Flytte boliglån – slik foregår overføringen til ny bank
Å flytte boliglånet betyr at en ny bank innfrir lånet i den gamle banken og tar pant i boligen din. Det er som regel enkelt å gjennomføre, men det lønner seg bare når den lavere renten mer enn dekker kostnadene ved flyttingen.
Boliglånet er en av de største faste utgiftene for de fleste boligeiere. Bankene konkurrerer om kundene, og det kan være penger å hente på å sjekke markedet – også om du ender med å bli i banken du har.
Før du søker: kartlegg lånet og sjekk markedet
1. Finn ut hva du betaler i dag
Logg inn i nettbanken og noter:
- restgjeld og nominell og effektiv rente
- om renten er fast eller flytende, og eventuelt når bindingstiden utløper
- gjenværende nedbetalingstid og månedlige gebyrer
Har du fastrente, kontakt banken og spør hva det vil koste å innfri lånet nå. Vederlaget avhenger av renteutviklingen siden du bandt, og kan bli høyt.
2. Hent inn tilbud
Sammenlign tilbud fra flere banker. Finansportalen viser bankenes rapporterte boliglånsrenter, og vår oversikt over boliglånsrenter er et annet utgangspunkt. Husk at annonserte renter ofte forutsetter noe – lav belåningsgrad, alder, medlemskap eller at du samler flere produkter i banken.
Sammenlign tilbud på samme lånebeløp og løpetid, og se på effektiv rente og totalkostnad.
3. Snakk med din egen bank
Mange får bedre vilkår bare ved å spørre. Fortell banken at du har et konkret tilbud, og spør om de kan matche det. Hvordan du går fram, er forklart i slik forhandler du boliglånsrente.
Får du et godt svar, har du spart både tid og gebyrer. Får du det ikke, har du et tydelig grunnlag for å flytte.
Regn på om flyttingen lønner seg
Sett opp kostnadene ved flytting mot hva du sparer i renter:
| Kostnad | Kommentar |
|---|---|
| Tinglysingsgebyr | For nytt pantedokument, satsene finner du hos Kartverket |
| Etableringsgebyr | Varierer mellom banker, noen har ikke |
| Vederlag ved fastrente | Bare hvis du innfrir et lån med bundet rente |
Mer om gebyret for pantet finner du i tinglysingsgebyr. Som en tommelfingerregel: Selv en liten rentedifferanse utgjør mye på et stort lån over mange år, mens engangsgebyrene er relativt små. På et lite lån eller kort gjenværende løpetid kan regnestykket bli et annet.
Vurder også om du vil endre noe annet samtidig. Flyttingen er en anledning til å se på nedbetalingstiden, eller om et rammelån passer bedre enn et nedbetalingslån. Pass på at en lavere rente ikke kombineres med en mye lengre løpetid uten at du har regnet på det: da kan de samlede rentekostnadene bli høyere selv om månedsbeløpet går ned.
Søknad og overføring
4. Søk og godta tilbudet
Den nye banken gjør en kredittvurdering. Du må normalt dokumentere inntekt og gi opplysninger om annen gjeld, og banken henter opplysninger fra Gjeldsregisteret. Boligens verdi må også dokumenteres, ofte med en verdivurdering. Utlånsforskriftens krav gjelder på samme måte som ved et nytt lån – se Finanstilsynet for gjeldende regler.
Les gjennom prisopplysningene og låneavtalen før du signerer. Som forbruker har du rett til å innfri lånet i den gamle banken før tiden etter finansavtaleloven.
5. La den nye banken ordne resten
Når du har signert, er det vanligvis den nye banken som:
- sender nytt pantedokument til tinglysing
- henter innfrielsesbeløpet fra den gamle banken
- betaler ut lånet direkte til den gamle banken
- sørger for at det gamle pantet slettes
Du signerer pantedokumentet, ofte digitalt. Fortsett å betale terminene til den gamle banken til du har fått beskjed om at lånet er innfridd, slik at du ikke risikerer en purring i overgangen.
Etter flyttingen: sjekk at alt er avsluttet
Etter flyttingen bør du kontrollere at:
- det gamle lånet står med null i saldo og er avsluttet
- eventuelle avtalegiroer til den gamle banken er stoppet
- det gamle pantet er slettet i grunnboken
Vil du ha hjelp til å strukturere prosessen, kan du bruke bankbytteveiviseren. En mer generell gjennomgang av når refinansiering av boliglån lønner seg, finner du på siden om refinansiering av boliglån, og hvordan du regner ut gevinsten og forhandler med egen bank først, i guiden lønner det seg å flytte boliglånet?
Ofte stilte spørsmål om flytte boliglån
Koster det noe å flytte boliglånet?
Du må regne med tinglysingsgebyr for nytt pantedokument og eventuelt etableringsgebyr i den nye banken. Har du fastrente, kan det påløpe et vederlag hvis rentene har falt siden du bandt. Gebyrene står i prisopplysningene.
Hvor lang tid tar det å flytte boliglånet?
Det varierer med hvor raskt søknaden behandles og hvor lang tid tinglysingen tar. Regn med noen uker fra du har akseptert tilbudet til lånet er flyttet, og fortsett å betale terminene i den gamle banken til du har fått bekreftelse.
Må jeg flytte brukskonto og sparing også?
Nei, ikke nødvendigvis. Noen banker gir bedre rente hvis du samler flere produkter hos dem. Regn på om fordelen er verdt det, og husk at du kan ha boliglånet i én bank og andre tjenester i en annen.
Må jeg dokumentere inntekten på nytt?
Ja. Den nye banken gjør en fullstendig kredittvurdering etter utlånsforskriften, akkurat som ved et nytt lån. Har økonomien din endret seg siden du tok opp lånet, kan resultatet bli annerledes.