Studielån i Lånekassen – slik søker du og betaler tilbake
Studielånet fra Lånekassen er rentefritt så lenge du tar utdanning med støtte, og inntil 40 prosent av basislånet kan bli gjort om til stipend hvis du fyller vilkårene. Når støtten stopper, begynner rentene å løpe, og den første regningen kommer omtrent sju måneder senere.
Studielånet er for de fleste det første store lånet, og det følger med i økonomien i mange år etter studiene. Vilkårene er gunstigere enn i vanlige banker, men det lønner seg å vite hvordan ordningen fungerer, slik at du får med deg omgjøring, rentefritak og muligheten til å binde renten.
Slik søker du
Du søker om støtte på Lånekassens nettsider for hvert undervisningsår, med innlogging via ID-porten. Støtten består av lån, og for mange også stipend. Hvor mye du kan få, avhenger blant annet av utdanningen, om du bor hjemme, og inntekt og formue. Utbetalingen kommer etter at du har signert gjeldsbrevet og skolen har bekreftet at du er registrert.
Søk tidlig, særlig hvis du skal studere i utlandet. Ved utenlandsstudier gjelder egne regler for skolepenger og reisestøtte; se studielån til utlandet.
Mens du studerer: rentefritt og omgjøring
Lånet er rentefritt og avdragsfritt så lenge du tar utdanning på heltid med støtte fra Lånekassen.
Omgjøring til stipend. Inntil 40 prosent av basislånet kan bli gjort om til stipend etter at du er ferdig. Vilkårene er blant annet at du ikke har bodd hjemme hos foreldrene, at du har bestått utdanningen, og at inntekt og formue er under fastsatte grenser. Omgjøringen skjer året etter at du fikk støtten, når Lånekassen har fått opplysninger fra Skatteetaten.
Studerer du på deltid, eller går fra heltid til deltid, kan det utløse renter og første regning. Sjekk konsekvensene før du endrer studieopplegg.
Når studiene er over
Rentene begynner å løpe dagen etter at støtten stopper. Etter en betalingsfri periode på omtrent sju måneder kommer den første regningen. Deretter betaler du hver måned.
| Forhold | Slik fungerer det |
|---|---|
| Nedbetalingstid | Vanligvis 20 år, men du kan velge kortere |
| Rente | Flytende som utgangspunkt; kan bindes i 3, 5 eller 10 år |
| Rentenivå | Følger boliglånsrentene i markedet og justeres flere ganger i året |
| Forfall | Du kan velge dato for månedlig betaling |
| Betalingsmåte | Avtalegiro, e-faktura eller papirfaktura (papir koster gebyr) |
Gjeldende rente og vilkår står hos Lånekassen.
Hva nedbetalingstiden betyr
Et forenklet regneeksempel med 400 000 kroner i studielån og 5 prosent rente:
| Nedbetalingstid | Månedlig beløp | Renter totalt |
|---|---|---|
| 20 år | ca. 2 640 kr | ca. 233 600 kr |
| 10 år | ca. 4 240 kr | ca. 109 100 kr |
Kortere nedbetaling gir høyere månedsbeløp, men sparer mye renter. Samtidig er studielånet ofte det billigste lånet du har, så har du dyrere gjeld som forbrukslån eller kredittkortgjeld, bør den betales ned først. Prøv egne tall i kalkulatoren for tilbakebetaling av studielån.
Når økonomien er stram
Lånekassen har ordninger for perioder med lav inntekt:
- Betalingsutsettelse: Du kan utsette betalingen av en regning et begrenset antall ganger. Nedbetalingstiden blir lengre, og rentekostnaden øker.
- Rentefritak: Har du lav inntekt, for eksempel på grunn av arbeidsledighet, arbeidsavklaringspenger eller sykdom, kan du søke om at rentene blir slettet for perioden.
Søk i god tid før forfall. Betaler du ikke og ikke søker om noe, blir lånet til slutt sagt opp og sendt til Statens innkrevingssentral. Da løper forsinkelsesrente på hele lånet, og det blir mye dyrere å komme ajour.
Studielån og boliglån
Banken regner studielånet med i den samlede gjelden når du søker boliglån. Etter utlånsforskriften kan samlet gjeld som hovedregel ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt, og et stort studielån reduserer dermed hvor mye du kan låne til bolig. Gjeldende krav står hos Finanstilsynet.
Det er sjelden lønnsomt å refinansiere studielånet i en bank, fordi vilkårene i Lånekassen vanligvis er bedre og du mister ordningene for rentefritak og sletting. Les mer i artikkelen om refinansiering av studielån. Hvordan tilbakebetalingen fungerer i praksis, er også omtalt i tilbakebetaling av studielån.
Ofte stilte spørsmål om Studielån i Lånekassen
Kan jeg betale ned studielånet raskere?
Ja. Du kan betale ekstra når du vil, og velge om det skal gi lavere månedsbeløp eller kortere nedbetalingstid. Hele lånet kan innfris når som helst. Har du fastrente, bør du sjekke hva det betyr å innfri før bindingstiden er ute.
Hva skjer hvis jeg ikke klarer å betale?
Du kan søke om betalingsutsettelse, og har du lav inntekt, for eksempel ved arbeidsledighet eller sykdom, kan du søke om rentefritak. Betaler du ikke og ikke søker om noe, kan lånet bli sagt opp og sendt til Statens innkrevingssentral, med forsinkelsesrente på hele beløpet.
Regnes studielånet med når jeg søker boliglån?
Ja. Studielånet er gjeld og teller med når banken beregner samlet gjeld i forhold til inntekt. Banken tar også hensyn til terminbeløpet når den vurderer om du kan betjene et boliglån.
Kan jeg få slettet deler av studielånet?
Det finnes flere ordninger, blant annet for dem som bor og arbeider i Finnmark og Nord-Troms, i enkelte distriktskommuner, eller som har fullført visse lærerutdanninger. Vilkårene står hos Lånekassen og må søkes om.