Rabatt på billån når du allerede er kunde – slik vurderer du tilbudet

Kunderabatter på billån kommer gjerne i form av lavere nominell rente, lavere etableringsgebyr eller en kombinasjon. Det høres enkelt ut, men rabatten henger nesten alltid sammen med andre produkter. Du må derfor vurdere hele pakken – ikke bare renten på billånet.

En bank som allerede har boliglånet ditt, kjenner økonomien din og har lavere kostnader med å behandle en ny søknad. Banken har også interesse av at du samler flere produkter hos dem, fordi kunder med mange produkter sjeldnere bytter bank. Rabatten er en måte å belønne – og binde – kundeforholdet på.

Fordelene omtales ofte som helkundefordeler eller medlemsfordeler. Hvordan slike ordninger er bygd opp, er beskrevet i artikkelen om billån og helkundeforhold.

Vilkårene varierer mellom banker, men typiske krav er:

• boliglån i banken
• at lønnen går inn på konto i banken
• bil-, innbo- eller reiseforsikring hos banken eller et samarbeidende forsikringsselskap
• at bilen oppfyller krav til alder eller drivstoff (for eksempel egne vilkår for elbil)
• medlemskap i en organisasjon banken har avtale med

Les vilkårene nøye. Noen fordeler gis bare så lenge du oppfyller kravene, og banken kan justere renten hvis du for eksempel flytter forsikringen eller boliglånet senere.

Det vanligste regnestykket som blir feil, er at man ser på en lavere rente på billånet og glemmer at forsikringen i pakken kan være dyrere enn alternativer. Sett opp to kolonner:

Sammenlign på samme lånebeløp, samme nedbetalingstid og tilsvarende forsikringsdekning. Er pakken billigst totalt, er rabatten reell. Er den ikke det, betaler du for bekvemmeligheten.

Tilbud på lån sammenlignes enklest med effektiv rente, som tar med gebyrer. Bruk billånskalkulatoren for å se hva ulike renter betyr i kroner over hele løpetiden. Priser på forsikring kan du sammenligne på Finansportalen.

Ved billån med pant i bilen vil långiveren normalt kreve at bilen er kaskoforsikret, fordi bilen er sikkerheten for lånet. Det er et rimelig krav. Spør likevel banken konkret:

1. Hvilken forsikringsdekning er et vilkår for å få lånet?
2. Hvilken rente får jeg hvis forsikringen ligger i et annet selskap?
3. Hva skjer med renten hvis jeg bytter forsikringsselskap senere?

Svarene viser hvor mye av «rabatten» som egentlig er en pris for å kjøpe forsikringen. Hvordan forsikring og billån henger sammen, kan du lese mer om i artikkelen om forsikring ved billån.

Selv om du er godt fornøyd med banken din, lønner det seg å hente minst ett tilbud fra en annen långiver. Med et skriftlig tilbud i hånden kan du be din egen bank om å matche eller forbedre vilkårene. Mange banker har rom for å justere renten individuelt, særlig for kunder med god økonomi og lav gjeld.

Vær oppmerksom på at annonserte renter ofte er «fra»-renter. Det er renten i tilbudet til deg som teller, og den settes etter kredittvurdering og bilens verdi.

En rabatt på billånet bør ikke være grunnen til å flytte boliglånet ditt, med mindre boliglånet i seg selv blir billigere. Boliglånet er nesten alltid langt større enn billånet, så en liten forskjell i boliglånsrenten veier tyngre enn en større forskjell på billånet.

Husk også at lavere rente ikke gjør bilen billigere hvis du velger lengre nedbetalingstid enn nødvendig. Velg den korteste løpetiden du kan betjene uten å strekke budsjettet. Oversikt over långivere som tilbyr finansiering av bil, finner du på siden om lån til bil.

• Finansportalen
• Forbrukertilsynet
• Finanstilsynet
• Lovdata (finansavtaleloven)