Styringsrenten – hva betyr den for boliglånet ditt?

Rentemøtene i Norges Bank gir store overskrifter, men for de fleste husholdninger er det ett spørsmål som betyr noe: Hva skjer med mitt lån? Svaret avhenger av hvilken type rente du har, hvor stort lånet er, og hvor raskt banken din følger etter.

Norges Bank har åtte rentemøter i året og kan endre styringsrenten på hvert av dem. Styringsrenten er renten bankene får på innskudd i sentralbanken, og den påvirker hva bankene betaler for å låne penger av hverandre og i markedet. Det smitter over på renten de tar fra deg.

For deg som låntaker skjer det i tre steg:

1. Norges Bank endrer styringsrenten. Ofte er endringen ventet, og markedsrentene har allerede beveget seg.
2. Banken bestemmer ny rente. De fleste banker gir beskjed om renteendring i dagene etter et rentemøte.
3. Den nye renten trer i kraft. Ved renteøkning på lån til forbrukere må banken varsle i forkant etter finansavtaleloven, så det tar normalt noen uker før økningen slår inn. Rentenedgang kan gjennomføres raskere.

En vanlig renteendring er 0,25 prosentpoeng. Et forenklet regneeksempel med annuitetslån på 2 millioner kroner og 25 års nedbetalingstid, uten gebyrer:

Økningen er rundt 290 kroner i måneden, eller om lag 3 500 kroner i året. Fordi renteutgifter gir fradrag i skatten, blir nettokostnaden noe lavere. Med dagens skattesats på alminnelig inntekt får du igjen 22 prosent av renteutgiftene, se Skatteetaten for gjeldende regler.

Har du større lån, eller flere renteendringer på rad, blir utslagene tilsvarende større. Se hva det betyr for akkurat ditt lån med kalkulatoren for renteendring på boliglån.

Styringsrenten påvirker ikke bare boliglånet. Også billån, studielån med flytende rente og forbrukslån kan få endret rente, men for usikrede lån utgjør styringsrenten en mindre del av den samlede renten. Der er det kredittrisikoen og långiverens egne kostnader som dominerer, så en endring på 0,25 prosentpoeng merkes relativt sett mindre.

Med flytende rente merker du endringer i styringsrenten direkte, både opp og ned. Med fastrente er renten låst for en avtalt periode, og rentemøtene påvirker deg ikke før perioden er over.

Fastrente gir forutsigbarhet, men den er ingen gratis forsikring. Bankene priser fastrenten ut fra hva markedet venter av rentene framover. Venter markedet nedgang, kan fastrenten være lavere enn den flytende i dag, og omvendt. Bryter du en fastrenteavtale før tiden, kan det påløpe overkurs hvis rentene har falt.

Når renten går opp:

• Gå gjennom budsjettet og se hvor økningen kan tas.
• Snakk med banken tidlig hvis du ser at det blir trangt. Det kan være mulig å forlenge løpetiden eller få avdragsfrihet i en periode, men husk at det gjør lånet dyrere totalt.
• Sjekk om du får bedre vilkår et annet sted. Sammenlign renter på Finansportalen.

Når renten går ned:

• Kontroller at banken faktisk setter ned renten din, og når. Nedgangen vises på neste faktura eller i nettbanken.
• Vurder å beholde samme terminbeløp. Da går mer til avdrag, og du blir raskere gjeldfri.

Bankene skal vurdere om du tåler en betydelig renteøkning når du søker lån. Det er en god regel for egen planlegging også: Sett av en buffer, og ikke legg opp økonomien etter at dagens rente varer evig. Vil du forstå mer om hvordan styringsrenten fastsettes, kan du lese forklaringen av styringsrenten. Om hvordan prognosene for renten bør leses, se boliglånsrenten framover.

• Norges Bank
• Finansportalen
• Skatteetaten (rentefradrag)
• Lovdata (finansavtaleloven)