Lån som selvstendig næringsdrivende – slik dokumenterer du inntekten
Selvstendig næringsdrivende kan få både boliglån og andre lån, men banken trenger mer dokumentasjon enn for en fast ansatt. Mange banker ber om skattemeldinger og skatteoppgjør for de siste årene, regnskap for inneværende år og en oversikt over gjeld i virksomheten.
Bankene skal etter utlånsforskriften vurdere om du kan betjene lånet, også hvis renten øker. For fast ansatte er det enkelt: lønnsslipp og arbeidsavtale viser inntekten. Som selvstendig næringsdrivende svinger inntekten ofte, og banken må vurdere om den er stabil nok til å bære et lån i mange år. Jo bedre dokumentasjonen er, desto lettere blir det.
Dokumentasjonen banken ofte ber om
Kravene varierer mellom banker og lånetyper, men dette er vanlig:
| Dokument | Hva det viser |
|---|---|
| Skattemelding og skatteoppgjør for de siste årene | Inntekt og overskudd over tid |
| Næringsopplysninger i skattemeldingen | Driftsinntekter, kostnader og resultat |
| Resultatregnskap for inneværende år | At virksomheten går som før |
| Budsjett eller prognose | Forventet inntekt fremover |
| Oversikt over gjeld i virksomheten | Lån, leasing og kreditter |
| Kontoutskrifter | Inntekter og uttak i praksis |
Skattemeldinger og skatteoppgjør henter du hos Skatteetaten. Mange banker ber om tall for to eller tre år, men det er bankens egen vurdering.
Hvorfor banken er forsiktig
En næringsdrivende kan ha et svært godt år etterfulgt av et svakt. Banken vurderer derfor ikke bare hvor mye du tjente sist år, men om inntekten er varig. Typisk ser banken på:
- utviklingen i overskudd over flere år
- hvor avhengig du er av noen få kunder
- bransje og konjunkturer
- egenkapital og buffer i virksomheten og privat
Den samme logikken gjelder for forbrukslån. Usikrede lån forutsetter dokumentert inntekt, og uten skatteoppgjør kan det være vanskelig å få innvilget. Se lån uten fast inntekt for hva långivere vanligvis krever.
Enkeltpersonforetak og aksjeselskap
Driver du et enkeltpersonforetak, er du personlig ansvarlig for all gjeld i virksomheten. Banken ser derfor på både private og næringsmessige forpliktelser. Lån og kreditter i foretaket kan gjøre at du får lavere boliglån enn du hadde håpet.
Driver du gjennom et aksjeselskap, er det lønnen og utbyttet du tar ut som er din personlige inntekt. Banken vil ofte se selskapets regnskap for å vurdere om uttakene er bærekraftige. Har du stilt personlig kausjon for lån i selskapet, kan det regnes med som en forpliktelse.
Slik står du sterkere i søknaden
- Hold regnskapet oppdatert. Et ferskt resultat for året viser banken at virksomheten går som forventet.
- Skill privat og næring. Egne kontoer gjør det enklere å dokumentere inntekt og kostnader.
- Bygg buffer. En sparekonto som tåler et par svake måneder, styrker søknaden.
- Rydd i kreditter. Si opp kredittkort og rammer du ikke bruker, siden de registreres i Gjeldsregisteret.
- Forklar svingninger. Har du hatt et unormalt år, for eksempel på grunn av sykdom eller en investering, skriv en kort forklaring.
Vil du teste hva du tåler av lån, bruk betjeningsevnekalkulatoren med et forsiktig anslag for inntekten. Hvordan bankens vurdering fungerer generelt, er forklart i oppslaget om kredittvurdering hos bank.
Medlåntaker og husstandens inntekt
Søker du boliglån sammen med en ektefelle, samboer eller annen medlåntaker med fast inntekt, vurderer banken den samlede økonomien. En stabil lønnsinntekt i husstanden kan veie opp for at din egen inntekt svinger. Husk at begge da blir ansvarlige for hele lånet, ikke bare sin del.
Det samme gjelder hvis foreldre stiller sikkerhet i egen bolig. Det kan gjøre det enklere å oppfylle egenkapitalkravet, men endrer ikke kravet om at du må kunne betjene lånet selv.
Lån til virksomheten
Trenger du lån til selve virksomheten, ikke privat, er det andre produkter som gjelder: driftskreditt, investeringslån, leasing eller factoring. Banken vurderer da virksomhetens økonomi, og det kreves ofte sikkerhet eller kausjon. Mer om finansiering for enkeltpersonforetak finner du på lån til ENK.
Ofte stilte spørsmål om lån som selvstendig næringsdrivende
Kan jeg få boliglån det første året som næringsdrivende?
Det er vanskeligere, fordi banken mangler skatteoppgjør som viser inntekten over tid. Noen banker vurderer det likevel hvis du har lang erfaring fra samme bransje, faste kunder og et realistisk budsjett, eller hvis husstanden har annen fast inntekt.
Teller gjeld i enkeltpersonforetaket med?
Ja. I et enkeltpersonforetak er du personlig ansvarlig for gjelden, og banken ser på den når den vurderer betjeningsevnen og samlet gjeld.
Er det annerledes hvis jeg driver gjennom et aksjeselskap?
Da vurderer banken lønn og utbytte du tar ut fra selskapet, og ofte også selskapets regnskap. Har du stilt personlig kausjon for selskapets lån, kan banken også ta hensyn til det.
Hvilken inntekt bruker banken når inntekten svinger?
Det varierer, men mange banker ser på et gjennomsnitt av de siste årene eller legger vekt på det laveste året. Banken skal vurdere om inntekten er varig, ikke bare hva du tjente i et godt år.