Foretakskreditt
Foretakskreditt er en samlebetegnelse på lån og kreditter som gis til foretak – aksjeselskaper, enkeltpersonforetak og andre – for å finansiere drift, investeringer eller svingninger i likviditeten. Kreditten vurderes ut fra foretakets økonomi, ikke eiernes privatøkonomi alene.
Begrepet foretakskreditt brukes bredt, og dekker alt fra et kortsiktig driftslån til en kredittramme på konto. Det som binder dem sammen, er at låntakeren er et foretak og at kreditten skal brukes i virksomheten.
Vanlige former
| Form | Typisk bruk |
|---|---|
| Kassekreditt | Kredittramme på driftskontoen for å jevne ut likviditet |
| Nedbetalingslån | Investeringer i utstyr, lokaler eller oppkjøp |
| Fakturafinansiering | Frigjøre kapital bundet i kundefordringer |
| Leasing | Bruk av maskiner og kjøretøy uten å kjøpe dem |
| Bedriftskort med kreditt | Løpende utgifter som reiser og innkjøp |
Hva långiveren vurderer
Ved foretakskreditt ser långiveren på virksomhetens evne til å betjene gjelden. Typiske momenter er
- regnskap og budsjett: inntjening, kontantstrøm og utvikling over tid
- soliditet: egenkapital og samlet gjeld i selskapet
- bransje og marked: hvor stabile inntektene er, og hvor følsom bransjen er for konjunkturer
- sikkerhet: pant i eiendeler, varelager, fordringer eller personlig kausjon
- betalingshistorikk: eventuelle anmerkninger på selskapet eller eierne
Regnskapene til aksjeselskaper er offentlige hos Brønnøysundregistrene, og långivere bruker dem aktivt. Nyetablerte foretak uten regnskapshistorikk vil ofte måtte stille mer sikkerhet.
Offentlige ordninger
I tillegg til banker og finansieringsselskaper tilbyr Innovasjon Norge lån og garantier til bedrifter, ofte rettet mot innovasjon, vekst og distriktene. Slike lån kan komme i tillegg til ordinær bankfinansiering og gjøre det lettere å få resten av finansieringen på plass. Vilkår og ordninger endres, så sjekk gjeldende tilbud direkte.
Slik forbereder du søknaden
Har du oppdatert regnskap, et realistisk budsjett og en likviditetsprognose klar, går behandlingen raskere. Forklar hva pengene skal brukes til, og hvordan lånet skal betales tilbake.
Eksempel
En håndverksbedrift har jevne inntekter, men kundene betaler etter 30 dager, mens materialer må betales ved levering. Bedriften får en kassekreditt som dekker de mest kapitalkrevende ukene. Samtidig finansieres en ny varebil med et lån med pant i bilen. Til sammen utgjør dette bedriftens foretakskreditt, og långiveren vurderer dem samlet.
Beslektede begreper
- Personlig kausjon – når eieren garanterer for selskapets gjeld
- Bedriftslån til SMB – oversikt over lån til små og mellomstore bedrifter
- Bedriftslån – sammenlign långivere og produkter for bedrifter
Ofte stilte spørsmål om foretakskreditt
Gjelder forbrukerreglene for foretakskreditt?
Mange av vernereglene i finansavtaleloven gjelder bare når låntakeren er forbruker. Ved lån til næringsvirksomhet kan partene i større grad avtale andre vilkår. Les derfor avtalen ekstra nøye, særlig om oppsigelse, renteendring og sikkerhet.
Kan et enkeltpersonforetak få foretakskreditt?
Ja, men i et enkeltpersonforetak er eieren personlig ansvarlig for all gjeld. Långiveren vil derfor se både på foretakets tall og på innehaverens privatøkonomi.
Hva betyr kausjon ved foretakskreditt?
Mange långivere krever at eier eller daglig leder stiller personlig kausjon for lån til aksjeselskaper. Da kan kausjonisten bli personlig ansvarlig hvis selskapet ikke betaler, selv om selskapet har begrenset ansvar.