Kredittscore
En kredittscore er et tall som anslår risikoen for at en person eller bedrift ikke betaler sine forpliktelser. Scoren beregnes av kredittopplysningsforetak ut fra blant annet betalingsanmerkninger, inntekt og formue, og brukes som én del av en kredittvurdering.
Kredittscore er et forenklet mål på kredittverdighet. Den gjør det mulig for långivere, leverandører og utleiere å få en rask indikasjon på risiko, men den forteller ikke hele historien om økonomien din.
Hvordan scoren beregnes
I Norge leveres kredittscorer av kredittopplysningsforetak, blant annet Dun & Bradstreet og Experian. Hvert foretak har sin egen modell og skala. Typiske opplysninger som inngår, er:
- registrerte betalingsanmerkninger
- inntekt og formue fra skatteopplysninger
- alder og bostedshistorikk
- eiendom og eventuelle heftelser
- roller i foretak, for eksempel styreverv i selskaper som har gått konkurs
For bedrifter bygger scoren blant annet på regnskap, betalingsadferd, bransje og eierforhold.
Scoren er et øyeblikksbilde. Den oppdateres når nye opplysninger kommer inn, for eksempel når nye skatteopplysninger blir tilgjengelige etter skatteoppgjøret, eller når en betalingsanmerkning registreres eller slettes. En betalingsanmerkning skal slettes når kravet er gjort opp, og da vil scoren normalt bedre seg igjen etter en stund.
Hvordan banker bruker den
En kredittscore er sjelden avgjørende alene. Når du søker lån, gjør banken en egen kredittvurdering der den blant annet:
- henter kredittopplysninger og eventuelle betalingsanmerkninger
- henter usikret gjeld fra Gjeldsregisteret
- beregner betjeningsevne og gjeldsgrad etter utlånsforskriften
- bruker egne interne risikomodeller
Krav til bankenes utlånspraksis finner du hos Finanstilsynet.
Eksempel
To personer har samme inntekt. Den ene har en betalingsanmerkning fra en ubetalt regning som gikk til inkasso. Den andre har ingen anmerkninger, men tre kredittkort med høye rammer. Den første får trolig lavere score og vil ofte få avslag på usikret lån. Den andre kan ha god score, men få et lavere lånetilbud fordi kredittrammene teller med i samlet gjeld.
Slik kan du påvirke scoren
- Betal regninger til forfall, og ta kontakt med kreditor før et krav går til inkasso.
- Rydd i kreditter du ikke bruker.
- Unngå å søke kreditt mange steder på kort tid uten at du faktisk trenger det.
- Sjekk at opplysningene om deg er riktige, og be om retting hvis de ikke er det.
Retten til innsyn og retting er en del av personvernreglene, og Datatilsynet fører tilsyn med kredittopplysningsvirksomhet.
Beslektede begreper
Ofte stilte spørsmål om kredittscore
Kan jeg se min egen kredittscore?
Du har rett til innsyn i opplysningene kredittopplysningsforetakene har registrert om deg. Flere av dem tilbyr også å vise scoren din, ofte etter innlogging med BankID.
Hvorfor har jeg ulik score hos ulike foretak?
Hvert foretak har sin egen modell og skala, og bruker til dels ulike data. Scorene kan derfor ikke sammenlignes direkte.
Får jeg lån hvis scoren er høy?
Ikke automatisk. Banken gjør sin egen kredittvurdering, der inntekt, gjeld i Gjeldsregisteret og betjeningsevne etter utlånsforskriften veier tungt. En god score er en fordel, men ingen garanti.