Slik sammenligner du boliglånsrenter

En renteoversikt for én bestemt måned er utdatert nesten før den er publisert. Bankene justerer prisene i takt med pengemarkedet, Norges Banks styringsrente og konkurransen, og hver bank har mange ulike renter avhengig av lånebeløp, belåningsgrad og kundeforhold. Det som har varig verdi, er å vite hvor du finner dagens tall og hvordan du leser dem.

• Finansportalen: Finansportalen er en offentlig tjeneste der bankene rapporterer sine priser. Du legger inn lånebeløp, boligverdi og alder, og får en oversikt over produktene du kan være aktuell for.
• Bankenes egne prislister: alle banker publiserer prislister med renter og gebyrer. Her ser du også betingelsene for de ulike produktene.
• Vår renteoversikt: på boliglånsrenter har vi samlet oversikt over boliglån og lenker videre til bankene.
• Statistikk: SSB publiserer renter på utlån over tid, og Norges Bank publiserer styringsrenten og rentebeslutningene.

En bank har sjelden én boliglånsrente. Prisen avhenger blant annet av:

• belåningsgrad – lavere belåning gir ofte lavere rente
• lånebeløp – noen banker har bedre pris over visse beløp
• alder – egne produkter for unge eller førstegangskjøpere
• kundeforhold – krav om lønnskonto, forsikring eller sparing i banken
• medlemskap – fagforeninger og organisasjoner kan ha avtaler med en bank

Se derfor alltid på hvilke vilkår som gjelder for den renten du sammenligner. En lav rente som krever at du flytter all bankvirksomhet og forsikring, er bare billig hvis de andre produktene også er konkurransedyktige.

Effektiv rente inkluderer etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader, og er beregnet på samme måte hos alle bankene. Den er derfor det beste tallet for å sammenligne tilbud på samme beløp og løpetid. Husk at effektiv rente på flytende lån er beregnet ut fra dagens rente. Endres renten, endres også kostnaden.

På boliglån utgjør selv små renteforskjeller store beløp. På et lån på 3 millioner kroner med 20 års løpetid gir 0,3 prosentpoeng lavere rente rundt 490 kroner lavere terminbeløp i måneden, eller nærmere 120 000 kroner over hele løpetiden (forenklet, uten gebyrer).

Flytende eller fast rente

En flytende rente kan endres av banken, mens fastrente er låst i en avtalt periode. Fastrente gir forutsigbarhet, men du kan måtte betale overkurs hvis du innfrir lånet før tiden og renten har falt. Sammenlign fastrenter med samme bindingstid, og se på hva som skjer når perioden er over. Mer om valget finner du under flytende rente og fastrente, og du kan regne på begge med kalkulatoren for fast og flytende rente.

Renten er den største kostnaden, men ikke den eneste. Sammenlign også:

• etableringsgebyr når lånet opprettes
• termingebyr per måned, ofte høyere for papirfaktura
• tinglysingsgebyr for pantedokumentet, som betales til Kartverket når pantet tinglyses
• gebyr for endringer, for eksempel avdragsfrihet eller forlenget løpetid

Flytter du lånet, kommer kostnadene for etablering og tinglysing på nytt. Det spiser av gevinsten det første året, men betyr lite over tid hvis renteforskjellen er reell.

Bankenes rente på flytende boliglån følger i stor grad pengemarkedsrenten, som igjen påvirkes av Norges Banks styringsrente og forventningene til den. Bankene har likevel ulik finansiering og ulike marginer, så endringene kommer ikke samtidig eller med samme størrelse hos alle. Det er en av grunnene til at det lønner seg å sjekke renten sin jevnlig, for eksempel etter hver rentebeslutning fra Norges Bank.

1. Finn renten du betaler i dag og den effektive renten, i nettbanken eller på årsoppgaven.
2. Sjekk tilsvarende produkter på Finansportalen med ditt lånebeløp og din belåningsgrad.
3. Ta kontakt med din egen bank og vis til konkrete alternativer.
4. Be om skriftlige tilbud fra andre banker hvis din bank ikke kommer deg i møte.

Hvordan du legger fram saken for banken, er beskrevet i slik forhandler du boliglånsrente. Bestemmer du deg for å bytte, se flytte boliglån.

• Finansportalen
• Norges Bank
• SSB
• Finanstilsynet