Annuitet – hva det betyr og hvordan annuitetslån fungerer

Annuitet kommer fra latin annus, år, og betyr opprinnelig en årlig betaling av samme størrelse. I lånesammenheng brukes ordet om et lån der du betaler et likt beløp hver termin, vanligvis hver måned. De fleste boliglån, billån og forbrukslån i Norge er annuitetslån.

Hver innbetaling består av to deler:

• Renter, beregnet av restgjelden
• Avdrag, det som reduserer gjelden

Fordi restgjelden er størst i starten, er rentedelen også størst da. Etter hvert som gjelden går ned, blir rentedelen mindre og avdraget større – mens summen holder seg lik.

Et annuitetslån på 1 million kroner med 5 prosent nominell rente og 25 års løpetid, uten gebyrer, gir et terminbeløp på om lag 5 850 kroner i måneden.

Etter ti år er altså bare om lag en fjerdedel av lånet nedbetalt. Totalt betaler du rundt 754 000 kroner i renter over hele løpetiden. Du kan lage din egen oversikt med kalkulatoren for nedbetalingsplan eller annuitetskalkulatoren.

Ved et serielån er avdraget likt hver gang, mens rentene synker. Med samme lån som over ville første terminbeløp vært 7 500 kroner, og de samlede rentene rundt 627 000 kroner.

Når banken oppgir "terminbeløp" på et boliglån, er det som regel annuiteten. Ved renteendringer regner banken ut en ny annuitet. I prisopplysninger og markedsføring skal det oppgis effektiv rente, som tar med gebyrer, mens annuiteten beregnes ut fra nominell rente pluss eventuelle termingebyrer.

Ordet brukes også om pensjonsprodukter, der en annuitet er en fast utbetaling over en periode – samme prinsipp, men med pengene som går motsatt vei.

• Avdrag – delen av terminbeløpet som reduserer gjelden
• Serielån og annuitetslån – sammenligning av de to nedbetalingsformene
• Effektiv rente – samlet årlig kostnad inkludert gebyrer

• Finansportalen
• Forbrukertilsynet
• Lovdata (finansavtaleloven)