Avdrag
Avdrag er den delen av terminbeløpet som går til å nedbetale selve lånet, hovedstolen. Resten av terminbeløpet er renter og gebyrer, som er kostnaden ved å låne.
Et terminbeløp består av tre deler: renter, gebyrer og avdrag. Det er bare avdraget som gjør gjelden mindre. Hvor stort avdraget er, avhenger av lånebeløpet, løpetiden og om lånet er et serielån eller et annuitetslån.
Avdrag på serielån og annuitetslån
- Serielån: avdraget er likt hver termin. Lånebeløpet deles på antall terminer. Fordi gjelden synker jevnt, blir rentene og dermed terminbeløpet lavere for hver termin.
- Annuitetslån: terminbeløpet er likt hver termin. I starten går mesteparten til renter og lite til avdrag. Etter hvert som gjelden synker, blir rentedelen mindre og avdragsdelen større.
Forskjellen er forklart nærmere i serielån og annuitetslån og i oppslaget om annuitet.
Eksempel
Et lån på 1 500 000 kroner med 5 prosent nominell rente og 20 års nedbetaling, månedlige terminer og uten gebyrer. Første termin ser slik ut:
| Serielån | Annuitetslån | |
|---|---|---|
| Renter | 6 250 kr | 6 250 kr |
| Avdrag | 6 250 kr | ca. 3 650 kr |
| Terminbeløp | 12 500 kr | ca. 9 900 kr |
Serielånet har høyere terminbeløp i starten, men gjelden går raskere ned, og samlet rentekostnad blir lavere. Annuitetslånet gir lavere og forutsigbart terminbeløp, men du betaler mer i renter totalt. Se hvordan avdrag og renter fordeler seg over hele løpetiden med nedbetalingsplanen.
Avdrag i praksis
På boliglån stiller utlånsforskriften krav om avdrag når belåningsgraden er høy. Er belåningsgraden over 60 prosent, skal lånet som hovedregel ha avdrag. Under denne grensen kan banken tilby avdragsfrihet, men det er en vurdering banken gjør. Gjeldende krav finner du hos Finanstilsynet og i oppslaget om avdragskrav.
På forbrukslån og billån er avdrag en fast del av nedbetalingsplanen. Lånet skal være nedbetalt innen løpetiden som er avtalt.
Avdrag påvirker økonomien på to måter. Månedlig tar det av budsjettet. Over tid er det en form for sparing, fordi gjelden blir mindre og formuen din – for eksempel verdien av boligen minus lånet – blir større.
Beslektede begreper
- Hovedstol: det opprinnelige lånebeløpet.
- Restgjeld: det som gjenstår av hovedstolen etter avdragene som er betalt.
- Termin: hver enkelt innbetaling, vanligvis månedlig.
- Avdragsfrihet: periode uten avdrag. Når det kan lønne seg, er drøftet i amortisering vs. avdragsfrihet.
Ofte stilte spørsmål om avdrag
Får jeg skattefradrag for avdrag?
Nei. Du får fradrag for renter, ikke for avdrag. Avdrag er tilbakebetaling av pengene du har lånt.
Kan jeg betale ekstra avdrag?
På lån med flytende rente kan du normalt betale ekstra når du vil, uten gebyr. Det reduserer restgjelden og dermed rentekostnaden. På fastrentelån kan ekstra innbetaling utløse overkurs.
Hva er avdragsfrihet?
Avdragsfrihet betyr at du i en periode bare betaler renter og gebyrer. Gjelden står da stille, og lånet blir dyrere totalt fordi du betaler renter av hele beløpet lenger.