SMB-lån uten pant – hva långiveren krever og hva det koster

Mange små bedrifter har ikke eiendom eller maskiner å stille som sikkerhet, men trenger kapital til varelager, ansettelser eller markedsføring. Et lån uten pant kan løse det, men risikoen flyttes i praksis ofte fra bedriften til eieren.

Uten pant ser långiveren på bedriftens evne til å betale, ikke på verdien av eiendeler. Typiske punkter:

• Omsetning og inntjening: regnskap for de siste årene og gjerne løpende tall fra regnskapssystemet.
• Kontantstrøm: om bedriften har nok innbetalinger til å dekke terminbeløpene.
• Historikk: hvor lenge bedriften har drevet, og om det finnes betalingsanmerkninger eller restanser.
• Eierne: kredittverdighet og eventuelle andre engasjementer.

Bedrifter med kort historikk eller svingende inntekter kan få avslag eller dyrere vilkår. Regnskap og opplysninger om selskapet hentes blant annet fra Brønnøysundregistrene.

At lånet er uten pant i bedriftens eiendeler, betyr ikke at det er uten sikkerhet. Mange långivere krever at daglig leder eller eiere stiller personlig kausjon. Det betyr at du selv må betale hvis bedriften ikke gjør det.

For et aksjeselskap er dette viktig: selskapsformen begrenser normalt eiernes ansvar, men en personlig kausjon opphever den beskyttelsen for akkurat dette lånet. Les mer om personlig kausjon før du signerer. Noen långivere tilbyr lån uten slik kausjon – se lån uten personlig kausjon for hva som kreves da.

Kostnaden består av rente, etableringsgebyr og eventuelt månedlige gebyrer. Renten på usikrede bedriftslån er normalt høyere enn på lån med pant, og den varierer mye med bedriftens risiko. Vi oppgir ikke typiske rentenivåer her, fordi de avhenger av långiver og søknad.

Et forenklet regneeksempel med en tenkt rente: Et lån på 500 000 kroner med 12 prosent nominell rente, nedbetalt som annuitetslån over tre år, gir et terminbeløp på rundt 16 600 kroner i måneden og nær 98 000 kroner i renter totalt, før gebyrer. Bruk tallene til å forstå størrelsesordenen, og regn med vilkårene du faktisk får. Kalkulatoren for kapitalbehov kan hjelpe deg å finne ut hvor mye du egentlig trenger å låne.

Noen långivere oppgir kostnaden som et fast gebyr per måned eller en prosent av lånebeløpet. Regn det om til en årlig kostnad, slik at du kan sammenligne med andre tilbud.

Et lån uten pant kan være fornuftig når pengene skal brukes til noe som gir inntekter raskt, for eksempel varer du allerede har solgt, eller en konkret ordre som krever forskuttering. Det er mer risikabelt når lånet skal dekke løpende underskudd, fordi bedriften da må betale tilbake med penger den ennå ikke tjener. Spør deg selv hvordan terminbeløpet skal betales hvis salget blir lavere enn planlagt, og hva det vil bety for deg personlig hvis du har stilt kausjon.

Innovasjon Norge har ordninger for bedrifter i ulike faser, men de har egne krav og behandlingstid.

• Sammenlign tilbud på totalkostnad i kroner over hele løpetiden.
• Sjekk om lånet kan innfris før tiden, og hva det koster.
• Les hva som utløser mislighold, og hva långiveren da kan kreve.
• Kontroller at långiveren har tillatelse hos Finanstilsynet.

En oversikt over lån for små og mellomstore bedrifter finner du på SMB-lån.

• Finanstilsynet (virksomhetsregisteret)
• Brønnøysundregistrene
• Innovasjon Norge
• Lovdata (finansavtaleloven)