Kredittverdighet
Kredittverdighet er långiverens vurdering av din evne og vilje til å betale tilbake et lån. Evnen handler om inntekt, utgifter og gjeld; viljen vurderes særlig ut fra betalingshistorikk og eventuelle betalingsanmerkninger.
Kredittverdighet er ikke en fast egenskap ved deg, men en vurdering som gjøres hver gang du søker kreditt. Samme person kan få ja hos én långiver og nei hos en annen, eller ulik rente, fordi långiverne vekter opplysningene forskjellig.
Hva som påvirker vurderingen
| Faktor | Hva långiveren ser etter |
|---|---|
| Inntekt | Størrelse, stabilitet og dokumentasjon |
| Gjeld | Samlet gjeld, inkludert ubrukte kredittrammer i Gjeldsregisteret |
| Utgifter | Husstandens faste kostnader og antall forsørgede |
| Betalingshistorikk | Om du har betalt regninger og lån i tide |
| Betalingsanmerkninger | Ubetalte krav som har gått til inkasso eller rettslig inndriving |
| Sikkerhet | Om lånet sikres med pant, for eksempel i bolig eller bil |
For norske långivere gir utlånsforskriften rammene for vurderingen av betjeningsevne og samlet gjeld. Forskriften finner du på Lovdata.
Hvordan begrepet brukes i praksis
Kredittverdigheten avgjør tre ting: om du får lån, hvor mye du får låne, og hvilken rente du får. Ved usikrede lån, som forbrukslån og kredittkort, settes renten ofte individuelt ut fra hvor god kredittverdighet långiveren mener du har. To personer som søker samme lån hos samme långiver, kan derfor få svært forskjellige tilbud.
Begrepet brukes også om bedrifter og stater. For en bedrift vurderes blant annet regnskap, soliditet og betalingshistorikk, og større selskaper og stater kan få en offisiell kredittrating fra ratingbyråer.
Eksempel
Anne og Per søker begge om et forbrukslån på 100 000 kroner. Anne har fast jobb, lite annen gjeld og ingen anmerkninger. Per har tilsvarende inntekt, men tre kredittkort med høye rammer og et forbrukslån fra før. Anne vil normalt få tilbud om lavere rente enn Per, eller Per kan få avslag – selv om inntektene er like.
Slik kan du styrke kredittverdigheten
- Betal regninger i tide, gjerne med eFaktura og AvtaleGiro.
- Si opp kredittkort og rammer du ikke bruker.
- Nedbetal dyr gjeld før du søker nye lån.
- Sjekk at opplysningene om deg er riktige, og få rettet feil.
Beslektede begreper
- Kredittscore – tallverdien kredittopplysningsforetakene beregner
- Kredittvurdering i banken – hvordan bankene går fram
- Betalingsanmerkning – hva en anmerkning er, og hvordan den slettes
Ofte stilte spørsmål om kredittverdighet
Er kredittverdighet og kredittscore det samme?
Ikke helt. En kredittscore er et tall som et kredittopplysningsforetak beregner ut fra registrerte opplysninger. Kredittverdighet er långiverens helhetsvurdering, der scoren kan være én av flere faktorer sammen med inntekt, gjeld og bankens egne opplysninger.
Blir kredittverdigheten dårligere når jeg blir kredittsjekket?
En enkelt kredittsjekk har normalt liten betydning. Mange lånesøknader på kort tid kan likevel bli lagt merke til, fordi det kan tyde på et akutt behov for penger.
Kan jeg se min egen kredittverdighet?
Du kan be om innsyn i hva kredittopplysningsforetakene har registrert om deg, og se din usikrede gjeld i Gjeldsregisteret. Bankens egen vurdering får du først når du søker lån.