Kassekreditt – hva det koster og hvordan prisen settes
Prisen på en kassekreditt består typisk av rente på det beløpet bedriften har trukket, en provisjon på rammen og ulike gebyrer. Hva kreditten koster i praksis, avhenger mye av hvor stor del av rammen dere faktisk bruker.
Vi oppgir ikke markedspriser her. Vilkårene settes individuelt etter bedriftens økonomi og sikkerhet, og endrer seg med rentenivået. I stedet viser vi hvilke kostnader du må se etter, og hvordan du regner dem om til én sammenlignbar pris.
Hva en kassekreditt er
En kassekreditt er en kredittramme knyttet til bedriftens driftskonto. Saldoen kan gå i minus ned til rammen, og bedriften betaler rente bare av det som er trukket. Kreditten brukes til å jevne ut svingninger i likviditeten, for eksempel mellom innkjøp av varer og innbetaling fra kunder. Begrepet er forklart nærmere i oppslaget om kassekreditt.
Kostnadene du må se etter
| Kostnad | Hvordan den beregnes |
|---|---|
| Rente | Prosent av trukket beløp, ofte en flytende rente som følger markedsrentene |
| Provisjon på ramme | Prosent av innvilget ramme eller av ubrukt del, uansett om den brukes |
| Etableringsgebyr | Engangsgebyr ved opprettelse, iblant også ved fornyelse |
| Termingebyr | Fast gebyr per termin |
| Kostnader til sikkerhet | Tinglysing eller registrering av pant, eventuell takst |
Banker bruker ulike navn på provisjonen, og noen beregner den av hele rammen, andre bare av den ubrukte delen. Be derfor om en skriftlig oversikt over alle kostnader, og spør hvordan hver av dem beregnes.
Renten på bedriftskreditt følger ofte en referanserente med et påslag. Utviklingen i rentenivået, blant annet styringsrenten fra Norges Bank, påvirker dermed hva kreditten koster over tid.
Regneeksempel: hva koster kreditten per trukket krone?
Et eksempel med tenkte tall – ikke markedspriser – for en ramme på 500 000 kroner, 10 prosent rente, 0,5 prosent årlig provisjon på hele rammen og termingebyr på 500 kroner per kvartal:
| Snitt trukket 200 000 kr | Snitt trukket 100 000 kr | |
|---|---|---|
| Rente per år | 20 000 kr | 10 000 kr |
| Provisjon på ramme | 2 500 kr | 2 500 kr |
| Termingebyr | 2 000 kr | 2 000 kr |
| Sum per år | 24 500 kr | 14 500 kr |
| Kostnad i prosent av trukket beløp | ca. 12,3 % | ca. 14,5 % |
Jo mindre av rammen som brukes, jo dyrere blir hver krone dere faktisk låner. Etableringsgebyret kommer i tillegg det første året. Sett inn dine egne tall og sammenlign tilbud på samme måte.
Sikkerhet påvirker prisen
Banken priser risiko. Mer og bedre sikkerhet gir normalt lavere rente og provisjon. Vanlige former for sikkerhet er:
- pant i varelager
- pant i kundefordringer (factoringpant)
- pant i driftstilbehør, som maskiner og inventar
- kausjon fra eier eller morselskap
Pant i slike eiendeler registreres i Løsøreregisteret hos Brønnøysundregistrene, og reglene står i panteloven på Lovdata. Personlig kausjon gir banken mulighet til å kreve eieren direkte hvis selskapet ikke betaler. Om det finnes alternativer, kan du lese i artikkelen om lån uten personlig kausjon.
Slik får du ned kostnaden
- Tilpass rammen. En ramme som er mye større enn behovet, gir unødig provisjon. Se på likviditetsbudsjettet og velg en ramme med fornuftig buffer.
- Hent flere tilbud. Sammenlign alle kostnader omregnet til kroner per år ved forventet bruk.
- Vis fram gode tall. Oppdaterte regnskaper, budsjett og likviditetsprognose gjør risikoen lettere å vurdere for banken.
- Bruk kreditten til det den er ment for. Kassekreditt som står fullt trukket over lang tid, er et tegn på at bedriften trenger langsiktig finansiering, ikke driftskreditt.
Alternativer til kassekreditt
Har bedriften store utestående fakturaer, kan factoring eller fakturabelåning gi likviditet som vokser med omsetningen. Prisingen er annerledes, med gebyrer per faktura og rente på forskuddet. Les mer om factoring for bedrifter.
Trenger dere finansiering til investeringer, som maskiner eller kjøretøy, er et nedbetalingslån eller leasing ofte bedre egnet enn en driftskreditt. En oversikt over finansieringsformer for næringslivet finner du på siden om bedriftslån, og flere tilbydere av kassekreditt finner du under kassekreditt for bedrifter.
Ofte stilte spørsmål om kassekreditt
Hvorfor betaler vi for rammen når vi ikke bruker den?
Banken må holde av kapital for hele rammen, fordi dere kan trekke på den når som helst. Provisjonen på rammen eller på ubrukt del er betalingen for denne tilgjengeligheten.
Kan prisen på kassekreditten reforhandles?
Ja. Kassekreditter fornyes ofte med jevne mellomrom, og det er en naturlig anledning til å se på rente, provisjon og sikkerhet. Bedre regnskapstall eller mer sikkerhet kan gi grunnlag for bedre vilkår.
Krever banken personlig kausjon for kassekreditt?
Det er vanlig at banken krever sikkerhet, for eksempel pant i varelager og kundefordringer. For mindre aksjeselskaper ber mange banker i tillegg om kausjon fra eier. Kausjonen gjør eieren personlig ansvarlig, så vurder omfanget nøye.
Er kassekreditt dyrere enn et vanlig lån?
Prisen per krone kan bli høyere når bare en liten del av rammen brukes, fordi provisjon og gebyrer betales uansett. Til langsiktige investeringer passer et nedbetalingslån som regel bedre.