Serielån og annuitetslån
Et serielån har like store avdrag hver termin, slik at terminbeløpet synker over tid. Et annuitetslån har like store terminbeløp gjennom hele løpetiden. Serielån gir lavere samlet rentekostnad, annuitetslån gir lavere terminbeløp i starten.
Annuitetslån
Ved et annuitetslån er terminbeløpet – renter og avdrag til sammen – likt hver måned, så lenge renten er uendret. I starten går mesteparten av terminbeløpet til renter. Etter hvert som gjelden synker, går en større del til avdrag. Les mer om annuitet.
Serielån
Ved et serielån er avdraget likt hver termin. Rentene beregnes av restgjelden, som synker raskere enn ved annuitetslån. Derfor er terminbeløpet høyest i starten og synker gradvis.
Forskjellen i kroner
Forenklet eksempel: Boliglån på 3 millioner kroner, 5 prosent nominell rente, 25 år, månedlige terminer, uendret rente og ingen gebyrer.
| Annuitetslån | Serielån | |
|---|---|---|
| Første terminbeløp | ca. 17 540 kr | 22 500 kr |
| Siste terminbeløp | ca. 17 540 kr | ca. 10 040 kr |
| Renter totalt | ca. 2 261 000 kr | ca. 1 881 000 kr |
Serielånet gir ca. 380 000 kroner lavere samlede renter, men krever nesten 5 000 kroner mer i måneden i starten. Prøv selv i kalkulatoren for serielån eller annuitetskalkulatoren.
Det er viktig å forstå hvorfor serielånet er billigere: Du betaler ned gjelden raskere i starten, og betaler derfor renter av et lavere beløp. Det er ikke en lavere rente. Betaler du ekstra avdrag på et annuitetslån, oppnår du en lignende effekt.
Hvilken lånetype passer?
Annuitetslån passer hvis du vil ha et forutsigbart terminbeløp, har stramt budsjett de første årene, eller forventer at inntekten øker.
Serielån passer hvis du har god betjeningsevne nå, vil ha lavest mulig samlet kostnad, eller forventer lavere inntekt senere, for eksempel ved pensjon.
Uansett lånetype vil terminbeløpet endre seg hvis renten endres, med mindre du har fastrente. Utlånsforskriften stiller også krav om avdrag ved høy belåningsgrad, som gjelder uansett om lånet er serie- eller annuitetslån.
Ekstra innbetalinger
Begge lånetypene kan kombineres med ekstra innbetalinger. På et lån med flytende rente kan du normalt betale ekstra uten kostnad, og du kan velge om banken skal redusere terminbeløpet eller korte ned løpetiden. Å korte ned løpetiden gir størst rentebesparelse.
Beslektede begreper
- Annuitet – lån med like terminbeløp.
- Avdrag – den delen av terminbeløpet som reduserer gjelden.
- Nominell rente – rentesatsen som brukes til å beregne rentedelen.
- Terminbeløp – summen av renter, avdrag og eventuelle gebyrer per termin.
Ofte stilte spørsmål om serielån og annuitetslån
Kan jeg bytte fra annuitetslån til serielån?
Mange banker lar deg endre lånetype på et eksisterende lån. Ta kontakt med banken og spør om det koster noe og hvordan det påvirker terminbeløpet.
Hvilken lånetype er vanligst?
Annuitetslån er den vanligste formen for boliglån i Norge, fordi terminbeløpet er forutsigbart og lavere de første årene. Forbrukslån er nesten alltid annuitetslån.
Påvirker lånetypen hvor mye jeg får låne?
Banken vurderer betjeningsevnen ut fra blant annet terminbeløpet. Fordi serielån har høyere terminbeløp i starten, kan det i noen tilfeller påvirke vurderingen. Spør banken.