Når skal en betalingsanmerkning slettes? Regler og rettigheter

En betalingsanmerkning er en registrering hos et kredittopplysningsforetak som viser at du ikke har betalt et krav. Den gjør det vanskelig å få lån, kreditt og noen ganger leiekontrakt eller mobilabonnement, fordi den inngår i kredittsjekken. Det er derfor viktig å vite når den skal bort, og hva du selv bør gjøre.

Hvordan slettingen skjer, avhenger av hvor opplysningen opprinnelig kom fra:

• Inkassosaker: inkassoselskaper kan rapportere ubetalte krav. Når kravet er betalt, skal inkassoselskapet melde fra om at saken er gjort opp.
• Offentlige kilder: utleggsforretninger hos namsmannen, dommer fra forliksrådet eller tingretten og tvangssalg registreres fra offentlige registre. Her må oppgjøret ofte dokumenteres før registreringen endres.
• Gjeldsordning og konkurs: dette registreres også, men følger egne regler for når opplysningene fjernes.

Vet du ikke hva anmerkningen gjelder, ber du om innsyn. Du har krav på å se hvilke opplysninger som er registrert, og hvem som har registrert dem. Mer om begrepet finner du i oppslaget om betalingsanmerkning.

Når hele kravet er gjort opp, skal anmerkningen slettes. Kreditor eller inkassoselskapet skal sørge for at oppgjøret blir meldt videre, og kredittopplysningsforetaket skal da fjerne registreringen. Hvor lang tid det tar, varierer, så sjekk selv etter noen dager.

Det kan gå lengre tid hvis anmerkningen bygger på et utlegg eller en dom. Da hjelper det å be kreditor om en skriftlig bekreftelse på at kravet er innfridd, og sende den til kredittopplysningsforetaket. Behold kvitteringer og bekreftelser i flere år, i tilfelle registreringen dukker opp igjen.

Ubetalte anmerkninger blir ikke liggende for alltid. Etter reglene for kredittopplysning skal de slettes etter en viss tid, selv om kravet ikke er gjort opp. Det betyr likevel ikke at gjelden er borte. Kreditor kan fortsatt kreve inn pengene, og et krav med dom eller utlegg kan ha lang foreldelsesfrist.

Den alminnelige foreldelsesfristen er tre år, men fristen avbrytes blant annet når kreditor går rettens vei. Hvilke frister som gjelder i din sak, avhenger av hva som har skjedd underveis. Lovene finner du på Lovdata, og Datatilsynet har informasjon om rettighetene dine overfor kredittopplysningsforetak.

Er du uenig i kravet, bør du si fra skriftlig så tidlig som mulig, helst før saken går til inkasso. Inkassoloven gir deg rett til å komme med innsigelser. Kommer du med innsigelser som ikke er åpenbart grunnløse, skal inkassoselskapet ikke fortsette den vanlige innfordringen av den omstridte delen. Kreditor må da eventuelt få kravet prøvd i forliksrådet eller domstolene.

Skriv kort hva du er uenig i og hvorfor, legg ved dokumentasjon, og ta vare på kopi. Har det likevel blitt registrert en anmerkning, bør du gi beskjed både til inkassoselskapet og til kredittopplysningsforetaket om at kravet er bestridt.

Kredittopplysningsforetakene behandler opplysninger om deg, og du har rettigheter som gjelder uansett om kravet er betalt eller ikke:

• Innsyn. Du kan be om å få se hvilke opplysninger som er registrert, hvor de kommer fra og hvem som har fått dem utlevert.
• Gjenpartsbrev. Når noen kredittvurderer deg, skal du få beskjed om det og om hvilke opplysninger som ble brukt.
• Retting og sletting. Uriktige eller utdaterte opplysninger skal rettes eller slettes. Legg ved dokumentasjon når du ber om det.
• Klage. Får du ikke svar, kan du klage til Datatilsynet, som fører tilsyn med kredittopplysningsvirksomhet.

Rettighetene gir deg ikke krav på å få fjernet en anmerkning for et krav som er riktig og ubetalt. Det som da hjelper, er å gjøre opp kravet. Hvordan du går fram i praksis, og hva anmerkningen betyr for en lånesøknad, er beskrevet i fjerne betalingsanmerkning – slik rydder du opp og søker lån igjen.

Når anmerkningen er borte, vises den ikke lenger i kredittsjekken. Banken vurderer likevel hele økonomien din, inkludert gjeld i Gjeldsregisteret, inntekt og betjeningsevne. Har du nettopp kommet ut av betalingsproblemer, er det lurt å bygge opp en buffer før du søker ny kreditt. Mer om lån med og etter en anmerkning finner du i artikkelen om å fjerne en betalingsanmerkning.

Sliter du fortsatt med å betale regningene, er kommunens gjeldsrådgivning gjennom NAV et gratis tilbud. Forbrukertilsynet har informasjon om hva inkassoselskaper har lov til. Vil du vite hvordan kredittsjekker fungerer, se kredittsjekk.

• Datatilsynet
• Forbrukertilsynet
• Finanstilsynet
• Lovdata (kredittopplysningsloven og foreldelsesloven)