Bruktbilfinansiering – billån, forbrukslån eller kontant?

De fleste som kjøper bruktbil, trenger hjelp til å finansiere i hvert fall en del av kjøpesummen. Valget mellom lånetyper henger tett sammen med hvilken bil du kjøper, hvor mye du selv kan legge inn, og hvor lenge du har tenkt å beholde bilen.

Billånet er sikret med salgspant som registreres i Løsøreregisteret hos Brønnøysundregistrene. Fordi banken kan ta bilen hvis lånet ikke blir betalt, er risikoen lavere for banken, og det gir som regel lavere rente enn et usikret lån. Forbrukslån kan likevel være aktuelt hvis bilen er for gammel eller billig til at banken vil ta pant i den, eller hvis du bare trenger et lite beløp.

Banker har egne kriterier for hvilke biler de gir billån til. Bilens alder og verdi ved kjøp påvirker hvor lang nedbetalingstid du får, og om du får billån i det hele tatt. Hensikten er at lånet skal være nedbetalt i takt med at bilen taper verdi, slik at pantet dekker restgjelden.

For deg som kjøper betyr det at en eldre bil gjerne gir kortere løpetid og dermed høyere månedsbeløp, selv om lånebeløpet er lavere. Spør banken om kriteriene før du forhandler med selger, slik at du vet hvilke biler som er aktuelle.

Lengre løpetid gir lavere terminbeløp, men mer i renter. Et forenklet eksempel med 200 000 kroner i lån og 9 prosent nominell rente, uten gebyrer:

Med 8 år betaler du over 30 000 kroner mer i renter, og du risikerer å skylde mer enn bilen er verdt de siste årene. For en bruktbil som allerede har noen år bak seg, er en kortere løpetid derfor ofte et tryggere valg hvis budsjettet tåler det. Regn med dine egne tall i billånskalkulatoren, og legg til drivstoff, forsikring, vedlikehold og verditap med kalkulatoren for totalkostnad for bil.

• Heftelser: Søk opp registreringsnummeret hos Brønnøysundregistrene. Har bilen et lån, må det innfris før eller samtidig med at du overtar den.
• EU-kontroll og historikk: Hos Statens vegvesen kan du se når bilen sist var på periodisk kjøretøykontroll og når neste frist er.
• Kjøp fra forhandler eller privat: Kjøper du fra forhandler, har du sterkere rettigheter etter forbrukerkjøpsloven enn ved kjøp fra en privatperson. Forbrukerrådet har kontraktmaler og råd for privatkjøp.
• Tilstand: En uavhengig bruktbiltest kan avdekke feil som påvirker både prisen og om bilen er verdt å låne penger til.

Jo mer du betaler selv, desto mindre trenger du å låne, og desto mindre betaler du i renter. Har du en bil du skal selge, kan salgssummen gå inn som egenandel. Sparte penger er det billigste alternativet, men vurder om du vil tømme bufferen helt – uforutsette utgifter på en eldre bil er vanlige.

Har du allerede et billån med høy rente, kan det lønne seg å se på refinansiering av billån. En oversikt over långivere som tilbyr finansiering av kjøretøy, finner du på siden om kjøretøylån og under låne penger til bil.

• Brønnøysundregistrene (Løsøreregisteret)
• Statens vegvesen
• Finansportalen
• Forbrukerrådet