Realkausjon
Realkausjon betyr at en annen person enn låntakeren stiller pant i en eiendel, som regel en bolig, som sikkerhet for lånet. Ansvaret er knyttet til den pantsatte eiendelen og begrenset av et avtalt maksimalbeløp.
Realkausjon kalles også tilleggssikkerhet og er vanlig når foreldre hjelper barn inn på boligmarkedet. Ordet «real» viser til at sikkerheten er en ting – en eiendel – og ikke personen selv.
Slik fungerer realkausjon
Låntakeren tar opp et lån og stiller sin egen bolig som pant. Hvis det ikke er nok sikkerhet, kan en tredjeperson stille pant i sin eiendom for en del av lånet. Pantet har en beløpsgrense, og det er bare inntil dette beløpet realkausjonisten kan bli ansvarlig.
Eksempel: foreldre stiller pant i egen bolig for 200 000 kroner av barnets boliglån. Hvis barnet ikke betaler og boligen ikke dekker lånet, kan banken kreve inntil 200 000 kroner dekket gjennom pantet i foreldrenes bolig. Banken kan ikke kreve mer, og kan ikke gå på foreldrenes lønn eller andre eiendeler.
Realkausjon og personlig kausjon
| Realkausjon | Personlig kausjon | |
|---|---|---|
| Hva er sikkerhet | En bestemt eiendel | Kausjonistens samlede økonomi |
| Ansvarets omfang | Begrenset til pantet og beløpsgrensen | Begrenset til beløpsgrensen |
| Registrering | Tinglyses på eiendommen | Ikke tinglyst |
| Inndrivelse | Dekning i pantet | Krav mot kausjonisten personlig |
Personlig kausjon kan være selvskyldnerkausjon, der banken kan gå rett på kausjonisten ved mislighold, eller simpel kausjon, der banken først må forsøke å få dekning hos låntakeren. Les mer om personlig kausjon.
Rettigheter for kausjonisten
Finansavtaleloven har regler som skal beskytte den som stiller kausjon eller pant for andres gjeld. Blant annet skal banken gi informasjon om låntakerens økonomi og om risikoen før avtalen inngås, og varsle hvis låntakeren misligholder. Kausjonen skal ha et fast maksimalbeløp. Reglene finner du på Lovdata.
Risiko i praksis
Selv om ansvaret er begrenset, kan konsekvensen bli alvorlig. Misligholder låntakeren, kan banken i ytterste konsekvens kreve tvangssalg av den pantsatte boligen for å få dekning. Pantet kan også gjøre det vanskeligere for realkausjonisten å ta opp egne lån med sikkerhet i boligen, fordi deler av verdien allerede er bundet.
Hvordan foreldre kan gå fram, og hva de bør avtale med barnet, er beskrevet i guiden om foreldrekausjon på bolig.
Beslektede begreper
- Pant: rett til dekning i en bestemt eiendel.
- Kausjonist: den som påtar seg ansvar for andres gjeld.
- Tilleggssikkerhet: et annet ord for realkausjon i boliglånssammenheng.
- Beløpsgrense: det maksimale beløpet kausjonisten kan bli ansvarlig for.
Ofte stilte spørsmål om realkausjon
Kan banken kreve mer enn pantet er verdt fra en realkausjonist?
Nei. Ved realkausjon er ansvaret knyttet til pantet. Banken kan få dekning i den pantsatte eiendelen opp til beløpsgrensen, men ikke i realkausjonistens øvrige formue og inntekt.
Blir realkausjonen registrert noe sted?
Ja. Når pantet gjelder fast eiendom eller borettslagsandel, tinglyses det i grunnboken hos Kartverket som en heftelse på eiendommen.
Hvordan avsluttes en realkausjon?
Når lånet er nedbetalt eller belåningsgraden er lav nok uten tilleggssikkerhet, kan banken frigi pantet og slette det fra grunnboken. Det skjer som regel etter en forespørsel fra låntakeren eller kausjonisten.