Lån uten sikkerhet – hva betyr det?
Et lån uten sikkerhet er et lån der du ikke stiller pant i bolig, bil eller andre eiendeler. Fordi långiveren ikke kan ta noe som dekning hvis lånet ikke betales, blir renten høyere og kredittvurderingen viktigere.
Usikret kreditt omfatter forbrukslån, kredittkort, rammekreditter og en del delbetalingsavtaler i butikk. Felles for dem er at långiveren baserer seg på din evne og vilje til å betale – ikke på verdien av en eiendel.
Sikret og usikret lån – forskjellen
| Lån med sikkerhet | Lån uten sikkerhet | |
|---|---|---|
| Eksempler | Boliglån, billån med pant | Forbrukslån, kredittkort, rammekreditt |
| Hva banken kan holde seg til | Pantet og din økonomi | Bare din økonomi |
| Rente | Lavere | Høyere |
| Nedbetalingstid | Ofte lang | Kortere |
| Vurdering | Verdien av pantet og betjeningsevne | Betjeningsevne og kredittvurdering |
Ved et lån med pant kan långiveren få dekning ved å selge pantet hvis lånet ikke betales. Ved et usikret lån finnes ikke den muligheten. Långiveren tar seg betalt for risikoen gjennom høyere rente, og den taper mer på lån som ikke blir betalt.
Hvorfor renten blir høyere
Renten på usikrede lån består av långiverens finansieringskostnad, driftskostnader og et påslag for forventede tap. Siden tapene på usikret kreditt er høyere enn på boliglån, blir påslaget større. Renten settes individuelt, så to søkere kan få svært ulike tilbud.
I tillegg kommer gebyrer. På små lån kan etablerings- og termingebyrer gjøre den effektive renten betydelig høyere enn den nominelle. Sammenlign derfor alltid effektiv rente og samlet kredittkostnad i kroner.
Hva långiveren vurderer
Utlånsforskriften stiller krav til hvordan långivere skal vurdere usikrede lån. Banken skal blant annet:
- vurdere om du kan betjene lånet også om renten stiger
- se samlet gjeld i forhold til inntekt
- hente opplysninger fra Gjeldsregisteret om annen usikret gjeld
- følge krav til nedbetaling
Forskriften fastsetter også rammer for nedbetalingstid og hvor mye gjeld en låntaker kan ha. Gjeldende krav finner du hos Finanstilsynet og på Lovdata.
I praksis må du dokumentere inntekten din, og betalingsanmerkninger fører som regel til avslag. Ubrukte kredittrammer teller med som gjeld, selv om du ikke bruker dem.
Hva som skjer hvis du ikke betaler
Mislighold av et usikret lån får konsekvenser selv om det ikke finnes noe pant:
- Purring og forsinkelsesrente. Du får varsel, og det påløper forsinkelsesrente og gebyrer.
- Inkasso. Kravet kan sendes til inkasso, med ytterligere salærer.
- Rettslig inndrivelse. Kreditor kan få et tvangsgrunnlag og be namsmannen om utlegg.
- Utlegg og betalingsanmerkning. Utlegg kan gjennomføres som trekk i lønn eller pant i eiendeler, og du kan få betalingsanmerkning som gjør det vanskelig å få kreditt senere.
Les mer om utlegg og om betalingsanmerkning. Har du allerede betalingsproblemer, ta kontakt med kreditoren tidlig. Det er ofte lettere å få en betalingsavtale før kravet har gått til inkasso. Kommunen tilbyr også gratis gjeldsrådgivning gjennom NAV.
Når et usikret lån kan være riktig
Et lån uten sikkerhet kan være et fornuftig valg når:
- beløpet er relativt lite og kan betales ned over kort tid
- du ikke har eiendeler å stille som sikkerhet
- behovet er tidsavgrenset, og du har en klar plan for nedbetaling
Det er sjelden et godt valg til forbruk du kunne ha spart opp til, eller hvis du må strekke nedbetalingstiden langt for å klare terminbeløpet. Eier du bolig og trenger et større beløp til et varig formål, kan et lån med pant gi lavere kostnad – men det binder gjelden til boligen.
Sammenlign før du søker
Hent tilbud fra flere långivere, og sammenlign for samme beløp og nedbetalingstid. Finansportalen gir oversikt over markedet. En oversikt over långivere som tilbyr usikrede lån, finner du på siden om forbrukslån. Har du flere dyre kreditter fra før, kan det være mer aktuelt å se på refinansiering uten sikkerhet. Forbrukertilsynet har informasjon om reglene for markedsføring av kreditt.
Ofte stilte spørsmål om lån uten sikkerhet
Er forbrukslån og lån uten sikkerhet det samme?
I daglig tale brukes begrepene ofte om hverandre. Et forbrukslån er som regel usikret, men også kredittkort og rammekreditt er usikret kreditt. Det avgjørende er at det ikke er stilt pant for lånet.
Kan banken ta boligen min hvis jeg ikke betaler et usikret lån?
Banken har ikke pant i boligen, men et ubetalt krav kan inndrives rettslig. Har kreditor fått tvangsgrunnlag, kan namsmannen ta utlegg, for eksempel trekk i lønn eller i verste fall utleggspant i eiendeler. Det tar tid, men konsekvensene kan bli alvorlige.
Hvorfor får jeg høyere rente enn reklamen viser?
Reklamens representative eksempel viser ikke din rente. Renten på usikrede lån settes individuelt etter kredittvurdering, og faktorer som inntekt, annen gjeld og betalingshistorikk påvirker hva du får tilbud om.
Kan en medlåntaker gi lavere rente?
Det kan det, fordi to inntekter gir banken bedre sikkerhet for at lånet blir betalt. Begge blir da ansvarlige for hele lånet, så det bør bare gjøres når begge har nytte av lånet og forstår ansvaret.