Grønne lån – hva det betyr, og hvordan du vurderer tilbudet

Mange banker tilbyr grønne varianter av boliglån, billån og lån til oppussing. Det er ikke en egen låntype med egne regler, men et vanlig lån med vilkår knyttet til hva pengene brukes til. Det kan være en reell fordel – men bare når du har regnet på helheten.

Grønt boliglån. Lavere rente for boliger som oppfyller bankens krav til energieffektivitet, ofte dokumentert med energiattest. Det kan gjelde nye boliger og eldre boliger som er rehabilitert. Se grønt boliglån.

Lån til energitiltak. Et lån eller en økning av boliglånet til tiltak som reduserer energibruken: etterisolering, vinduer, varmepumpe eller solceller. Mer om dette finner du på lån til energieffektivisering.

Grønt billån. Bedre vilkår for elbiler eller andre biler med lave utslipp. Bakgrunn finner du i billån til elbil.

En renterabatt høres bra ut, men sammenlign alltid på samme grunnlag:

• Effektiv rente og totalkostnad. Et grønt lån kan ha rabatt i forhold til bankens egen standardrente, men fortsatt være dyrere enn et vanlig lån i en annen bank.
• Hvor lenge rabatten gjelder. Noen fordeler er tidsbegrensede.
• Krav som følger med. Det kan være krav om dokumentasjon, at du samler flere produkter i banken eller at lånebeløpet er over en viss grense.
• Hva tiltaket koster totalt. For energitiltak er det spart energi over tid, ikke renten alene, som avgjør om investeringen lønner seg.

Bankenes boliglånsvilkår kan du sammenligne på Finansportalen.

To forenklede eksempler viser hva som betyr mest. En renterabatt på 0,2 prosentpoeng på et boliglån på 3 millioner kroner utgjør rundt 6 000 kroner i lavere renter det første året, og noe mindre etter hvert som lånet nedbetales.

For et lån på 150 000 kroner til et energitiltak, med 6 prosent nominell rente og uten gebyrer, betyr løpetiden mer enn en liten rabatt:

Kortere løpetid gir høyere månedsbeløp, men langt lavere samlet rentekostnad. Sett gjerne månedsbeløpet opp mot hva tiltaket anslås å spare i strøm.

Banker som gir grønne boliglån, bygger ofte på energimerkeordningen. En energiattest viser boligens energikarakter og oppvarmingskarakter. Ved salg og utleie av bolig skal det normalt foreligge energiattest, og som eier kan du lage eller oppdatere den selv. Informasjon om energimerking og om støtteordninger for energitiltak finner du hos Enova.

Har du gjort tiltak, ta vare på fakturaer og dokumentasjon. Det kan både oppdatere energimerket og gjøre det lettere å få grønne vilkår hos banken.

Miljøpåstander i markedsføring skal kunne dokumenteres. Forbrukertilsynet har veiledning om bruk av miljø- og bærekraftspåstander, og påstander som er vage eller ikke kan underbygges, kan være villedende. Som låntaker er det verdt å spørre konkret:

1. Hvilke kriterier må lånet eller boligen oppfylle?
2. Hva er forskjellen i effektiv rente sammenlignet med bankens vanlige lån?
3. Hva skjer med vilkårene hvis boligen eller bilen ikke lenger oppfyller kravene, for eksempel ved salg?

Et grønt lån er fortsatt et lån. Banken gjør samme kredittvurdering som ellers, og utlånsforskriftens krav til betjeningsevne og egenkapital gjelder også her. Gjeldende regler finner du hos Finanstilsynet. Lån bare det tiltaket faktisk krever, og velg nedbetalingstid ut fra hvor lenge tiltaket varer. Det gir liten mening å betale for en varmepumpe lenger enn den er i drift.

Vil du se hvordan et konkret tiltak kan finansieres, har vi egne gjennomganger av lån til varmepumpe og hvordan du finansierer solceller.

• Enova
• Forbrukertilsynet
• Finansportalen
• Finanstilsynet