Forsikring til billån – hva långiveren krever og hva du bør velge

Når du kjøper bil med lån, får långiveren vanligvis pant i bilen. Bilen er da långiverens sikkerhet for lånet, og långiveren vil at verdien skal være beskyttet hvis bilen blir skadet eller stjålet. Det er derfor forsikringskrav står i nesten alle avtaler om billån.

Bilforsikring bygger på trinn der hver dekning omfatter den forrige:

Ansvarsforsikringen er påkrevd etter bilansvarsloven for alle registrerte motorvogner, også om bilen står. Vilkårene for de andre dekningene varierer mellom selskapene, så les hva som faktisk er med.

Har du billån med pant i bilen, krever de fleste långivere kaskoforsikring så lenge lånet løper. Långiveren registreres gjerne som panthaver i forsikringsavtalen. Det betyr at selskapet varsler långiveren hvis forsikringen opphører, og at en eventuell utbetaling ved totalskade går til å innfri lånet først.

Konsekvensen er at du ikke kan si opp forsikringen eller gå ned til delkasko uten å bryte låneavtalen. Gjør du det likevel, kan långiveren kreve lånet innfridd. Sjekk avtalen for nøyaktig krav, og ta det med i budsjettet før du kjøper bilen. Hvordan pant i kjøretøy fungerer, er forklart i guiden om pantsetting.

Egenandel og pris

Egenandelen er beløpet du betaler selv ved en skade. Høyere egenandel gir lavere premie, men du må ha råd til å betale den hvis uhellet er ute. Mange velger en egenandel de kan dekke fra bufferkontoen.

Prisen avhenger blant annet av bilmodell, alder på yngste sjåfør, kjørelengde, bosted og bonus. Unge sjåfører betaler ofte vesentlig mer, noe som kan gjøre totalkostnaden for en bil høyere enn lånet alene tilsier. Bruk kalkulatoren for bilkostnader for å se forsikring, drivstoff, verdifall og lån samlet. Finansportalen har en tjeneste for å sammenligne bilforsikringer.

Ved billån får du ofte tilbud om låneforsikring, også kalt betalingsforsikring. Den dekker ikke skade på bilen, men terminbeløpet i en periode hvis du blir syk, arbeidsledig eller dør. Den er frivillig.

Før du takker ja, se på:

• unntak – ofte gjelder den ikke for sykdom du hadde fra før, eller for selvstendig næringsdrivende
• karenstid – det kan gå tid før forsikringen begynner å utbetale
• pris over hele løpetiden – regn ut hva den koster i sum
• dekning du allerede har – gjennom arbeidsgiver, fagforening eller egne forsikringer

Noen långivere og forsikringsselskaper gir bedre rente eller lavere premie hvis du har både billån og forsikring hos dem. Det kan lønne seg, men sammenlign totalen: en litt lavere rente er ingen gevinst hvis forsikringen er dyrere enn alternativet. Les mer i billån-rabatter for forsikringskunder.

Leaser du bilen i stedet for å låne, eier leasingselskapet bilen. Kravet om kasko er da nesten alltid med i leasingavtalen, og noen ganger er forsikringen inkludert i den månedlige prisen. Sjekk i så fall egenandelen og hva som skjer ved skade som ikke dekkes, for eksempel slitasje ut over normalen ved innlevering. Ved tidlig avslutning av leasing kan det påløpe kostnader som forsikringen ikke dekker.

1. Sjekk hvilket forsikringskrav låneavtalen har.
2. Hent priser på kasko fra flere selskaper før du kjøper bilen.
3. Velg en egenandel du har råd til.
4. Vurder låneforsikring separat, og bare hvis du ikke har tilsvarende dekning.
5. Regn på totalkostnaden med billånskalkulatoren.

Oversikt over forsikringstyper finner du under bilforsikring, og lån til bilkjøp under lån til bil.

• Finansportalen
• Lovdata (bilansvarsloven)
• Finansklagenemnda
• Forbrukertilsynet