Aprila Bank for små bedrifter – hva banken tilbyr og hva du bør sjekke

Aprila Bank har bygget utlånsmodellen sin rundt data fra regnskapssystemer og fakturaer, og målet har vært å gjøre kreditt tilgjengelig for bedrifter som er for små til å få særlig oppmerksomhet hos en tradisjonell bankrådgiver. I 2021 inngikk banken også et pilotsamarbeid med DNB om å distribuere den automatiserte løsningen gjennom DNBs kanaler. For deg som bedriftseier er spørsmålet likevel det samme som hos alle långivere: hva koster det, hvilke krav stilles, og passer produktet til behovet?

Aprila retter seg mot korte og mellomlange finansieringsbehov i små selskaper. Typiske situasjoner er:

• utestående kundefakturaer som binder opp likviditet
• skyldig merverdiavgift som forfaller før kundene har betalt (se MVA-lån)
• innkjøp av varer før en sesong
• løpende svingninger i kontantstrømmen

Hvilke produkter banken til enhver tid tilbyr, og på hvilke vilkår, finner du på långiverkortet for Aprila Bank. Vi oppgir ikke renter eller gebyrer for enkeltlångivere i artikler, fordi de endres og settes individuelt.

Når kredittvurderingen bygger på data fra regnskap og fakturering, er det tallene i systemene dine som teller. Det betyr i praksis:

• Oppdatert regnskap gir bedre grunnlag. Ligger bokføringen etter, ser bedriften svakere ut enn den er.
• Kundene dine betyr noe. Ved finansiering knyttet til fakturaer ser långiveren også på hvem som skal betale fakturaene.
• Historikk teller. Nystartede selskaper har lite å vise til, og da blir det ofte stilt krav om kausjon eller annen sikkerhet.

Hva som er registrert om selskapet, som regnskap, roller og eventuelle pant, kan du selv sjekke hos Brønnøysundregistrene.

Bedriftsfinansiering prises ikke alltid som en enkel årlig rente. Du kan møte månedlige gebyrer, en prosentsats per faktura, etableringsgebyr eller en fast pris for hele perioden. For å sammenligne må du regne alt om til kroner for den perioden du faktisk trenger pengene.

Et eksempel: Et gebyr på 2 prosent for å få forskudd på en faktura som forfaller om 30 dager, høres lite ut. Omregnet til år tilsvarer det likevel rundt 24 prosent, før eventuelle andre gebyrer. Det kan godt være verdt det hvis alternativet er tapt omsetning, men det bør være et bevisst valg.

Forskjellen mellom å selge fakturaen og å bruke den som sikkerhet for et lån er forklart i factoring vs. fakturabelåning.

1. Hva er samlet kostnad i kroner for beløpet og perioden jeg trenger?
2. Kreves personlig kausjon, og i så fall for hvor mye og hvor lenge?
3. Kan lånet innfris før tiden, og koster det noe?
4. Hva skjer hvis en kunde ikke betaler en faktura som er finansiert – hvem bærer tapet?
5. Hvilke gebyrer påløper ved forsinket betaling?

Svarene bør stå i avtalen. Ved bedriftslån gjelder ikke de samme vernereglene som for forbrukere, så det er avtaleteksten som avgjør.

En automatisert vurdering bygger på det dataene viser akkurat nå. Et avslag kan skyldes forhold du kan gjøre noe med: etterslep i bokføringen, mange forfalte kundefordringer, ubetalte offentlige avgifter eller for kort driftshistorikk. Rydd i det som kan ryddes, og vurder om behovet egentlig er kortsiktig likviditet eller et mer varig kapitalbehov. Det siste løses sjelden godt med kortsiktig kreditt, og kan heller tale for egenkapital fra eierne eller et lån med lengre løpetid.

Det kan lønne seg å hente tilbud fra flere långivere, også fra banken bedriften allerede bruker. En kassekreditt eller et vanlig nedbetalingslån kan være billigere enn fakturafinansiering hvis behovet er jevnt over året, mens fakturabaserte løsninger kan passe bedre når likviditeten svinger med kundenes betalinger. Se oversikten over bedriftslån, eller sammenlign direkte i Aprila Bank vs. Qred.

• Finanstilsynet (virksomhetsregister og tilsyn)
• Brønnøysundregistrene
• Lovdata (finansavtaleloven)
• DNB Nyheter: Aprila Bank og DNB samarbeider om lån til småbedrifter (2021)