Mislighold av forbrukslån: hva tallene betyr og hvor du finner dem
Mislighold betyr at låntakeren ikke betaler som avtalt. Tall for mislighold av forbrukslån publiseres jevnlig av blant andre Finanstilsynet, Gjeldsregisteret og bankene selv – her ser du hvordan du leser dem, og hva som skjer hvis du selv kommer i betalingsproblemer.
Overskrifter om at misligholdet øker eller faller, sier lite hvis du ikke vet hva som måles. Tallene brukes av myndigheter for å følge med på risikoen i bankene, men de forteller også noe om hvor presset mange husholdninger er.
Hva menes med mislighold?
Et lån er misligholdt når en betaling ikke er gjort innen avtalt tid. I statistikk og bankrapporter skilles det gjerne mellom:
- Forfalt gjeld: betalinger som er forfalt, men der kunden kan ta det igjen.
- Mislighold over 90 dager: et vanlig mål på alvorlig mislighold i bankenes rapportering.
- Tap på utlån: beløp banken regner med ikke å få tilbake.
Når du leser et tall, sjekk alltid hvilket mål som brukes, om det gjelder antall lån, antall personer eller beløp, og hvilken periode det gjelder.
Hvor tallene publiseres
| Kilde | Hva du finner |
|---|---|
| Gjeldsregisteret | Statistikk over usikret gjeld, blant annet forfalt gjeld |
| Finanstilsynet | Analyser av bankenes utlån, tap og risiko, blant annet i rapporten Finansielt utsyn |
| Norges Bank | Vurderinger av husholdningenes gjeld og sårbarhet i rapporten om finansiell stabilitet |
| SSB | Kredittindikator og statistikk over husholdningenes gjeld |
| Bankenes kvartalsrapporter | Tap og mislighold i den enkelte bank, for børsnoterte banker |
Rapportene publiseres med ulik frekvens. Gjeldsregisteret og SSB oppdaterer jevnlig, mens Finanstilsynet og Norges Bank publiserer større analyser noen ganger i året. Hvordan selve registeret fungerer, er forklart i Gjeldsregisteret forklart.
Slik leser du tallene kritisk
- Andel eller beløp? En lavere andel misligholdt kan skyldes at det samlede utlånet har vokst, ikke at færre misligholder.
- Solgte porteføljer: Banker selger ofte misligholdte lån. Da forsvinner de fra bankens tall, selv om gjelden fortsatt finnes hos en annen kreditor.
- Rente og inflasjon: Høyere renter og priser slår gjerne ut i misligholdet med en forsinkelse.
- Sammenlign over tid: Ett enkelt tall sier lite. Se på utviklingen over flere år.
Hvorfor tallene angår deg som låntaker
Misligholdstallene påvirker hvordan bankene oppfører seg. Når tapene stiger, kan bankene heve prisene på usikrede lån, stramme inn kredittvurderingen eller trekke seg ut av deler av markedet. Myndighetene bruker også tallene når de vurderer om reglene for forbrukslån bør endres. For deg betyr det at vilkårene du fikk for noen år siden, ikke nødvendigvis er de du får i dag, og at det kan lønne seg å hente flere tilbud før du låner eller refinansierer.
Hva skjer hvis du selv misligholder?
Prosessen følger vanligvis et fast mønster:
- Du får purring fra banken, ofte med purregebyr.
- Det påløper forsinkelsesrente på beløpet som er forfalt.
- Kravet sendes til inkasso med inkassovarsel og betalingsoppfordring. Les mer om inkassoprosessen.
- Ved vedvarende mislighold kan banken kreve hele lånet innfridd.
- Hvis kravet går til rettslig inndrivelse, kan det gi betalingsanmerkning.
Gebyrene og rentene gjør at gjelden vokser for hver måned. Jo tidligere du tar kontakt med banken, desto flere muligheter har du.
Hva du kan gjøre før det går så langt
- Kontakt banken med en gang du ser at du ikke kan betale. Mange banker kan gi betalingsutsettelse eller endre nedbetalingsplanen.
- Lag en oversikt over all gjeld og alle faste utgifter.
- Vurder refinansiering bare hvis den gir lavere totalkostnad, og du klarer de nye terminbeløpene. Se refinansiering for hva som kreves.
- Få gratis hjelp: NAV-kontoret i kommunen tilbyr økonomisk rådgivning, og NAV har også en telefontjeneste for økonomi og gjeld.
Sitter du med mange kreditter, er det sjelden ett nytt lån som løser problemet. Det som hjelper, er en realistisk plan for hva du kan betale, og at du ikke tar opp ny kreditt mens du betaler ned.
Ofte stilte spørsmål om mislighold av forbrukslån
Hvorfor er misligholdet høyere for forbrukslån enn for boliglån?
Forbrukslån er usikret, så banken har ingen pant å falle tilbake på, og lånene gis ofte til kunder med mindre økonomisk handlingsrom. Bankene priser inn denne risikoen gjennom høyere rente. Derfor er både rente og tap høyere enn for boliglån.
Betyr økende mislighold at det blir vanskeligere å få forbrukslån?
Det kan gjøre det. Når tapene øker, strammer bankene ofte inn kredittvurderingen og blir mer forsiktige med hvem de låner ut til. Reglene i utlånsforskriften gjelder uansett.
Kan banken selge misligholdt gjeld til andre?
Ja. Misligholdte lån blir ofte solgt til selskaper som kjøper porteføljer av misligholdte krav. Kravet består, og det nye selskapet eller et inkassoselskap overtar innkrevingen. Reglene i inkassoloven gjelder fortsatt.