Nominell rente
Nominell rente er den årlige rentesatsen som står i låneavtalen, før gebyrer og før effekten av at renter beregnes flere ganger i året. Den sier derfor lite om hva lånet faktisk koster alene.
Hva nominell rente betyr
Nominell rente er den årlige rentesatsen som brukes til å beregne rentene på lånet. Står det 10 prosent nominell rente i avtalen, beregner banken renter med 10 prosent fordelt på årets terminer – ved månedlige terminer 10/12 ≈ 0,833 prosent per måned av restgjelden.
Den nominelle renten tar ikke med:
- etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader
- at renter som betales underveis i året, har en kostnad – rentes rente-effekten
Nominell og effektiv rente
Effektiv rente er den årlige kostnaden når alt er tatt med. Den er lovpålagt å oppgi ved kreditt til forbrukere, nettopp fordi nominell rente kan gi et for gunstig bilde.
Eksempel: Et annuitetslån på 100 000 kroner over 5 år med 10 prosent nominell rente:
| Hva som er med | Rente |
|---|---|
| Bare nominell sats | 10,00 % |
| Månedlig renteberegning, uten gebyrer | ca. 10,47 % effektiv |
| Med 950 kr i etableringsgebyr og 40 kr i termingebyr | ca. 11,82 % effektiv |
Terminbeløpet før gebyrer er ca. 2 125 kroner. Over fem år betaler du ca. 27 500 kroner i renter, og med gebyrene blir den samlede lånekostnaden ca. 30 800 kroner. Gebyrene utgjør altså en betydelig del av kostnaden på et lån av denne størrelsen. Prøv selv i kalkulatoren for effektiv rente.
Når nominell rente er nyttig
Nominell rente er ikke uten verdi. Den brukes til å beregne rentedelen av hver termin, og den er det tallet banken endrer når den setter renten opp eller ned. Får du varsel om renteendring, er det som regel den nominelle renten som endres. Den er også nyttig når du sammenligner to lån med helt like gebyrer.
Men når du sammenligner lån fra ulike långivere, er det effektiv rente og totalkostnad som gjelder. Et lån med lav nominell rente og høye gebyrer kan være dyrere enn et lån med litt høyere nominell rente og ingen gebyrer, særlig ved små beløp og korte løpetider.
Nominell rente og inflasjon
I økonomi brukes "nominell" også som motsetning til "reell". En nominell rente på 5 prosent med 3 prosent prisvekst gir en reell rente på om lag 2 prosent. For låneavtaler er det den første betydningen – satsen før gebyrer – som er relevant.
Beslektede begreper
- Effektiv rente – renten med alle kostnader.
- Annuitet – lån med like terminbeløp.
- Styringsrente – Norges Banks rente, som påvirker bankenes nominelle renter.
Ofte stilte spørsmål om nominell rente
Hvorfor er effektiv rente høyere enn nominell rente?
Effektiv rente tar med gebyrer og at renten beregnes oftere enn én gang i året, slik at du betaler renter av rentene. Begge deler gjør den faktiske kostnaden høyere enn den nominelle satsen.
Hvilken rente bør jeg bruke når jeg sammenligner lån?
Effektiv rente for samme beløp og løpetid er det beste sammenligningsgrunnlaget. Se i tillegg på totalkostnaden i kroner.
Kan nominell og effektiv rente være like?
Bare hvis det ikke er gebyrer og renten beregnes én gang i året. For vanlige lån med månedlige terminer vil effektiv rente være litt høyere enn nominell selv uten gebyrer.