Finansiering av ny bil – billån, leasing og egenkapital

Prisen på bilen er bare starten. Hvordan du finansierer den, avgjør hva den egentlig koster deg – og hvor fleksibel du er hvis behovene endrer seg. Her går vi gjennom de vanligste alternativene og hvordan du regner på dem.

Egenkapitalen er den delen av kjøpesummen du betaler selv, enten med sparepenger eller innbyttebil. Mer egenkapital gir

• lavere lån og dermed lavere rentekostnad
• ofte bedre rentetilbud, fordi långiverens risiko er lavere
• mindre fare for at restgjelden blir høyere enn bilens verdi

Bruker du en innbyttebil som egenkapital, får du som regel et tilbud fra forhandleren. Sammenlign det med hva du kan få ved privat salg, og husk at eierskiftet registreres hos Statens vegvesen. Har innbyttebilen fortsatt lån, går en del av verdien med til å innfri det.

Nye biler taper seg mest i verdi de første årene. Med lav egenkapital og lang løpetid kan du i en periode skylde mer enn du ville fått for bilen ved salg.

Et vanlig billån er et annuitetslån der långiveren får pant i bilen. Pantet tinglyses i Løsøreregisteret hos Brønnøysundregistrene og slettes når lånet er nedbetalt. Du står som eier og kan selge bilen, men lånet må innfris ved salg.

Et forenklet regneeksempel: En bil koster 350 000 kroner. Du betaler 30 prosent selv, 105 000 kroner, og låner 245 000 kroner til 6 prosent nominell rente, uten gebyrer.

To års lengre løpetid gir rundt 1 150 kroner lavere terminbeløp, men rundt 16 500 kroner mer i renter. Rentene og gebyrene du faktisk får tilbud om, kan avvike. Test egne tall i billånkalkulatoren, og se långivere på siden om lån til bil.

Med restverdilån, ofte kalt ballonglån, betaler du ikke ned hele lånet i løpet av perioden. En avtalt restverdi står igjen til slutt. Det gir lavere månedsbeløp, men du må håndtere restverdien når perioden er over: betale den, refinansiere den eller selge bilen. Har bilen falt mer i verdi enn forutsatt, må du dekke differansen. Kalkulatoren for restverdi kan hjelpe deg å vurdere hva bilen kan være verdt om noen år.

Ved privatleasing leier du bilen i en fast periode, med en avtalt kilometerramme. Du betaler ofte en startleie og deretter en fast månedsleie. Fordelene er forutsigbarhet og at du slipper risikoen for bilens bruktverdi. Ulempene er at du ikke eier noe ved slutten, at overkjørte kilometer koster ekstra, og at skader og slitasje ut over det normale kan bli fakturert ved innlevering.

Sammenlign summen av startleie og alle månedsleier med hva et billån koster i sum minus bilens verdi når du er ferdig med den. En mer detaljert sammenligning finner du i privatleasing eller billån.

Bilforhandlere tilbyr ofte finansiering i forbindelse med kjøpet, gjerne med kampanjerente. Det kan være gunstig, men sjekk

• effektiv rente og totalkostnad, ikke bare nominell rente
• om kampanjeprisen på bilen forutsetter at du tar lånet hos forhandleren
• etableringsgebyr og månedlige gebyrer

Hent minst ett tilbud fra en annen långiver før du bestemmer deg. Det er lov å si nei til forhandlerens finansiering.

Lånet eller leien er bare én del av kostnaden. I tillegg kommer forsikring, drivstoff eller strøm, bompenger, service, dekk og verditap. Ta med alt når du vurderer hva du har råd til. Kalkulatoren for totale bilkostnader gir deg et samlet bilde. Velger du elbil, kan driftskostnadene bli lavere, men forsikring og verditap kan variere mye mellom modeller.

• Statens vegvesen
• Brønnøysundregistrene (Løsøreregisteret)
• Finansportalen
• Forbrukertilsynet