Startlån i en mindre kommune – eksempel Østre Toten
Startlån er et behovsprøvd boliglån fra kommunen, finansiert gjennom Husbanken. Bor du i en mindre kommune som Østre Toten, søker du hos kommunen der du bor eller vil bosette deg, og saken behandles lokalt – her ser du hva det betyr for søknaden.
Startlån er en del av den statlige boligpolitikken. Tanken er at personer som har en stabil, men lav inntekt, eller som av andre grunner ikke får lån i banken, skal kunne eie en egnet bolig. Det er ikke et lån for alle førstegangskjøpere, og det er ikke en løsning for å slippe å spare egenkapital hvis du har mulighet til det.
Hvem ordningen er for
Startlån er rettet mot personer som har langvarige problemer med å finansiere bolig. Kommunen ser blant annet på:
- om du har forsøkt å få lån i vanlig bank, og hvorfor du ikke får det
- om problemet er varig, ikke bare midlertidig, for eksempel fordi du er student eller nyutdannet med forventet inntektsvekst
- om du har en inntekt som gjør at du kan betjene lånet over tid
- husstandens størrelse og behov, for eksempel barnefamilier og personer med nedsatt funksjonsevne
Reglene står i forskriften om startlån på Lovdata, og Husbanken har veiledning om hvem som kan få lånet. Kriteriene kan bli justert, så sjekk gjeldende regler før du søker.
Slik søker du
- Snakk med banken først. Få et skriftlig svar på om banken kan gi deg lån, og hvor mye. Mange kommuner vil se dette.
- Finn kommunens informasjon. Søknaden går til kommunen der du bor eller skal bosette deg. Mange kommuner bruker Husbankens digitale søknad.
- Legg ved dokumentasjon. Typisk skattemelding, lønnsslipper, oversikt over gjeld og eventuelt arbeidsavtale.
- Få forhåndsgodkjenning. Innvilges søknaden, får du ofte et forhåndsgodkjent beløp og en frist for når du må ha funnet bolig.
- Kjøp innenfor rammen. Kommunen kan ha krav til boligens størrelse, pris og egnethet.
Vil du sjekke om du kan være aktuell, kan du prøve verktøyet for Husbankens startlån. En mer detaljert gjennomgang av søknadsprosessen finner du i guiden til startlån fra kommunen.
Startlån sammen med lån fra banken
Startlån brukes ofte sammen med et vanlig boliglån. Banken gir et lån med pant innenfor en viss belåningsgrad, og startlånet dekker resten, gjerne med pant med lavere prioritet. Det gjør at banken tar mindre risiko, og at du kan kjøpe uten å ha spart opp hele egenkapitalen.
I andre tilfeller finansierer kommunen hele kjøpet med startlån. Hvilken modell som brukes, avhenger av kommunens praksis og din økonomi.
Hva lånet koster
Renten på startlån følger Husbankens rente, som kan være flytende eller fast. Kommunen kan legge på et gebyr. Lånet skal betales ned som et vanlig nedbetalingslån, og kommunen vurderer at du kan betjene det også om renten stiger.
Selv om renten ofte er konkurransedyktig, er det fortsatt et lån. Regn på hvor mye av inntekten som går til bolig, og test med høyere rente i kalkulatoren for betjeningsevne.
Hvis du får avslag
Et avslag fra kommunen kan påklages. Begrunnelsen sier ofte hva som manglet – for eksempel at inntekten ble vurdert som for lav, eller at kommunen mente du kan få lån i bank. I det siste tilfellet kan det være riktig å se nærmere på hvor mye egenkapital du trenger; se egenkapital til boliglån.
Har du lav inntekt og høye boutgifter i en leid bolig, kan du også undersøke om du har rett til bostøtte. Det kan søkes om hos kommunen, og NAV og Husbanken har informasjon om ordningen.
Østre Toten og andre mindre kommuner
Slik startlånet er organisert, er det kommunen du bor i som avgjør søknaden, uansett størrelse. Bor du i en mindre kommune, som Østre Toten, finner du informasjon om startlån på kommunens nettside, og saksbehandlingen skjer lokalt hos kommunen. Ta kontakt direkte for å høre om kapasitet og behandlingstid, særlig hvis du planlegger kjøp i en bestemt periode. Hvordan kommunen vurderer om du kan betjene lånet, er forklart i startlån og betjeningsevne.
Ofte stilte spørsmål om startlån i en mindre kommune
Tilbyr alle kommuner startlån?
De fleste kommuner tilbyr startlån, men ordningen forvaltes lokalt, og kommunene kan ha ulike retningslinjer og ulik kapasitet gjennom året. Sjekk nettsiden til din kommune eller søk via Husbankens digitale søknad.
Må jeg ha egenkapital for å få startlån?
Startlån kan i noen tilfeller finansiere hele eller deler av boligkjøpet uten egenkapital, enten alene eller sammen med et lån fra en vanlig bank. Kommunen vurderer dette ut fra din situasjon, og kan forvente at du bidrar med egne midler hvis du har det.
Kan jeg bruke startlån til å refinansiere?
Startlån kan i enkelte tilfeller brukes til refinansiering av boliglån hvis det gjør at du kan bli boende i en egnet bolig. Kommunen vurderer dette konkret, og det er ikke en ordning for å samle forbruksgjeld.
Hva er forskjellen på startlån og bostøtte?
Startlån er et lån som skal betales tilbake, og brukes til å kjøpe eller beholde bolig. Bostøtte er en behovsprøvd støtte til boutgifter for husstander med lav inntekt og høye boutgifter, og den forvaltes av Husbanken og kommunen.