Smart hjem – forbrukslån eller økt boliglån?

Smarthus dekker alt fra styring av lys og varme til alarm, smarte låser og energistyring. Prisen varierer fra noen tusenlapper for enkle løsninger til betydelige beløp for helhetlige anlegg med installasjon. Hvordan du finansierer det, bør avhenge av beløpet og hvor raskt du kan betale ned.

Tenk også på levetiden. Elektronikk og programvare blir utdatert raskere enn tak og vinduer, og enkelte løsninger forutsetter abonnement eller skytjenester som kan endres. En investering med kort levetid bør ikke finansieres over mange år – da betaler du fortsatt for utstyr du kanskje har byttet ut.

Et forenklet eksempel på 60 000 kroner, annuitetslån uten gebyrer:

Boliglånet har lavest rente, men hvis beløpet legges inn i boliglånet og betales over 20 år, blir rentekostnaden tre ganger så høy som med forbrukslånet. Det billigste er lav rente og kort nedbetaling. Har du rammelån eller kan be banken om et tillegg med egen, kort løpetid, kan du få begge deler. Regn på egne tall i kalkulatoren for totalkostnad på lån.

Har du ledig verdi i boligen, kan banken øke lånet. Utlånsforskriften gjelder også da: banken vurderer samlet gjeld, belåningsgrad og betjeningsevne ved renteøkning. Gjeldende krav finner du hos Finanstilsynet.

Et rammelån gir deg en kreditt med pant i boligen som du kan trekke på. Det er fleksibelt, men krever disiplin. Uten avtalt nedbetaling er det lett å la saldoen bli stående. Les mer om rammelån.

Enkelte banker tilbyr grønne lån eller bedre vilkår for energitiltak. Om smarthusløsninger omfattes, varierer, så spør banken konkret. Se også siden om grønt boliglån.

Et forbrukslån krever ingen sikkerhet og kan være aktuelt for mellomstore beløp hvis du ikke har ledig verdi i boligen, eller ikke vil endre boliglånet. Renten er høyere, så hold løpetiden kort og sammenlign effektiv rente. Långivere finner du på siden om forbrukslån.

Delbetaling i butikk eller hos installatøren er også forbrukskreditt. Les vilkårene for hva som skjer etter en eventuell rentefri periode. Forbrukertilsynet har informasjon om hvilke opplysninger du har krav på ved kjøp på kreditt.

Noen smarthustiltak kan redusere strømforbruket, for eksempel styring av varme og varmtvann. Enova har oversikt over hvilke energitiltak i hjemmet som gir støtte, og hvilke krav som stilles. Ordningene endres, så sjekk før du bestiller.

Vær nøktern med forventet strømbesparelse. Leverandørenes anslag bygger på forutsetninger som ikke nødvendigvis passer for din bolig. En investering bør helst gi verdi for deg også om besparelsen blir mindre enn ventet.

Andre energitiltak i boligen, som varmepumpe eller etterisolering, er omtalt på siden om lån til energieffektivisering.

1. Bestem beløpet og få skriftlige tilbud på utstyr og installasjon.
2. Sjekk om du kan betale med sparepenger uten å tømme bufferen.
3. Hvis du må låne, spør egen bank om tillegg på boliglånet med kort løpetid.
4. Sammenlign med forbrukslån på effektiv rente og totalkostnad.
5. Velg korteste løpetid du kan betjene.

Oppgitte renter fra mange långivere kan du sammenligne på Finansportalen.

• Enova
• Finansportalen
• Finanstilsynet
• Forbrukertilsynet