Hvem utsteder kredittkort i Norge? Slik skiller du aktørene
Kredittkort i Norge utstedes av banker og kredittforetak med tillatelse til å gi kreditt – ikke av Visa eller Mastercard, som bare driver betalingsnettverket. Det er utstederen som gir deg kredittrammen, setter renten og er motparten din hvis noe går galt.
Logoene på et kredittkort kan være mange: et butikknavn, et flyselskap, Visa eller Mastercard. Det er lett å tro at det er butikken eller kortnettverket som gir deg kreditten. I virkeligheten er det nesten alltid en bank eller et kredittforetak som står bak, og det er den du har en avtale med.
Tre roller bak ett kort
| Rolle | Hva den gjør | Eksempel på hva du merker |
|---|---|---|
| Utsteder | Gir kredittrammen, setter rente og gebyrer, sender faktura | Avtalen, renten og kundeservice |
| Kortnettverk | Driver betalingssystemet kortet bruker | Logoen som avgjør hvor kortet virker |
| Samarbeidspartner | Butikk, kjede eller medlemsorganisasjon som har eget kort | Bonus, rabatter og merkevaren på kortet |
Bare utstederen må ha tillatelse til å gi kreditt, og det er utstederen som står ansvarlig overfor deg etter avtalen og loven. Samarbeidspartneren er ofte bare et markedsføringsledd.
Typer utstedere i det norske markedet
Tradisjonelle banker. Mange banker tilbyr kredittkort til egne kunder, ofte som en del av et bredere kundeforhold med lønnskonto og boliglån.
Banker som spesialiserer seg på forbrukskreditt. Disse tilbyr gjerne kredittkort, forbrukslån og sparekontoer, og har ofte ikke boliglån eller brukskonto.
Kort i samarbeid med butikker og organisasjoner. Kort med navnet til en kjede, et bensinselskap eller en interesseorganisasjon utstedes av en bank i samarbeid med partneren. Fordelene er knyttet til partneren, men kredittavtalen er med banken.
Utenlandske banker. Banker fra andre EØS-land kan tilby kort i Norge. De må følge norske forbrukerregler når de markedsfører kreditt til norske kunder.
Vi lager ingen markedsandelsliste her, fordi vi ikke har offisielle tall for hvem som har flest kort. Oversikt over kortene og de vilkårene vi har verifisert, finner du på kredittkortsiden.
Slik finner du ut hvem som har utstedt kortet ditt
- Se i kortavtalen eller de standardiserte opplysningene du fikk før du inngikk avtalen.
- Se på fakturaen – utstederen står som avsender og kreditor.
- Logg inn i Gjeldsregisteret, der kredittrammen står oppført med navnet på foretaket.
Vil du kontrollere at foretaket har tillatelse, slår du det opp i virksomhetsregisteret hos Finanstilsynet.
Hvorfor det betyr noe hvem utstederen er
Klager og reklamasjon. Det er utstederen du klager til ved feil belastning eller uenighet om fakturaen.
Kjøpsbeskyttelse. Etter finansavtaleloven kan du i mange tilfeller rette krav mot kortutstederen når du har betalt med kreditt og selgeren ikke leverer eller varen har mangler. Det er utstederen, ikke butikken på kortet, som har dette ansvaret. Les mer om kort med kjøpsbeskyttelse.
Lånesøknader. Kredittrammen fra hver utsteder registreres i Gjeldsregisteret og teller med når du senere søker boliglån eller annen kreditt – også om rammen er ubrukt. Hvordan registeret brukes, er forklart i oppslaget om Gjeldsregisteret.
Rente og vilkår. To kort med ulike logoer kan ha samme utsteder og dermed like vilkår, mens to kort med samme butikklogo kan ha ulike utstedere over tid. Når en samarbeidsavtale endres, kan kortet bli flyttet til en ny bank.
Slik sammenligner du kort fra ulike utstedere
Ser du på flere kort, er det utstederens vilkår som avgjør kostnaden:
- Effektiv rente hvis du ikke betaler hele fakturaen innen forfall.
- Årsavgift og andre faste gebyrer.
- Gebyrer ved kontantuttak og valutapåslag ved bruk i utlandet.
- Rentefri periode og hvordan den beregnes.
Bruker du kortet som betalingsmiddel og betaler hele saldoen hver måned, betyr renten lite. Har du utestående saldo, er renten det viktigste. Verktøyet for totalrente på kredittkort viser hva en saldo koster over tid.
Har du flere kort fra ulike utstedere, kan det lønne seg å si opp dem du ikke bruker. Det gir bedre oversikt over hva du skylder, og reduserer den samlede kredittrammen som registreres på deg.
Ofte stilte spørsmål om Hvem utsteder kredittkort i Norge?
Er Visa og Mastercard banker?
Nei. Visa og Mastercard driver betalingsnettverkene som gjør at kortet virker hos butikker over hele verden. Kreditten, renten og avtalen din er med banken eller kredittforetaket som har utstedt kortet.
Registreres et butikk- eller medlemskort i Gjeldsregisteret?
Ja, hvis kortet har en kredittramme fra en bank eller et kredittforetak. Både brukt kreditt og ubrukt ramme registreres, uansett hvilken logo som står på kortet.
Kan en utenlandsk bank tilby kredittkort i Norge?
Ja, banker med tillatelse i et annet EØS-land kan tilby tjenester i Norge, enten fra hjemlandet eller gjennom en norsk filial. De må følge norske regler for markedsføring og forbrukervern. Du kan sjekke foretaket hos Finanstilsynet.
Hvem klager jeg til hvis det er feil på kortregningen?
Klag først til utstederen, altså banken eller kredittforetaket som sender deg fakturaen. Får du ikke medhold, kan saken i mange tilfeller bringes inn for Finansklagenemnda.