Kredittvurdering hos bank
En kredittvurdering er bankens analyse av om du kan betjene et lån, om du har vist vilje til å betale tidligere, og hvilken sikkerhet lånet har. Banken er pålagt å gjøre en slik vurdering før den gir kreditt.
Kredittvurdering er det som skjer mellom søknaden og svaret. Hvor grundig vurderingen er, avhenger av lånetype og beløp, men hovedelementene er de samme for boliglån, billån og forbrukslån.
Hva banken ser på
Banken vurderer typisk tre forhold:
- Betalingsevne: har du råd til renter og avdrag etter skatt, boutgifter og vanlige levekostnader? Banken skal også teste om du tåler en renteøkning.
- Betalingsvilje: har du betalt regningene dine tidligere? Betalingsanmerkninger og inkassosaker trekker ned.
- Sikkerhet: har lånet pant i bolig, bil eller annet? Lån med sikkerhet gir lavere risiko for banken og ofte lavere rente.
I tillegg ser banken på samlet gjeld i forhold til inntekt. Utlånsforskriften setter grenser for dette, se oppslaget om gjeldsgrad.
Hvor opplysningene kommer fra
| Kilde | Hva banken får vite |
|---|---|
| Kredittopplysningsforetak | Betalingsanmerkninger, inntekt og formue fra skattelister, eventuelle verv |
| Gjeldsregisteret | Forbrukslån, kredittkort og rammekreditter |
| Skatteetaten, med samtykke | Inntekt og formue fra skattemeldingen |
| Deg selv | Lønnsslipper, boutgifter, husstand og annen gjeld |
Når en bank kredittsjekker deg, får du et gjenpartsbrev. Du har også rett til innsyn i hva som er registrert om deg. Datatilsynet har informasjon om rettighetene dine.
Livsopphold og stresstest
For å beregne betjeningsevnen trekker banken fra skatt, boutgifter og et beløp til livsopphold. Mange banker bruker satser som tar utgangspunkt i referansebudsjett for husholdninger, se livsoppholdssats. Deretter legger banken på en renteøkning for å se om du fortsatt har råd. Gjeldende krav finner du hos Finanstilsynet. Du kan gjøre et eget anslag med betjeningsevnekalkulatoren.
Fra vurdering til rente
Resultatet av kredittvurderingen avgjør ikke bare om du får lånet, men også ofte hvilken rente du får. Det er derfor tilbudene kan variere mellom banker, og derfor annonserte renter vises som intervaller. Bankene bruker gjerne en intern kredittscore som oppsummerer risikoen.
Slik står du sterkere
Rydd i ubrukte kredittrammer, betal regninger i tide og ha dokumentasjon på inntekten klar. Det gjør vurderingen enklere for banken og kan gi et bedre tilbud.
Beslektede begreper
- Kredittverdighet: samlet vurdering av hvor trygg du er som låntaker.
- Kredittsjekk: innhenting av opplysninger fra kredittopplysningsforetak.
- Frarådingsplikt: den gamle plikten til å fraråde lån, i dag videreført som plikt til å avslå lån du ikke kan betjene.
Ofte stilte spørsmål om kredittvurdering hos bank
Påvirker mange lånesøknader kredittvurderingen?
Hver søknad gir en kredittsjekk, og du får gjenpartsbrev for hver. Mange søknader på kort tid kan bli lagt merke til, men det er særlig gjeld, inntekt og betalingshistorikk som avgjør.
Kan banken avslå uten å begrunne det?
Banken må gi beskjed om avslaget. Bygger avslaget på opplysninger fra et register, som Gjeldsregisteret eller et kredittopplysningsforetak, har du rett til å få vite det.
Hva er frarådingsplikt?
Etter den gamle finansavtaleloven skulle banken fraråde deg skriftlig å ta opp et lån som ikke passet økonomien din, men kunne likevel gi lånet. Etter dagens lov, som gjelder fra 2023, skal banken avslå hvis kredittvurderingen viser at det er lite sannsynlig at du kan betale.