Refinansiere boliglån – slik regner du på om det lønner seg

Rentene på boliglån varierer mellom bankene, og din egen bank har ikke nødvendigvis gitt deg så lav rente som du kan få andre steder. Samtidig er det ikke gratis å bytte. Derfor bør du regne på det i kroner før du flytter lånet.

Det kan være aktuelt å se på boliglånet hvis:

• renten din er høyere enn det andre banker tilbyr for samme belåningsgrad
• belåningsgraden har gått ned fordi du har betalt ned eller boligen har steget i verdi
• du har dyr forbruksgjeld som kan vurderes samlet med boliglånet
• du vil endre lånetype, løpetid eller binde renten

Se gjeldende renter i markedet på Finansportalen og på siden om å refinansiere boliglån.

Start med å forhandle med banken du har

Mange får bedre rente ved å vise banken et konkret tilbud fra en konkurrent. Det koster deg ingenting og sparer deg for gebyrer og papirarbeid hvis banken matcher. Les mer om å forhandle boliglånet.

Et forenklet regneeksempel med annuitetslån på 3 000 000 kroner og 20 år gjenstående løpetid, uten gebyrer:

En forskjell på 0,3 prosentpoeng gir rundt 490 kroner lavere terminbeløp og omkring 118 000 kroner mindre i renter over 20 år, hvis renteforskjellen holder seg. Rentene er valgt som eksempel; det er tilbudene du faktisk får, som avgjør. Regn med egne tall i refinansieringskalkulatoren.

Viktig: Sammenlign med samme gjenstående løpetid. Forlenger du løpetiden samtidig, blir terminbeløpet lavere, men du kan ende med å betale mer i renter totalt.

Trekk kostnadene fra besparelsen:

• Etableringsgebyr i den nye banken.
• Tinglysingsgebyr for nytt pantedokument hos Kartverket. Se også oppslaget om tinglysingsgebyr.
• Overkurs hvis du har fastrente og rentene har falt.
• Verdivurdering hvis banken krever det.
• Eventuelle tap av fordeler i gammel bank, for eksempel rabatt knyttet til andre produkter.

Er kostnadene noen få tusen kroner og besparelsen flere tusen kroner i året, er regnestykket som regel enkelt. Er renteforskjellen liten og lånet lite, kan det derimot ta flere år før byttet har betalt seg. Husk også at en lav introduksjonsrente ikke er det samme som en varig lav rente: sjekk hva banken har gjort med renten for eksisterende kunder tidligere.

Et refinansiert lån er et nytt lån, og banken må følge utlånsforskriften. Den ser på inntekt, samlet gjeld, belåningsgrad og om du tåler en renteøkning. Har økonomien din blitt svakere siden du tok opp lånet, for eksempel lavere inntekt eller mer gjeld, kan det være vanskeligere å flytte. Gjeldende krav finner du hos Finanstilsynet.

Noen bruker boliglånet til å innfri dyrere forbrukslån og kredittkortgjeld. Renten blir lavere, men gjelden får lang løpetid og pant i boligen. Velger du dette, bør du betale ned den delen ekstra raskt – ellers kan du ende med å betale for forbruk i mange tiår.

1. Finn renten, restgjelden og gjenstående løpetid på dagens lån.
2. Hent tilbud fra to eller tre banker med samme løpetid og lånetype.
3. Regn ut besparelsen og trekk fra kostnadene.
4. Gi din nåværende bank mulighet til å matche.
5. Takk ja til det beste tilbudet. Den nye banken ordner som regel innfrielse og tinglysing.
6. Kontroller at det gamle lånet er innfridd og pantet slettet.

En praktisk gjennomgang av selve flyttingen står i guiden til å flytte boliglånet.

• Finansportalen (boliglånsrenter)
• Kartverket (tinglysing)
• Finanstilsynet (utlånsforskriften)
• Lovdata (finansavtaleloven)