Lønner det seg å flytte boliglånet? Regn ut gevinsten først

Mange blir værende i samme bank i årevis uten å sjekke om renten fortsatt er konkurransedyktig. Bankene priser nye og eksisterende kunder ulikt, og det er ikke uvanlig at den som spør, får bedre vilkår. Denne guiden går gjennom hele prosessen.

Finn fram følgende i nettbanken:

• restgjeld og gjenværende løpetid
• nominell og effektiv rente
• om lånet har flytende eller fast rente, og eventuelt bindingstid
• gebyrer per termin
• hvilke andre produkter du har i banken, som lønnskonto, kredittkort og forsikring

Anslå også hva boligen er verdt i dag. Belåningsgraden – lånet delt på boligverdien – påvirker hvilken rente du kan få. Les om belåningsgrad hvis du vil vite hvordan den beregnes.

Sjekk hva andre banker tilbyr

Bruk Finansportalen eller vår oversikt over boliglånsrenter for å se hvilke renter som tilbys for ditt lånebeløp og din belåningsgrad. Se etter vilkår knyttet til renten, som alder, medlemskap eller krav om andre produkter.

Små renteforskjeller gir store beløp på et boliglån. Et forenklet eksempel uten gebyrer: lån på 2 500 000 kroner med 22 års gjenværende løpetid.

Forskjellen er rundt 560 kroner i måneden, ca. 6 800 kroner i året og nærmere 150 000 kroner over resten av løpetiden. Du kan regne på egne tall med kalkulatoren for renteendring.

Ta kontakt med banken din og fortell at du vurderer å flytte. Vis gjerne til konkrete alternativer. Mange banker justerer renten for å beholde en kunde, og da slipper du kostnadene og arbeidet med å bytte. Hvordan du legger fram saken, er beskrevet i slik forhandler du boliglånsrente.

Hent skriftlige tilbud

Får du ikke god nok respons, søk hos andre banker. Banken trenger normalt:

• lønnsslipper og siste skattemelding
• oversikt over gjeld, som banken også henter fra Gjeldsregisteret
• opplysninger om boligen og eventuelt en ny verdivurdering

Banken skal vurdere betjeningsevnen din etter utlånsforskriften, akkurat som da du tok opp lånet første gang. Har inntekten din falt eller gjelden økt siden sist, kan det påvirke tilbudet.

Et bytte koster noe, og gevinsten må være større enn kostnadene:

• Etableringsgebyr i den nye banken
• Tinglysingsgebyr for nytt pantedokument, som betales til Kartverket
• Overkurs hvis du innfrir et fastrentelån før bindingstiden er ute
• Verdivurdering hvis banken krever det

Er renteforskjellen liten eller restgjelden lav, kan kostnadene spise mye av gevinsten det første året.

• Sammenligne ulik løpetid. Forlenger den nye banken løpetiden, blir terminbeløpet lavere selv om renten er den samme. Sammenlign med samme gjenværende løpetid.
• Glemme vilkårene. En lav rente som krever forsikring og lønnskonto i banken, kan bli dyrere totalt hvis de andre produktene er dyre.
• Låne mer enn planlagt. Mange benytter anledningen til å øke lånet. Det kan være fornuftig, for eksempel for å innfri dyr gjeld, men da er det ikke lenger bare en flytting.
• Ikke si opp gamle kreditter. Ubrukte kredittrammer i den gamle banken registreres fortsatt i Gjeldsregisteret.

Når du har takket ja, ordner den nye banken det meste. Du signerer låneavtale og nytt pantedokument, den nye banken tinglyser pantet og innfrir lånet i den gamle banken. Den gamle banken sletter sitt pant.

Sjekk til slutt at det gamle lånet er avsluttet, at eventuelle automatiske trekk er flyttet, og at du ikke har kreditter i den gamle banken som du ikke bruker lenger. Har du lån med fastrente og vurderer å binde på nytt, se fastrente eller flytende. Hva som skjer med søknad, innfrielse og tinglysing når du bytter, er beskrevet i flytte boliglån – slik foregår overføringen.

• Finansportalen
• Kartverket (tinglysing)
• Finanstilsynet
• Lovdata (finansavtaleloven)