Finansieringsbevis – slik får du det og bruker det i budrunden

I en budrunde går det ofte fort, og megleren vil vite at budet ditt er finansiert. Finansieringsbeviset er bankens svar på det. Men beviset er ikke bare et papir du viser fram: Prosessen med å få det, er en god anledning til å finne ut hva du faktisk har råd til – som ikke alltid er det samme som hva banken vil låne deg.

Når du søker om finansieringsbevis, gjør banken i praksis en full lånevurdering. Bankene må følge utlånsforskriften, som stiller krav til blant annet

• egenkapital: hvor stor del av kjøpesummen du må stille med selv
• gjeldsgrad: hvor mye gjeld du kan ha i forhold til inntekten
• betjeningsevne: om du tåler en betydelig renteøkning og fortsatt har nok til å leve av

Kravene i forskriften justeres fra tid til annen, og bankene har en begrenset adgang til å gjøre unntak. Gjeldende regler finner du hos Finanstilsynet og i forskriften på Lovdata.

I tillegg henter banken opplysninger om usikret gjeld fra Gjeldsregisteret, og den sjekker betalingsanmerkninger. Har du forbrukslån eller høye kredittrammer, kan det redusere hvor mye du får låne.

De fleste banker har digital søknad med BankID. Vanlig dokumentasjon er

• lønnsslipper og arbeidsavtale
• skattemelding
• oversikt over egenkapital, for eksempel BSU, sparekonto eller verdier i nåværende bolig
• oversikt over annen gjeld, også studielån og billån

Er dere to som skal kjøpe sammen, søker dere sammen. Banken vurderer da samlet inntekt og gjeld. Vil du få en idé om hva du kan få før du søker, kan du bruke kalkulatoren for maks boliglån eller vårt verktøy for finansieringsbevis.

Et finansieringsbevis oppgir normalt

• lånebeløpet og eventuelt maksimal kjøpesum inkludert egenkapital
• hvor lenge beviset gjelder
• forbehold, for eksempel om takst, salg av nåværende bolig eller uendret økonomi

Les forbeholdene nøye. Er beviset betinget av at nåværende bolig blir solgt for en bestemt pris, må du ta høyde for det når du byr.

Den maksimale kjøpesummen i beviset må dekke mer enn prisen i annonsen:

• Fellesgjeld. I borettslag inngår andelen av fellesgjelden i totalprisen, og den teller med i bankens vurdering.
• Dokumentavgift. Ved kjøp av selveierbolig betales dokumentavgift til staten, beregnet av boligens verdi. Kartverket har oversikt over satsen, og du kan regne den ut med kalkulatoren for dokumentavgift.
• Tinglysingsgebyrer for skjøte og pantedokument.
• Flytting og etablering, som ofte glemmes.

Får du et lavere beløp enn du hadde håpet, er det sjelden lurt å presse rammen. Se heller på hva som begrenser lånet. Er det egenkapitalen, kan du vurdere å spare lenger, bruke BSU eller undersøke om foreldre kan stille kausjon eller tilleggssikkerhet. Er det gjeldsgraden eller betjeningsevnen, kan det hjelpe å nedbetale eller si opp forbruksgjeld og kredittkort før du søker på nytt. For husstander med langvarige problemer med å få boliglån kan startlån fra kommunen være et alternativ.

Når du skal by, er det lurt å

1. sette en egen øvre grense før visningen, ut fra budsjettet ditt og ikke bare beviset
2. be banken om bekreftelse på et konkret beløp for budet, i stedet for å sende hele rammen til megleren
3. ha banken tilgjengelig – i en budrunde kan det være behov for oppdatert bekreftelse samme dag

Har du fått bevis fra flere banker, kan du forhandle om renten før du velger hvem du vil ta lånet hos. Sammenlign renter og vilkår på Finansportalen. Kjøper du for første gang, finner du mer om lån og krav på siden om boliglån til første bolig.

• Finanstilsynet
• Lovdata (utlånsforskriften)
• Kartverket (dokumentavgift)
• Finansportalen