Fjerne betalingsanmerkning – slik rydder du opp og søker lån igjen

En betalingsanmerkning er en opplysning hos kredittopplysningsforetakene om at du har et krav som ikke er betalt, typisk etter at saken har gått til inkasso eller fått rettslig behandling. Den er ikke en straff, men et varsel til långivere, utleiere og andre som kredittvurderer deg. Derfor hjelper det lite å klage over at den finnes hvis kravet er reelt – det som hjelper, er å få kravet ut av verden.

Start med å få oversikt. Kredittopplysningsforetakene, for eksempel Dun & Bradstreet (tidligere Bisnode) og Experian, skal sende deg et gjenpartsbrev når noen kredittsjekker deg, og du har rett til innsyn i hva som er registrert. Be om innsyn hos hvert av foretakene, siden registrene ikke alltid er like.

For hver anmerkning bør du notere:

• hvem som er kreditor, og hvilket inkassoselskap som har saken
• saksnummer og opprinnelig beløp
• hvilken type anmerkning det er (inkassosak, forliksrådet, utlegg osv.)

Et kredittsjekkverktøy kan gi deg et utgangspunkt, men innsyn direkte hos foretakene er det som viser hva långivere faktisk ser.

Er kravet riktig, er veien enkel, men ikke nødvendigvis billig: betal hele saldoen, inkludert renter og salærer, til den som har saken nå. Det er inkassoselskapet eller kreditor som melder til kredittopplysningsforetakene at saken er oppgjort, og da skal anmerkningen slettes.

Mener du at kravet er feil – for eksempel at det allerede er betalt, at beløpet er for høyt eller at det ikke gjelder deg – må du protestere skriftlig til inkassoselskapet. Etter inkassoloven skal saken ikke drives videre som om ingenting har skjedd når du kommer med en innsigelse som ikke er åpenbart grunnløs. Hvordan du går fram, er forklart i guiden om å klage på en inkassosak.

Har du flere krav og ikke kan betale alt på én gang, kan du forhandle med hvert inkassoselskap om en nedbetalingsplan. Prioriter krav som er kommet langt i prosessen, for eksempel der det er tatt utlegg.

Når du har betalt, bør du:

1. Be inkassoselskapet om skriftlig bekreftelse på at saken er avsluttet og meldt oppgjort.
2. Ta vare på kvittering for innbetalingen.
3. Vente noen dager og deretter be om innsyn hos kredittopplysningsforetakene igjen.

Står anmerkningen fortsatt etter at saken er meldt oppgjort, kontakter du først inkassoselskapet og deretter kredittopplysningsforetaket med dokumentasjonen. Feilaktige opplysninger skal rettes. Får du ikke svar, kan du ta saken videre til Datatilsynet, som har ansvar for reglene om behandling av kredittopplysninger.

Er det tatt utlegg i lønn, bil eller bolig, blir anmerkningen stående til utlegget er slettet. Betaler du kravet i sin helhet, skal kreditor sørge for at utlegget slettes. Pågår det trekk i lønn, opphører det når kravet er dekket. Spør kreditor om sluttsaldo før du betaler, så du ikke blir stående med en liten restgjeld som holder saken i live.

Långivere ser anmerkningen når de kredittsjekker deg, og for usikrede lån som forbrukslån fører den normalt til avslag. Banken skal vurdere både om du kan betale og om du vil betale, og en aktiv anmerkning trekker ned på det siste.

Eier du bolig med god nok verdi, tilbyr enkelte banker refinansiering med pant i boligen selv om du har anmerkninger. Da brukes lånet til å innfri inkassosakene, slik at anmerkningene kan slettes. Slike lån har ofte høyere rente enn vanlige boliglån, og boligen står som sikkerhet. Les mer om refinansiering med betalingsanmerkning og om hvorfor forbrukslån med betalingsanmerkning sjelden er en realistisk vei.

Når anmerkningen er slettet, er den borte fra kredittsjekken, men banken vurderer fortsatt inntekt, gjeld i Gjeldsregisteret og betjeningsevne. Reglene for når en anmerkning skal slettes, også uten at kravet er betalt, er samlet i artikkelen når skal en betalingsanmerkning slettes?

Når de gamle sakene er ryddet, handler det om å hindre nye. Noen konkrete grep:

• Legg inn eFaktura og AvtaleGiro på faste regninger.
• Åpne post fra kreditorer og inkassoselskaper med en gang – fristene er korte.
• Ta kontakt med kreditor før forfall hvis du ser at du ikke kan betale. Det er lettere å få betalingsutsettelse før kravet er sendt til inkasso.

Sliter du med å få endene til å møtes, kan NAV-kontoret i kommunen gi gratis gjeldsrådgivning. Forbrukerrådet har også informasjon om dine rettigheter i inkassosaker. Er gjelden blitt større enn du kan håndtere på egen hånd, kan gjeldsordning være et alternativ å undersøke.

• Datatilsynet
• Finanstilsynet
• Forbrukerrådet
• Lovdata (inkassoloven)