Startlån og betjeningsevne – slik vurderer kommunen, og alternativene ved nei
Startlån gis bare til husstander som kan betjene lånet over tid, selv om de ikke får tilstrekkelig boliglån i vanlig bank. Her ser du hvordan kommunen og Husbanken fordeler rollene, hvordan betjeningsevnen vurderes og hvilke alternativer du har hvis svaret blir nei.
Startlån er ikke en snarvei til lavere rente for alle som skal kjøpe bolig. Det er et boligsosialt virkemiddel. Ordningen skal hjelpe dem som ikke kommer inn på boligmarkedet med vanlige lån, men som kan betjene et boliglån over tid. Mer om hvordan kommunene praktiserer ordningen, finner du i guiden om startlån fra kommunen.
Hvordan startlån er organisert
| Aktør | Rolle |
|---|---|
| Husbanken | Låner ut penger til kommunene, gir veiledning og drifter den digitale søknaden |
| Kommunen | Tar imot søknader, vurderer dem og gir lånet |
| Ordinær bank | Gir ofte et lån i tillegg, med første prioritet i boligen |
Reglene for ordningen står i forskrift om startlån, som du finner på Lovdata. Husbanken har oppdatert informasjon om hvem ordningen gjelder for, og lenke til søknaden. Fordi det er kommunen som gir lånet, er det også kommunen du forholder deg til gjennom hele låneperioden, for eksempel hvis du får betalingsproblemer eller vil selge boligen. Mer om Husbanken som institusjon finner du på Husbankens profilside.
Hvem ordningen er ment for
Startlån skal bidra til at husstander med langvarige problemer med å finansiere bolig kan skaffe seg en egnet bolig og beholde den. Kommunen ser blant annet på:
- om du har forsøkt å få boliglån i ordinær bank
- om problemene med å få finansiering er langvarige, ikke bare midlertidige
- inntekt og hvor stabil den er
- husstandens størrelse og behov
- om boligen er egnet og nøktern for husstanden
Barnefamilier og personer med varig lav inntekt er grupper kommunene ofte vurderer særskilt. Utover forskriftens rammer kan kommunen ha egne retningslinjer for prioritering, så spør kommunen hvordan de praktiserer ordningen.
Krav til betjeningsevne
Startlån er et lån som skal betales tilbake. Kommunen vurderer om du kan betjene den samlede gjelden – startlånet og eventuelt lån i bank – og samtidig ha nok til livsopphold. Mange kommuner bruker budsjetter som tar hensyn til husstandens størrelse.
Har du betalingsanmerkninger eller mye forbruksgjeld, vil det normalt gjøre det vanskeligere å få startlån. Rydd gjerne opp i gjelden før du søker. Du kan få et inntrykk av hva du kan betjene med betjeningsevnekalkulatoren.
Rente og vilkår
Renten på startlån tar utgangspunkt i Husbankens rentevilkår, men kommunen kan ha egne vilkår og gebyrer. Husbankens gjeldende renter publiseres på Husbankens nettsider, og kommunen opplyser hvilke vilkår som gjelder for ditt lån. Nedbetalingstiden kan være lang, og i enkelte tilfeller kan det gis avdragsfrihet en periode.
Ofte kombineres startlånet med et ordinært boliglån fra bank. Banken får da pant med første prioritet, og kommunen tar pant med lavere prioritet. Det er derfor vanlig at du må ha både finansieringsbekreftelse fra kommunen og et tilbud fra banken før du legger inn bud.
Slik søker du
- Undersøk ordinært boliglån først. Kommunen vil se at du har prøvd.
- Kontakt kommunen for å høre hvordan de praktiserer ordningen.
- Søk digitalt via Husbankens søknadsløsning, med BankID.
- Legg ved dokumentasjon, som skattemelding, lønnsslipper og oversikt over gjeld.
- Vent på vedtak før du legger inn bud – du trenger finansieringsbevis.
Et verktøy som hjelper deg å forberede søknaden, finner du under Husbanken og startlån.
Alternativer hvis du ikke får startlån
Får du avslag, finnes det andre veier som kan vurderes:
- Foreldrekausjon eller tilleggssikkerhet i en annens bolig
- Leie til eie-ordninger som enkelte kommuner og utbyggere tilbyr
- Spare mer egenkapital, for eksempel i BSU hvis du er under aldersgrensen
Vurder risikoen nøye dersom familie stiller sikkerhet – den som kausjonerer, kan måtte betale. Generell informasjon om kjøp av første bolig finner du på siden om lån til første bolig, og lånebeløp, rente og vanlige avslagsgrunner er samlet i startlån i 2026. Om boligpolitikken og ordningene er det også informasjon på regjeringen.no.
Ofte stilte spørsmål om startlån og betjeningsevne
Er startlån det samme som et lån fra Husbanken?
Ikke helt. Husbanken låner ut penger til kommunene, og kommunen låner dem videre til innbyggerne som startlån. Det er kommunen du søker hos og som vurderer søknaden din.
Kan jeg få startlån som førstegangskjøper?
Å kjøpe sin første bolig er ikke i seg selv nok. Ordningen er rettet mot husstander som har langvarige problemer med å finansiere bolig. Kommunen vurderer din situasjon konkret, også om du kan klare deg med vanlig boliglån og eventuell hjelp fra familie.
Må jeg ha egenkapital for å få startlån?
Startlånet kan erstatte hele eller deler av egenkapitalen, men kommunen vurderer om du kan betjene den samlede gjelden over tid. Hvordan startlånet kombineres med lån i bank, avtales i den enkelte saken.
Hva skjer hvis kommunen sier nei?
Du har rett til et begrunnet vedtak, og du kan klage etter reglene i forvaltningsloven. Fristen og hvor du sender klagen, står i vedtaket.