Kredittkort uten årsavgift – hva kortet likevel kan koste
Et kredittkort uten årsavgift koster ingenting så lenge du betaler hele fakturaen innen forfall og unngår gebyrbelagte tjenester. Hvilket kort som er billigst for deg, avgjøres av renten, gebyrene for kontantuttak og valuta, og hvordan du faktisk bruker kortet.
Årsavgiften er den mest synlige kostnaden ved et kredittkort, og derfor den som markedsføres mest. For de fleste er det likevel andre kostnader som avgjør hva kortet koster i løpet av et år. Et kort med årsavgift kan bli billigere enn et gratis kort hvis det for eksempel har lavere valutapåslag og du reiser mye.
Kostnadene som teller
| Kostnad | Når den påløper | Hvem den treffer |
|---|---|---|
| Rente på saldo | Når du ikke betaler hele fakturaen innen forfall | Alle som delbetaler |
| Kontantuttak | Ved uttak i minibank, og ofte ved overføring til konto | Alle som tar ut kontanter |
| Valutapåslag | Ved kjøp i utenlandsk valuta, også på utenlandske nettbutikker | De som handler i utlandet |
| Papirfaktura | Hvis du ikke bruker e-faktura eller nettbank | Noen kunder |
| Purregebyr og forsinkelsesrente | Ved for sen betaling | Alle som glemmer forfall |
Hver utsteder oppgir sine satser i prisopplysningene. Vi gjengir ikke tall for enkeltkort her; oppdaterte vilkår finner du på kortsidene og i oversikten over kort uten årsavgift.
Velg etter hvordan du bruker kortet
Du betaler alltid hele fakturaen. Da betyr renten lite for deg. Se heller på valutapåslag, rentefri periode og eventuelle fordeler som forsikring eller bonus.
Du delbetaler av og til. Da er renten det viktigste. Selv et kort uten årsavgift kan bli dyrt hvis renten er høy og saldoen blir stående. Sammenlign kort på effektiv rente, eller se kortene med lavest rente.
Du reiser eller handler mye fra utlandet. Valutapåslaget kan utgjøre mer enn en årsavgift. Se oversikten over kort uten valutapåslag.
Du trenger kontanter. Kredittkort egner seg dårlig til kontantuttak, fordi uttak ofte både har gebyr og rente fra første dag. Bruk heller debetkort.
Rentefri periode – slik fungerer den
De fleste kredittkort har en rentefri periode på kjøp. Kjøp gjort i løpet av en måned samles på én faktura, og betaler du hele beløpet innen forfall, påløper ingen rente. Hvor mange dager du får, avhenger av når i perioden du handler.
Betaler du bare deler av fakturaen, faller den rentefrie fordelen bort for den resterende saldoen, og hos mange utstedere beregnes renten da fra kjøpsdato. Les vilkårene for hvordan akkurat ditt kort gjør det.
Hva en saldo koster
Et forenklet regneeksempel: står det 20 000 kroner på kortet med en årlig rente på 22 prosent, utgjør rentene rundt 370 kroner i måneden. Betaler du bare et lite minstebeløp, går mesteparten av innbetalingen til renter, og saldoen synker sakte. Har du kortgjeld du ikke klarer å betale ned i løpet av noen måneder, kan det lønne seg å se på refinansiering av kredittkort.
Kredittrammen og senere lån
Hele kredittrammen registreres i Gjeldsregisteret, uavhengig av hvor mye du bruker. Banker som vurderer lånesøknader, ser rammen og regner den normalt med som gjeld. Har du flere gratis kort «for sikkerhets skyld», kan de samlet redusere hvor mye du får låne til bolig.
Noen enkle grep:
- Be om en kredittramme som passer forbruket ditt, ikke den høyeste du får tilbud om.
- Si opp kort du ikke bruker, og kontroller at de er meldt avsluttet.
- Sett opp e-faktura eller avtalegiro for hele beløpet, så unngår du purring og renter ved en forglemmelse.
Sjekkliste før du søker
- Hvordan bruker du kortet – hverdagskjøp, reise, eller som buffer?
- Hva er effektiv rente, valutapåslag og kontantuttaksgebyr?
- Hvor lang er den rentefrie perioden, og hva skjer ved delbetaling?
- Hvilke fordeler følger med, og har du faktisk bruk for dem?
- Trenger du egentlig et kredittkort, eller holder et debetkort?
Finansportalen har en offentlig oversikt over vilkår for kredittkort. Alle kortene vi omtaler, finner du på kredittkortsiden.
Ofte stilte spørsmål om kredittkort uten årsavgift
Hvordan kan kortet være gratis?
Kortutstederen tjener penger på renter når kunder ikke betaler hele saldoen, på gebyrer for kontantuttak og valuta, og på avgifter som butikkene betaler for korttransaksjoner. Betaler du alltid hele fakturaen og unngår gebyrene, kan kortet i praksis være gratis for deg.
Påvirker et kredittkort muligheten til å få boliglån?
Kredittrammen registreres i Gjeldsregisteret, og banken regner normalt med hele rammen som gjeld, også den delen du ikke bruker. En stor ubrukt ramme kan derfor redusere hvor mye du får låne. Vurder å senke rammen eller si opp kort du ikke trenger.
Hva er minstebeløp på kredittkortfakturaen?
Minstebeløpet er det laveste beløpet du må betale for å unngå purring. Betaler du bare minstebeløpet, løper det renter på resten av saldoen, og gjelden blir nedbetalt svært sakte.