Medlemslån via fagforening – hva rabatten er verdt i kroner

Medlemsavtaler kan gi en god rente, men de er ikke alltid best. Bankene konkurrerer også om kunder uten avtaler, og du kan ofte forhandle frem tilsvarende vilkår selv. Det viktigste er å sammenligne riktig.

En fagforening eller interesseorganisasjon inngår en avtale med én eller flere banker. Banken gir medlemmer egne vilkår, for eksempel:

• egen rente eller et påslag/fradrag i forhold til bankens ordinære priser
• lavere eller ingen etableringsgebyr
• særvilkår for unge, for eksempel på lån til første bolig

Avtalene endres med jevne mellomrom, og organisasjoner kan bytte samarbeidsbank. Hvordan konkrete avtaler er bygd opp, er omtalt i LO Favør medlemslån og lån via NITO og Akademikerne. En generell forklaring av begrepet står i oppslaget om medlemslån.

Rabatter oppgis ofte i prosentpoeng, og selv små forskjeller betyr mye på et stort lån. Et forenklet eksempel med annuitetslån på 3 000 000 kroner over 25 år, uten gebyrer. Rentene er valgt for å illustrere, ikke hentet fra en bestemt avtale.

En forskjell på 0,25 prosentpoeng gir rundt 430 kroner lavere terminbeløp og omkring 130 000 kroner mindre i renter over hele løpetiden, gitt at renten holder seg lik. Prøv med egne tall i boliglånskalkulatoren.

Den vanligste feilen er å sammenligne medlemsrenten med bankens listepris. Det du bør sammenligne med, er renten du faktisk kan få et annet sted, etter at du har hentet inn tilbud. Gå frem slik:

1. Hent tilbud fra banken med medlemsavtalen.
2. Hent tilbud fra minst én annen bank, gjerne den du allerede bruker.
3. Sammenlign effektiv rente for samme lånebeløp, løpetid og belåningsgrad.
4. Ta med eventuelle krav om å flytte lønnskonto, forsikring eller sparing.

Renter for boliglån i markedet kan du se på Finansportalen. Mange får bedre vilkår ved å be banken matche et konkurrerende tilbud – les mer om å forhandle boliglånet.

Kostnaden ved medlemskapet

Medlemskontingenten er ikke gratis, selv om den gir fradrag i skatten innenfor en grense som fastsettes årlig. Er du medlem først og fremst for andre ting – lønnsforhandlinger, juridisk hjelp, forsikringer – er lånefordelen en bonus. Melder du deg inn bare for lånet, må rentefordelen være større enn kontingenten etter skatt for at det skal lønne seg.

Medlemskapet endrer ikke reglene banken må følge. Utlånsforskriften gjelder fullt ut: krav til egenkapital, grense for samlet gjeld i forhold til inntekt og vurdering av om du tåler høyere rente. Medlemsvilkårene påvirker prisen, ikke hvor mye du kan låne.

Noen medlemsavtaler omfatter også billån, forbrukslån eller kredittkort. Her gjelder de samme prinsippene, men forskjellene i rente mellom bankene er ofte større, og gebyrene utgjør en større del av kostnaden fordi lånene er mindre. Sammenlign derfor effektiv rente og totalbeløpet i kroner, ikke bare den nominelle renten i medlemsavtalen. Et usikret lån blir ikke billig av å være et medlemslån – det kan bare være mindre dyrt enn alternativet.

Medlemslån kan passe godt når:

• avtalerenten er lavere enn det andre banker tilbyr deg etter forhandling
• du uansett er medlem av organisasjonen
• banken også passer deg på andre områder, som nettbank og kundeservice

Det passer dårligere hvis du må flytte hele bankforholdet til en bank du ellers ikke ønsker, eller hvis vilkårene forsvinner ved jobbskifte. Les avtalen nøye, og vurder lånet på samme måte som ethvert annet boliglån.

• Finansportalen (boliglånsrenter)
• Finanstilsynet
• Lovdata (utlånsforskriften)
• Skatteetaten (fradrag for fagforeningskontingent)