Personlig kausjon
Personlig kausjon betyr at en person, kausjonisten, påtar seg ansvar for at et lån blir betalt hvis låntakeren ikke betaler. Kausjonisten hefter med sin egen inntekt og formue, opp til beløpet som står i kausjonsavtalen.
Kausjon er vanlig når foreldre hjelper barn inn på boligmarkedet, og når eiere av små selskaper stiller sikkerhet for bedriftens lån. Det kan være en god hjelp, men det er også en reell økonomisk risiko for den som kausjonerer.
Hvordan kausjon fungerer
En kausjon er en avtale mellom kausjonisten og långiveren. Låntakeren er fortsatt den som skal betale, men hvis betalingen uteblir, kan långiveren kreve kausjonisten. For kausjon fra forbrukere har finansavtaleloven vernregler. Blant annet skal kausjonen være skriftlig, ha et fastsatt maksimumsbeløp, og långiveren skal gi kausjonisten informasjon før avtalen inngås og varsle ved mislighold.
Simpel kausjon og selvskyldnerkausjon
| Type | Når kan långiveren kreve kausjonisten? |
|---|---|
| Simpel kausjon | Først når det er klart at låntakeren ikke kan betale, for eksempel etter forgjeves inndrivelse |
| Selvskyldnerkausjon | Så snart låntakeren har misligholdt, uten at långiveren først må forsøke å inndrive fra låntakeren |
Selvskyldnerkausjon er mest vanlig i praksis. En realkausjon er noe annet: Da stiller du en eiendel, typisk boligen, som pant uten å hefte personlig ut over pantet.
Eksempel
En forelder stiller selvskyldnerkausjon begrenset til 300 000 kroner for sønnens boliglån. Sønnen mister jobben og slutter å betale. Banken varsler forelderen og kan kreve inntil 300 000 kroner, pluss eventuelle renter og kostnader hvis avtalen sier det. Forelderen kan deretter kreve beløpet tilbake fra sønnen, men det har bare verdi hvis sønnen kan betale.
Personlig kausjon for bedriftslån
Ved lån til aksjeselskaper ber långivere ofte eierne om personlig kausjon. Da faller mye av fordelen ved begrenset ansvar bort for det aktuelle lånet. Hvis kausjonisten handler som næringsdrivende, gjelder ikke nødvendigvis de samme forbrukervernreglene. Det finnes også lån uten personlig kausjon, men de har ofte andre krav eller høyere pris.
Dette bør du sjekke før du kausjonerer
- maksimalt beløp og om renter og kostnader kommer i tillegg
- om det er simpel kausjon eller selvskyldnerkausjon
- hvor lenge kausjonen gjelder, og når du kan be om å bli løst
- om du har råd til å betale hele beløpet uten å komme i problemer selv
Er du uenig med banken i en kausjonssak, kan du klage til Finansklagenemnda.
Beslektede begreper
Ofte stilte spørsmål om personlig kausjon
Kan jeg trekke meg fra en kausjon?
Normalt ikke ensidig etter at lånet er utbetalt. Du kan be banken om å bli løst fra kausjonen, for eksempel når lånet er nedbetalt så mye at banken har nok sikkerhet uten deg. Banken avgjør om den godtar det.
Påvirker det min egen lånemulighet å være kausjonist?
Det kan det. Banker vil ofte ta hensyn til kausjonsansvaret når de vurderer hvor mye gjeld du kan bære, særlig hvis det er sannsynlig at kausjonen blir gjort gjeldende.
Hva skjer med kausjonen hvis låntakeren dør?
Kausjonen faller ikke automatisk bort. Banken vil først søke dekning i dødsboet, men kausjonisten kan fortsatt bli ansvarlig etter avtalen. Les vilkårene og få råd hvis situasjonen oppstår.