Gjeldsgrad (DTI) – hvilken gjeld som teller
Gjeldsgrad, på engelsk debt-to-income (DTI), er samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Utlånsforskriften setter et tak på fem ganger brutto årsinntekt for samlet gjeld når du tar opp nytt lån, med en begrenset adgang for bankene til å gjøre unntak.
Gjeldsgrad er et enkelt mål på hvor mye gjeld du har i forhold til inntekten din. Banken bruker det sammen med betjeningsevne og belåningsgrad når den vurderer en lånesøknad.
Slik beregnes gjeldsgraden
Gjeldsgrad = samlet gjeld ÷ brutto årsinntekt
Har du 2 600 000 kroner i gjeld og en brutto årsinntekt på 650 000 kroner, er gjeldsgraden 4. Med et tak på fem ganger inntekten kan samlet gjeld være opptil 3 250 000 kroner. Søker dere sammen, regnes samlet gjeld og samlet inntekt for begge.
Hvilken gjeld som teller
I samlet gjeld inngår blant annet:
- boliglån, inkludert det nye lånet du søker om
- andel av fellesgjeld i borettslag
- studielån
- billån og forbrukslån
- kredittkortgjeld, og normalt også ubrukte kredittrammer
Usikret gjeld henter banken fra Gjeldsregisteret. Det er grunnen til at mange sier opp kredittkort de ikke bruker før de søker boliglån.
Hva reglene sier
Utlånsforskriften fastsetter at samlet gjeld som hovedregel ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt. Bankene kan gi en liten andel av lånene utenfor kravene, men det er ikke noe du kan regne med. Reglene vurderes jevnlig, og gjeldende krav finner du hos Finanstilsynet og på Lovdata.
Gjeldsgrad er bare ett av kravene. Banken skal også vurdere om du kan betjene lånet med en høyere rente, og belåningsgraden må være innenfor grensen. Les om belåningsgrad og kredittvurdering hos bank.
I praksis
For mange førstegangskjøpere er gjeldsgraden det som begrenser hvor mye de kan låne, mer enn egenkapitalen. Et eksempel: en person med 600 000 kroner i brutto årsinntekt og 300 000 kroner i studielån kan etter taket ha samlet gjeld på 3 000 000 kroner. Boliglånet kan da være på høyst 2 700 000 kroner, selv om egenkapitalen hadde holdt til et større lån. Har personen i tillegg et kredittkort med 50 000 kroner i ramme, reduseres rommet ytterligere. To tiltak som kan hjelpe, er å nedbetale eller avslutte usikret gjeld før søknaden, og å si opp kredittrammer du ikke bruker. Du kan regne på hvor mye du kan låne med kalkulatoren for maks lån.
Beslektede begreper
- Betjeningsevne: om du har råd til renter og avdrag etter skatt og livsopphold.
- Belåningsgrad (LTV): lånet i forhold til boligens verdi.
- DTI: den engelske forkortelsen, se også oppslaget om DTI.
Ofte stilte spørsmål om Gjeldsgrad (DTI)
Teller studielån med i gjeldsgraden?
Ja. All gjeld teller med, også studielån, billån og forbrukslån. Det er en vanlig grunn til at unge får lavere boliglån enn de hadde regnet med.
Gjelder taket bare for boliglån?
Taket gjelder samlet gjeld når banken gir nytt lån, både boliglån og forbrukslån. Det er altså ikke bare boliglånet som måles, men all gjeld du har etter at det nye lånet er gitt.
Hva teller som inntekt?
Det er brutto årsinntekt, altså inntekt før skatt. Banken vil normalt se på varig inntekt, som fast lønn, pensjon og stabil næringsinntekt. Midlertidige inntekter kan bli vektlagt mindre.