Kredittkort med cashback – slik vurderer du om det lønner seg

Cashback er en av de enkleste fordelene å forstå: Du handler, og en liten del av beløpet kommer tilbake til deg. Likevel er det lett å overvurdere hvor mye det er verdt. Regnestykket avhenger av hvordan du bruker kortet, hva som faktisk gir cashback, og om du betaler renter.

Kortutstederen betaler tilbake en prosentandel av godkjente kjøp. Pengene godskrives vanligvis på kortkontoen, overføres til bankkonto eller samles opp og utbetales med jevne mellomrom. Ordningene varierer på flere punkter:

• Fast eller variabel sats. Noen kort gir samme sats på alle kjøp, andre gir høyere sats i utvalgte kategorier eller hos samarbeidspartnere.
• Tak. Det kan være en øvre grense for hvor mye cashback du kan tjene per måned eller år.
• Unntak. Kjøp som kontantuttak, overføringer og visse typer betalinger gir ofte ikke cashback.
• Utbetalingsvilkår. Noen ganger må opptjent cashback brukes innen en frist, eller kortet må være aktivt for at du skal få den.

Vilkårene for det enkelte kortet finner du i oversikten over kort med cashback.

Ta utgangspunkt i hvor mye du faktisk handler med kort i løpet av et år, og hvor mye av det som faller inn under cashbackvilkårene. Et forenklet eksempel: Handler du for 10 000 kroner i måneden og får 1 prosent tilbake, tjener du 100 kroner i måneden, eller 1 200 kroner i året.

Trekk så fra kostnadene:

• Årsavgift. En årsavgift kan spise opp hele gevinsten for den som handler lite. Sammenlign med kort uten årsavgift.
• Valutapåslag. Ved kjøp i utenlandsk valuta kan påslaget være høyere enn cashbacken.
• Renter. Det store spørsmålet, se under.

Kredittkort har normalt en rentefri periode. Betaler du hele fakturaen innen forfall, betaler du ingen rente. Betaler du bare minstebeløpet, begynner renten å løpe – og kredittkortrenter er blant de høyeste i lånemarkedet.

For å fortsette eksempelet over: Lar du en saldo på 20 000 kroner stå med en nominell rente på 20 prosent, betaler du omtrent 4 000 kroner i renter i løpet av et år. Det er over tre ganger så mye som cashbacken. Bruk kalkulatoren for kredittkortrente for å se hva en utestående saldo koster deg med ditt korts vilkår.

Vær også oppmerksom på at cashback kan friste til å bruke kortet mer enn ellers. En prosent tilbake på et kjøp du ikke trengte, er fortsatt 99 prosent tapt. Sett deg gjerne en månedlig grense og følg med på forbruket i kortutstederens app.

Kort sagt: Cashback er en fordel for dem som behandler kredittkortet som et betalingskort og betaler alt hver måned. For andre er renten det viktigste å sammenligne.

Mange kort gir bonuspoeng i stedet for penger tilbake, for eksempel i flyselskaper eller butikkjeder. Poeng kan gi høyere verdi hvis du bruker dem til noe du uansett ville kjøpt, men verdien er vanskeligere å beregne og poengene kan utløpe. Cashback er enklere: En krone er en krone. Se også bonuskort hvis du vurderer poengprogrammer.

• Sjekk at du faktisk handler i kategoriene som gir høyest sats.
• Les vilkårene for tak, unntak og utbetaling.
• Velg en kredittramme du trenger, ikke den høyeste du blir tilbudt. Hele rammen teller med når du senere søker lån.
• Sett opp automatisk betaling av hele fakturaen, så du aldri betaler rente.

Hvordan kredittkort markedsføres, er regulert, og Forbrukertilsynet fører tilsyn med at fordeler som cashback ikke presenteres på en villedende måte. Den totale kostnaden ved kortet skal komme tydelig fram. Oversikten over alle kredittkort viser hvilke kort som har cashback, og hvilke vilkår utstederne oppgir.

• Forbrukertilsynet
• Finansportalen
• Gjeldsregisteret
• Lovdata (finansavtaleloven)