Effektiv rente – hva den viser og hvordan du bruker den
Effektiv rente er den samlede årlige kostnaden ved et lån, uttrykt i prosent. Den tar med nominell rente, obligatoriske gebyrer og effekten av at renter beregnes flere ganger i året, og er derfor det beste enkelttallet for å sammenligne lån.
Nominell rente forteller bare hvor mye rente som beregnes på lånet. Effektiv rente viser hva lånet faktisk koster per år når alt som må betales, er tatt med. Forskjellen kan være stor, særlig på forbrukslån og små lån.
Hva er med i effektiv rente?
- Nominell rente, altså den avtalte årlige renten.
- Etableringsgebyr, som betales når lånet opprettes.
- Termingebyr eller andre faste gebyrer som følger av avtalen.
- Renteberegning gjennom året. Når renter betales månedlig, blir den reelle årsrenten litt høyere enn den nominelle.
Kostnader du kan unngå, som purregebyr og forsinkelsesrente, er ikke med. Kravet om å oppgi effektiv rente i markedsføring og avtaler står i finansavtaleloven, som du finner på Lovdata.
Regneeksempel
Et forbrukslån på 100 000 kroner over 5 år med 10 prosent nominell rente, 1 000 kroner i etableringsgebyr og 40 kroner i termingebyr per måned:
| Beløp | |
|---|---|
| Terminbeløp inkl. gebyr | ca. 2 165 kr |
| Totalt å betale | ca. 130 900 kr |
| Nominell rente | 10,0 % |
| Effektiv rente | ca. 11,8 % |
Gebyrene og den månedlige renteberegningen løfter kostnaden med nesten to prosentpoeng i forhold til den nominelle renten. Regn ut effektiv rente for et lån du vurderer i kalkulatoren for effektiv rente.
Slik bruker du effektiv rente i praksis
Sammenlign lånetilbud på effektiv rente når beløp og løpetid er like. Det fanger opp at én långiver har lav rente og høye gebyrer, mens en annen har det motsatte. Sjekk deretter totalkostnaden i kroner, som sier hva du betaler samlet.
Vær oppmerksom på at effektiv rente bygger på at renten er den samme gjennom hele løpetiden. De fleste forbrukslån og boliglån har flytende rente, så tallet er et øyeblikksbilde. Endrer långiveren renten senere, endres også den effektive renten.
Effektiv rente er også nyttig når du vurderer refinansiering: Er den effektive renten på det nye lånet lavere enn på gjelden du har, og blir ikke løpetiden mye lengre, kan det lønne seg. Finansportalen viser effektiv rente for mange lån og kredittkort.
Beslektede begreper
- Nominell rente: den avtalte renten uten gebyrer.
- Annuitet: lån med like terminbeløp, som de fleste forbrukslån og boliglån.
- Totalkostnad: alt du betaler over lånets løpetid, i kroner.
Ofte stilte spørsmål om effektiv rente
Hvorfor er effektiv rente høyere på små lån?
Faste gebyrer som etableringsgebyr og termingebyr utgjør en større andel av et lite lån. Samme gebyr i kroner gir derfor høyere effektiv rente jo mindre lånebeløpet er.
Kan jeg sammenligne lån med ulik løpetid på effektiv rente?
Effektiv rente gjør kostnaden per år sammenlignbar, men et lån med lengre løpetid kan koste mer totalt selv med lavere effektiv rente. Se derfor også på totalkostnaden i kroner.
Er rentene i annonser det jeg får?
Annonser skal vise effektiv rente i et representativt eksempel. Renten du får tilbud om, settes etter kredittvurdering og kan være høyere eller lavere. Det er tilbudet til deg som skal sammenlignes.