Smart bilfinansiering – egenkapital, løpetid og restverdi

De fleste bilkjøpere spør først hva bilen koster i måneden. Det er et rimelig spørsmål for budsjettet, men det er et dårlig mål på hvor smart finansieringen er. Tre valg avgjør totalkostnaden: hvor mye du låner, hvor lenge, og hvordan lånet er bygget opp.

Hver krone du betaler selv, er en krone du slipper å betale rente på. Et forenklet eksempel med 7 prosent nominell rente og 5 års løpetid, uten gebyrer:

100 000 kroner ekstra i egenkapital sparer deg her for nesten 19 000 kroner i renter. I tillegg kan det gi bedre lånevilkår hos långivere som setter renten ut fra belåningsgraden. Mange långivere krever også en minste egenandel for å gi billån med pant i bilen.

Har du en bil du skal bytte inn, regnes innbyttesummen som egenkapital. Sjekk at gammelt lån på innbyttebilen blir innfridd, slik at du ikke tar med deg restgjeld inn i den nye finansieringen.

Samme lån på 400 000 kroner over 7 år i stedet for 5 gir et terminbeløp på rundt 6 040 kroner, men rentene stiger til om lag 107 100 kroner. Du betaler altså rundt 32 000 kroner mer for å senke månedsbeløpet med knapt 1 900 kroner.

Lang løpetid har også en annen risiko: bilen taper verdi raskest de første årene. Er lånet nedbetalt langsommere enn verditapet, kan du skylde mer enn bilen er verdt hvis du må selge tidlig. Velg derfor gjerne en løpetid som er kortere enn den tiden du regner med å eie bilen.

Med et ballonglån (også kalt restverdilån) betaler du bare ned en del av lånet underveis. Resten forfaller som ett stort beløp på slutten. Eksempel: 400 000 kroner over 5 år til 7 prosent, med en ballong på 160 000 kroner:

Fordi mer av lånet står ute lenger, betaler du mer i renter. Ballongen må gjøres opp til slutt, og hvis bilen da er verdt mindre enn restbeløpet, må mellomlegget betales av deg. Ballonglån kan passe hvis du vet at du skal bytte bil etter avtaleperioden og har realistiske forventninger til bilens verdi, men det er ikke en billig løsning.

• Billån med salgspant har normalt lavere rente enn usikrede lån fordi bilen er sikkerhet. Pantet registreres i Løsøreregisteret hos Brønnøysundregistrene.
• Forbrukslån gir frihet, men koster vanligvis betydelig mer. Det er sjelden et smart førstevalg for et stort bilkjøp.
• Privatleasing betyr at du leier bilen. Du eier den aldri, må holde deg innenfor avtalt kjørelengde og betaler for skader ved innlevering. Det kan gi forutsigbare kostnader, men bør sammenlignes med kjøp over samme periode. Se privatleasing eller billån.

Med kalkulatoren for leasing eller kjøp kan du sette opp de to alternativene mot hverandre.

1. Sammenlign tilbud på effektiv rente og totalkostnad, ikke bare månedsbeløp.
2. Spør om rabatter som krever andre produkter, og regn på om de faktisk lønner seg.
3. Ta med forsikring – långiver krever som regel kasko på bil med billån.
4. Les vilkårene for ekstra innbetaling og innfrielse.
5. Husk at du har 14 dagers angrerett på kredittavtalen.

Regn på ditt eget bilkjøp i billånskalkulatoren, og finn långivere på siden om lån til bil.

• Finansportalen
• Forbrukerrådet
• Brønnøysundregistrene (Løsøreregisteret)
• Lovdata (finansavtaleloven)