Studielån – tilbakebetaling, renter, utsettelse og sletting

Studielån er for de fleste den første store gjelden, og for mange den gunstigste de noen gang får. Lånekassen er likevel en kreditor som alle andre: Lånet skal betales tilbake, renten kan endre seg, og du må selv søke om hjelp hvis økonomien svikter.

Lånet er rentefritt så lenge du studerer og har rett til støtte. Når du avslutter utdanningen, begynner det å løpe renter, og etter en periode kommer den første terminen. Lånekassen sender deg en nedbetalingsplan, og du finner den til enhver tid på Dine sider hos Lånekassen.

Lånet nedbetales som et annuitetslån med terminer hver måned, og nedbetalingstiden er normalt lang. Du kan selv velge kortere tid ved å betale mer. Har du studert i utlandet eller hatt opphold i studiene, kan nedbetalingsplanen se annerledes ut; sjekk detaljene i planen du får. Mer om lån til utenlandsstudier finner du i studielån for studier i utlandet.

Du kan velge mellom flytende og fast rente på studielånet. Rentene fastsettes etter regler knyttet til markedsrentene, og Lånekassen publiserer gjeldende satser.

• Flytende rente følger renteutviklingen og kan endres flere ganger i året.
• Fast rente gir like terminbeløp i bindingsperioden, men du kan ikke gå tilbake til flytende rente før perioden er over.

Valget handler om forutsigbarhet, ikke om å slå markedet. Fastrenten speiler det markedet venter på tidspunktet du binder. Vurder å binde hvis du trenger trygghet i budsjettet, for eksempel rett etter et boligkjøp.

Forenklet eksempel med 400 000 kroner og 5 prosent nominell rente, uten hensyn til skattefradrag:

Ti års kortere nedbetaling gir rundt 1 600 kroner mer i måneden, men sparer over 120 000 kroner i renter i dette eksempelet. Du kan regne med dine egne tall i kalkulatoren for tilbakebetaling av studielån eller med verktøyet for nedbetaling av studielån.

Lånekassen har to hovedordninger for låntakere som har det trangt:

Betalingsutsettelse. Du kan søke om å utsette terminer, for eksempel ved lav inntekt eller når du tar mer utdanning. Det er en øvre grense for hvor mange måneder du kan få utsettelse i løpet av lånets levetid. Renten løper videre i perioden, så lånet blir dyrere.

Rentefritak. Ved lav inntekt, sykdom, arbeidsledighet eller omsorg for små barn kan du ha rett til at det ikke beregnes renter i en periode. Da blir lånet ikke dyrere mens du venter. Vilkårene er knyttet til inntekt og situasjon og må dokumenteres.

Søk så tidlig som mulig, helst før terminen forfaller. Gjeldende vilkår og inntektsgrenser finner du hos Lånekassen.

Studielån kan i noen tilfeller slettes helt eller delvis. Eksempler er:

• sletting for deg som bor og arbeider i tiltakssonen i Finnmark og Nord-Troms
• ettergivelse ved varig uførhet eller langvarig sykdom etter nærmere vilkår
• ettergivelse ved dødsfall

Satser og vilkår for slike ordninger endres fra tid til annen, og enkelte ordninger gjelder bare bestemte yrkesgrupper eller tidsperioder. Sjekk gjeldende regler hos Lånekassen før du legger dem inn i planene dine.

Studielånet har vanligvis lavere rente enn forbrukslån og kredittkort. Har du begge deler, gir det som regel mest å betale ned den dyre gjelden først. Det er sjelden lønnsomt å refinansiere studielånet med et banklån, men vurderingen er forklart i refinansiering av studielån.

Skal du søke boliglån, regner banken studielånet med i samlet gjeld. Rentene du betaler, gir fradrag på skattemeldingen, se Skatteetaten. Mer om selve støtteordningene finner du i guiden om studielån fra Lånekassen.

• Lånekassen
• Skatteetaten – fradrag for renter
• Lovdata (utdanningsstøtteloven)