Finansiere baderomsrenovering – lån, tilskudd og hva som gir fradrag
Den rimeligste måten å lånefinansiere et nytt bad på er som regel å øke boliglånet eller bruke et rammelån med pant i boligen, forutsatt at du betaler ned beløpet raskt. Oppussing av egen bolig gir ikke skattefradrag i seg selv, men rentene på lånet gir fradrag, og personer med nedsatt funksjonsevne kan søke tilskudd til tilpasning gjennom kommunen.
Baderomsrenovering er et av de dyreste oppussingsprosjektene i en bolig, fordi det involverer flere fag og strenge krav til fuktsikring. Prisen varierer svært mye etter størrelse, standard og hvor mye som må rives, så det eneste tallet som betyr noe, er tilbudet du får på ditt bad. Når du vet det, kan du velge finansiering.
Steg 1: Få et skriftlig tilbud
Før du ser på lån, trenger du et beløp å regne på. Hent tilbud fra flere fagfolk og sørg for at tilbudene beskriver det samme arbeidet. Avklar om prisen er en fastpris eller et prisoverslag. Etter håndverkertjenesteloven, som du finner på Lovdata, gjelder særlige regler for hvor mye et prisoverslag kan overskrides. Forbrukerrådet har maler for avtaler med håndverkere.
Legg til en buffer for uforutsette funn, som råte eller skjulte fuktskader. Det er vanlig at noe dukker opp når gulv og vegger åpnes.
Steg 2: Sammenlign finansieringsformene
| Alternativ | Sikkerhet | Kjennetegn |
|---|---|---|
| Sparepenger | – | Ingen rentekostnad, men bruker bufferen |
| Økning av boliglånet | Pant i bolig | Lav rente, men risiko for lang løpetid |
| Rammelån | Pant i bolig | Fleksibelt, rente kun på det du bruker |
| Forbrukslån | Ingen | Høyere rente, men begrenset løpetid |
Et forenklet regneeksempel uten gebyrer, med 200 000 kroner:
| Alternativ | Terminbeløp per måned | Renter totalt |
|---|---|---|
| Forbrukslån, 12 %, 5 år | ca. 4 450 kr | ca. 66 900 kr |
| Boliglån, 5,5 %, 20 år | ca. 1 380 kr | ca. 130 200 kr |
| Boliglån, 5,5 %, 5 år | ca. 3 820 kr | ca. 29 200 kr |
Eksempelet viser poenget: boliglånet er bare billigst hvis du betaler ned beløpet raskt. Legges badet inn i et boliglån med 20 års løpetid, kan det bli dyrere enn et forbrukslån med mye høyere rente. Avtal gjerne med banken at økningen nedbetales over noen få år, eller betal ekstra selv.
Steg 3: Sjekk om du kan øke boliglånet
For å øke boliglånet eller få et rammelån må det være nok verdi i boligen. Etter utlånsforskriften kan et rammelån ikke overstige 60 prosent av boligens verdi, mens et ordinært nedbetalingslån kan gå høyere. Banken vurderer også betjeningsevnen på nytt. Gjeldende krav finner du hos Finanstilsynet, og hvordan rammelån fungerer, står på siden om rammelån.
Et nytt bad kan øke boligens verdi, men ikke nødvendigvis med det det koster. Ikke regn med at oppussingen betaler seg selv ved salg.
Steg 4: Forbrukslån hvis du ikke har sikkerhet
Har du ikke nok verdi i boligen, eller leier du, kan et forbrukslån være eneste lånemulighet. Hold løpetiden så kort som mulig og sammenlign totalkostnaden hos flere långivere. Med forbrukslånkalkulatoren kan du se hvordan løpetiden påvirker kostnaden, og på siden om lån til oppussing finner du långivere som tilbyr slike lån.
Tilskudd og fradrag
Rentefradrag. Renter på lån gir fradrag i alminnelig inntekt, og verdien tilsvarer i dag 22 prosent av renteutgiftene. Det gjelder både boliglån og forbrukslån. Se Skatteetaten.
Ikke fradrag for oppussing av egen bolig. Kostnaden til selve oppussingen gir ikke fradrag når du bruker boligen selv. Leier du ut deler av boligen, gjelder egne regler for vedlikehold av utleiedelen.
Tilskudd til tilpasning. Har du eller noen i husstanden nedsatt funksjonsevne og trenger et tilgjengelig bad, kan du søke kommunen om tilskudd til tilpasning av bolig. Midlene kommer fra Husbanken, og kommunen vurderer søknaden. Søk før arbeidet starter.
Unngå de dyreste feilene
- Bruk fagfolk med dokumentert kompetanse på våtrom, og be om dokumentasjon av membran og tettesjikt.
- Ikke betal store beløp på forskudd. Betal etter hvert som arbeidet utføres.
- Ta vare på avtale, tegninger og dokumentasjon. Det er viktig både ved reklamasjon og ved salg av boligen senere.
Vil du sammenligne totalkostnaden på konkrete lånetilbud, kan du bruke totalkostnadskalkulatoren.
Ofte stilte spørsmål om finansiere baderomsrenovering
Får jeg skattefradrag for å pusse opp badet?
Nei, ikke for bolig du bruker selv. Utgifter til oppussing av egen bolig er ikke fradragsberettiget. Renter på lån gir derimot fradrag, uansett hva lånet brukes til. Leier du ut boligen, kan vedlikehold av utleiedelen være fradragsberettiget etter egne regler.
Kan jeg bruke BSU til oppussing?
BSU kan etter reglene brukes til kjøp av egen bolig, nedbetaling av boliglån og påkostning eller vedlikehold av boligen du eier og bor i. Om en konkret bruk er godkjent, bør du sjekke hos Skatteetaten før du tar ut pengene, ellers risikerer du å måtte tilbakeføre fradragene.
Hva skjer hvis håndverkeren går over prisoverslaget?
Håndverkertjenesteloven begrenser hvor mye et prisoverslag kan overskrides, med mindre du har godkjent tilleggsarbeid. En fastpris skal holdes. Få derfor pris, omfang og hvordan endringer skal godkjennes skriftlig før arbeidet starter, og les lovteksten på Lovdata hvis det oppstår uenighet.
Hvem kan få tilskudd til tilpasning?
Tilskudd til tilpasning av bolig er rettet mot personer med nedsatt funksjonsevne som trenger å tilpasse boligen, for eksempel med et tilgjengelig bad. Ordningen forvaltes av kommunen med midler fra Husbanken, og kommunen vurderer behov og økonomi.