NITO og Akademikerne – slik vurderer du medlemslån

NITO organiserer ingeniører og teknologer, mens Akademikerne er en hovedorganisasjon for forbund med medlemmer som har høyere utdanning. Felles for mange av forbundene er at de har forhandlet fram bankavtaler som et medlemstilbud. Det kan gi bedre vilkår enn bankens ordinære priser, men det er ikke sikkert det er det beste tilbudet du kan få.

Forbundet inngår en avtale med én bank, og medlemmene får tilgang til egne produkter eller rabatter. Det vanligste er:

• boliglån med lavere rente enn bankens ordinære pris
• lån til unge eller førstegangskjøpere med egne vilkår
• billån, forbrukslån eller kredittkort med medlemsrabatt
• sparing og forsikring som en del av pakken

Rabatten oppgis gjerne som et fradrag i forhold til bankens ordinære rente. Det er avgjørende å vite hva rabatten trekkes fra. En stor rabatt fra en høy listepris kan gi en dårligere rente enn en liten rabatt fra en lav listepris.

Bankavtaler gjennom forbund er ikke automatisk de beste i markedet. Andre banker kan ha lavere ordinære renter, og egen forhandling kan gi like gode vilkår. Slik sammenligner du:

1. Finn medlemsrenten som gjelder for ditt lånebeløp og din belåningsgrad.
2. Sjekk tilsvarende produkter hos andre banker på Finansportalen eller i vår oversikt over boliglånsrenter.
3. Sammenlign effektiv rente, som inkluderer gebyrer.
4. Se på krav om andre produkter, som lønnskonto eller forsikring.

På et boliglån på flere millioner betyr selv noen tideler i renteforskjell mye over tid. Bruk boliglånskalkulatoren for å regne ut forskjellen i kroner.

Tenk deg at banken med medlemsavtale har en ordinær rente på 5,6 prosent og gir 0,5 prosentpoeng i medlemsrabatt, slik at du betaler 5,1 prosent. En annen bank tilbyr 4,9 prosent uten medlemskrav. Med et lån på 3 000 000 kroner over 25 år (forenklet, uten gebyrer):

Forskjellen er rundt 350 kroner i måneden, eller omtrent 105 000 kroner over hele løpetiden, selv om medlemsrabatten ser stor ut. Tallene er illustrasjoner. Poenget er at det er renten du faktisk betaler, ikke størrelsen på rabatten, som avgjør. Gebyrer og krav om andre produkter kan trekke i begge retninger.

Medlemskap koster kontingent, og den bør regnes med hvis bankavtalen er hovedgrunnen til at du er medlem. Fagforeningskontingent gir fradrag i skatten opp til en årlig grense, som du finner hos Skatteetaten. For de fleste er medlemskapet først og fremst et spørsmål om arbeidslivet – lønnsforhandlinger, juridisk hjelp og forsikringer – og bankavtalen et tillegg.

Medlemsavtaler reforhandles. Både banken og rentenivået kan endre seg, og banken kan endre renten på flytende lån etter reglene i finansavtaleloven, med varsel på forhånd. Sjekk avtalen jevnlig, og ikke anta at medlemsrenten fortsatt er konkurransedyktig fordi den var det da du tok opp lånet.

Bytter forbundet bank, må du som regel selv flytte lånet hvis du vil beholde medlemsvilkårene. Det innebærer kostnader til etablering og tinglysing av nytt pantedokument.

Når du bytter jobb eller forbund

Medlemsvilkårene gjelder så lenge du er medlem. Bytter du til et forbund med en annen bankavtale, eller melder deg ut, kan banken flytte lånet til ordinære vilkår. Vurder da om du skal forhandle med banken om å beholde vilkårene, eller hente tilbud fra andre banker. Hvordan du går fram, er beskrevet i slik forhandler du boliglånsrente.

Det finnes også medlemsavtaler gjennom andre fagforbund og organisasjoner. Les mer om ordningen generelt i oppslaget om medlemslån og i medlemslån via fagforening.

• Finansportalen
• Skatteetaten (fradrag for fagforeningskontingent)
• Finanstilsynet
• Lovdata (finansavtaleloven)