Helkundeforhold – lønner det seg å samle alt i én bank?

Bankene vil gjerne ha deg som helkunde fordi en kunde med lønn, lån og sparing på ett sted sjelden bytter bank. Til gjengjeld får du som regel en lavere rente på boliglån eller billån, rabatt på forsikringer eller gebyrfrie tjenester. Spørsmålet er hva pakken koster totalt.

Kravene til å bli helkunde varierer, men de bygger gjerne på en kombinasjon av:

• lønnsinngang til konto i banken
• boliglån eller annet lån
• sparing, for eksempel fond eller spareavtale
• forsikringer gjennom bankens samarbeidspartner
• kredittkort eller debetkort

Fordelene kan være rentekutt på lån, rabatt på forsikringspremie, høyere innskuddsrente eller lavere gebyrer. Det står i bankens kundeprogram hvilke krav som gir hvilke fordeler.

Det vanligste feilsteget er å se på rabatten og glemme prisen på resten. En rentereduksjon på lånet er verdt mye, men bare hvis du ikke betaler tilsvarende mer for forsikringer eller sparing som er dyrere enn i markedet.

Et forenklet eksempel: Et annuitetslån på 3 millioner kroner over 25 år med 5,0 prosent nominell rente gir et terminbeløp på ca. 17 540 kroner. Med 4,8 prosent blir terminbeløpet ca. 17 190 kroner. Forskjellen er ca. 350 kroner i måneden, eller ca. 4 170 kroner det første året.

Koster forsikringene du må flytte over 4 000 kroner mer i året enn det beste alternativet, spiser de opp hele gevinsten. Bruk boliglånskalkulatoren til å regne med ditt eget lån, og hent forsikringspriser fra flere selskaper.

For billån er beløpene mindre og løpetiden kortere, så en rentefordel gir færre kroner. Samtidig er billån et område der forhandlere og finansselskaper ofte har egne kampanjer. Sammenlign derfor tilbudet fra banken din med tilbud fra andre långivere på samme beløp og løpetid. Se gjerne kalkulatoren for billån og oversikten over lån til bil.

Det er effektiv rente og totalkostnad som avgjør, ikke hvilken bank du har lønnskontoen i.

En skjult kostnad ved helkundeforhold er at det blir mer tungvint å bytte. Når lønn, regninger, sparing og forsikringer ligger på ett sted, krever en flytting mer arbeid, og mange blir derfor værende selv om tilbudet ikke lenger er det beste. Banken vet dette, og det kan påvirke hvor aktivt den justerer renten din når markedet endrer seg.

Det betyr ikke at du skal unngå helkundeforhold, men at du bør sjekke vilkårene jevnlig – for eksempel én gang i året eller når renten endres.

Ofte lønnsomt

• Du har et stort boliglån, slik at selv en liten rentereduksjon gir mange kroner.
• Du trenger de andre produktene uansett, og prisen på dem er konkurransedyktig.
• Du vil ha én kontaktperson og samlet oversikt, og verdsetter det.

Ofte ikke lønnsomt

• Lånet er lite, og rabatten blir noen hundrelapper i året.
• Du må kjøpe forsikringer eller spareprodukter du ellers ikke ville valgt.
• En annen bank tilbyr bedre rente på lånet uten krav om flere produkter.

1. Lag en liste over produktene du har og trenger, med årlig kostnad.
2. Be banken om skriftlig tilbud med og uten helkundefordel.
3. Hent tilbud på lånet fra minst to andre banker. Finansportalen gir oversikt over rente og vilkår.
4. Sammenlign total årlig kostnad for hele pakken mot summen av de beste enkelttilbudene.
5. Sjekk hva som skjer med renten hvis du senere flytter ett av produktene.

Det kan også være lurt å forhandle. Har du et konkret tilbud fra en annen bank, er det et godt utgangspunkt. Les mer om hvordan du går fram i artikkelen om å forhandle boliglånet.

Reglene for salg av flere finansielle produkter samlet, og informasjonen du har krav på, er omtalt hos Finanstilsynet og Forbrukertilsynet.

• Finansportalen
• Forbrukertilsynet
• Finanstilsynet
• Lovdata (finansavtaleloven)