Bedriftslån til SMB
Et bedriftslån til SMB er et lån til en liten eller mellomstor bedrift, der beløp, løpetid, rente og krav til sikkerhet fastsettes individuelt etter en vurdering av bedriftens økonomi. Lånet tas opp av selskapet, men eieren kan bli personlig ansvarlig gjennom kausjon.
Begrepet bedriftslån til SMB brukes om all lånefinansiering rettet mot små og mellomstore bedrifter, fra tradisjonelle banklån til digitale lån som innvilges på grunnlag av regnskapsdata. Felles for dem er at vilkårene settes individuelt, og at bedriftslån i liten grad omfattes av forbrukerreglene.
Hvordan det fungerer
Långiveren vurderer bedriftens evne til å betjene lånet, typisk basert på:
- regnskap og kontantstrøm
- hvor lenge bedriften har vært i drift
- bransje og kundegrunnlag
- sikkerhet bedriften eller eierne kan stille
Lånet kan være et nedbetalingslån med faste avdrag, en kredittramme som kassekreditt, eller finansiering knyttet til fakturaer, som factoring.
Sikkerhet og kausjon
Långiveren ønsker sikkerhet for å redusere risikoen. Vanlige former er:
- Pant i eiendeler: kundefordringer, varelager, driftstilbehør eller eiendom.
- Personlig kausjon: eieren eller daglig leder garanterer for lånet med egne midler. Se personlig kausjon.
- Garantier: for eksempel fra offentlige ordninger som Innovasjon Norge.
Lån uten sikkerhet finnes, men har gjerne høyere pris eller kortere løpetid. Registrerte pant på bedriften kan du se hos Brønnøysundregistrene.
Eksempel
Et aksjeselskap i byggebransjen trenger 500 000 kroner til en ny varebil og ekstra arbeidskapital før sesongen. Banken tilbyr et nedbetalingslån over fem år med pant i bilen for den ene delen, og en kassekreditt for den andre. Eieren må stille personlig kausjon for kassekreditten. Ved å skille investering og likviditet får selskapet riktig løpetid på begge behovene.
Aksjeselskap og enkeltpersonforetak
Organisasjonsformen avgjør hvem som står ansvarlig for lånet. I et aksjeselskap er det selskapet som skylder, og eierens risiko er i utgangspunktet begrenset til innskutt kapital – med mindre eieren stiller kausjon eller pant i egne eiendeler. I et enkeltpersonforetak er det ikke noe skille mellom foretakets og eierens økonomi, så all gjeld i foretaket er eierens personlige gjeld.
Hva du bør sammenligne
- samlet kostnad i kroner, inkludert etablerings- og termingebyrer
- om prisen er rente, fast månedsgebyr eller prosent per faktura
- krav til kausjon og sikkerhet
- vilkår for førtidig innfrielse
- eventuelle krav til nøkkeltall i lånevilkårene
Beslektede begreper
Långivere som tilbyr lån til små og mellomstore bedrifter, finner du på siden om SMB-lån.
Ofte stilte spørsmål om Bedriftslån til SMB
Hva regnes som en SMB?
SMB står for små og mellomstore bedrifter. En vanlig definisjon, brukt i EU, er bedrifter med færre enn 250 ansatte og begrenset omsetning eller balanse. Långivere bruker likevel ofte egne grenser for hvilke kunder de regner som SMB.
Kan et enkeltpersonforetak få bedriftslån?
Ja, men i et enkeltpersonforetak er eieren personlig ansvarlig for all gjeld i foretaket. Lånet er dermed i praksis eierens personlige ansvar, uten at det trengs egen kausjon.
Hva kreves for å søke?
Vanligvis organisasjonsnummer, regnskap, gjerne saldobalanse for inneværende år, og en beskrivelse av hva pengene skal brukes til. Digitale långivere kan hente regnskapsdata direkte fra regnskapssystemet med samtykke.