Lån med betalingsanmerkning – dine reelle muligheter

Slik bør du vurdere lån med betalingsanmerkning – dine reelle muligheter

Under finner du lån med betalingsanmerkning – dine reelle muligheter samlet på ett sted, slik at du kan sammenligne kostnaden på samme grunnlag i stedet for å lese ett og ett tilbud.

Se på effektiv rente først, deretter beløps- og løpetidsrammer, og til slutt hvilke gebyrer som påløper underveis. Et lån med lav nominell rente, men høyt etableringsgebyr og kort løpetid, kan fort bli dyrere enn et tilbud som ser dyrere ut ved første øyekast.

Tar du opp lån for å dekke løpende utgifter, vokser problemet raskere enn det løses. Renten på usikret kreditt ligger langt over boliglånsrenten, og et mislighold følger deg i fire år etter at kravet er gjort opp. Vurder alltid om behovet kan dekkes med sparepenger, avtale om betalingsutsettelse eller refinansiering av eksisterende gjeld først.

Begreper du bør kjenne

Effektiv rente

Den totale årlige kostnaden ved lånet, der nominell rente, etableringsgebyr og termingebyr er regnet inn. Dette er tallet långiverne er pålagt å oppgi, og det eneste som kan sammenlignes direkte på tvers av banker.

Nominell rente

Renten på selve lånebeløpet, uten gebyrer. Den ser alltid lavere ut enn effektiv rente, og egner seg dårlig til sammenligning mellom tilbud med ulik gebyrstruktur.

Gjeldsgrad

Samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Utlånsforskriften setter taket ved fem ganger inntekten, og eksisterende kredittkortrammer teller med selv om de ikke er brukt.

Betjeningsevne

Långiverens beregning av om du tåler lånet etter at normale levekostnader, skatt og en renteøkning på 3 prosentpoeng er trukket fra inntekten din.

Gjeldsregisteret

Det nasjonale registeret over usikret gjeld. Långivere må slå opp der før utbetaling, og du kan selv se din egen oppføring med BankID.

Ofte stilte spørsmål om kostnaden

Dette påvirker totalkostnaden

Et annuitetslån har likt terminbeløp hver måned, der rentedelen er størst i starten og avdragsdelen vokser mot slutten. Det betyr at du betaler mest rente de første årene, og at en ekstra innbetaling tidlig i løpetiden reduserer totalkostnaden mer enn den samme innbetalingen gjør mot slutten.

Renten i beregningene er ikke låst. Går styringsrenten opp, justerer långiveren normalt den flytende renten med seks ukers varsel, og både terminbeløp og totalkostnad øker. Regn derfor alltid et sikkerhetsmargin på minst tre prosentpoeng over dagens rente før du bestemmer deg for hvor stort lån du tåler. Du kan også be om avdragsfrihet i en periode, men det gjør lånet dyrere fordi hele hovedstolen fortsetter å løpe med renter.

Skattefradraget for renteutgifter er 22 prosent av betalte renter og trekkes fra i skattemeldingen året etter. Fradraget rapporteres automatisk av norske långivere, men må føres opp manuelt hvis du låner i utlandet. Kostnadene på kortene er før skattefradrag.

Før du søker

Uavhengige kilder