.
Koster det noe å søke?
Selve søknaden er gratis og uforpliktende. Kostnaden oppstår først når du aksepterer et tilbud, og består normalt av etableringsgebyr, termingebyr og renter gjennom løpetiden.
Lønner det seg å velge lengre løpetid?
Lengre løpetid gir lavere terminbeløp, men høyere samlet kostnad fordi renten løper over flere år. Velg den korteste løpetiden du trygt klarer å betjene, og betal heller ekstra ned underveis – ekstraordinær nedbetaling er gebyrfri på lån med flytende rente.
Hva skjer hvis jeg ikke klarer å betale?
Ta kontakt med långiveren før forfall og be om en betalingsplan. Et ubetalt krav går videre til inkasso, og en registrert betalingsanmerkning står i fire år etter at kravet er gjort opp. Gratis gjeldsrådgivning finnes hos NAV og i din egen kommune.
Dette påvirker totalkostnaden
Et annuitetslån har likt terminbeløp hver måned, der rentedelen er størst i starten og avdragsdelen vokser mot slutten. Det betyr at du betaler mest rente de første årene, og at en ekstra innbetaling tidlig i løpetiden reduserer totalkostnaden mer enn den samme innbetalingen gjør mot slutten.
Renten i beregningene er ikke låst. Går styringsrenten opp, justerer långiveren normalt den flytende renten med seks ukers varsel, og både terminbeløp og totalkostnad øker. Regn derfor alltid et sikkerhetsmargin på minst tre prosentpoeng over dagens rente før du bestemmer deg for hvor stort lån du tåler. Du kan også be om avdragsfrihet i en periode, men det gjør lånet dyrere fordi hele hovedstolen fortsetter å løpe med renter.
Skattefradraget for renteutgifter er 22 prosent av betalte renter og trekkes fra i skattemeldingen året etter. Fradraget rapporteres automatisk av norske långivere, men må føres opp manuelt hvis du låner i utlandet. Kostnadene på kortene er før skattefradrag.
Før du søker
Uavhengige kilder
Ofte stilte spørsmål om lån
Hvilken lånetype passer meg?
Trenger du penger til et konkret formål med sikkerhet – som bolig eller bil – gir pantelån klart lavest rente. Til alt annet er forbrukslån uten sikkerhet mest fleksibelt, mens refinansiering passer om du allerede har dyre smålån og kredittkortgjeld.
Hva koster et lån egentlig?
Effektiv rente er tallet du skal sammenligne. Den inkluderer nominell rente, etableringsgebyr og termingebyr, og viser den reelle årskostnaden. To lån med samme nominelle rente kan ha svært ulik effektiv rente.
Hvor mye kan jeg låne?
Bankene følger utlånsforskriften: samlet gjeld kan normalt ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng. Bruk betjeningsevne-kalkulatoren for et raskt estimat.
Påvirker flere søknader kredittscoren min?
Hver søknad gir et kredittsjekk-varsel, men norske banker ser først og fremst på inntekt, gjeld og betalingsanmerkninger. Samle søknadene innenfor kort tid og velg heller en låneagent som innhenter flere tilbud på én søknad.