Kjøp nå, betal senere – slik fungerer BNPL og dette bør du passe på
«Kjøp nå, betal senere» (buy now, pay later, BNPL) betyr at du får varen nå og betaler etter en frist eller i avdrag. Forbrukertilsynet har slått fast at de fleste slike løsninger er kredittavtaler etter finansavtaleloven, med de pliktene og rettighetene det gir.
BNPL-løsninger ligger som et valg i kassen i mange nettbutikker: betal om 14 eller 30 dager, del opp i tre rentefrie avdrag, eller velg delbetaling over flere måneder. Fordi det skjer i samme flyt som selve kjøpet, er det lett å glemme at du faktisk tar opp kreditt.
Ulike former for BNPL
Det som kalles «kjøp nå, betal senere», dekker flere ulike avtaler:
| Variant | Hvordan det fungerer | Typisk kostnad hvis du betaler i tide |
|---|---|---|
| Faktura med betalingsfrist | Du betaler hele beløpet etter 14–30 dager | Ofte ingen, noen ganger fakturagebyr |
| Oppdeling i noen få avdrag | Beløpet deles i like deler over noen uker eller måneder | Ofte ingen eller et lite gebyr |
| Delbetaling | En kredittramme du betaler ned over tid | Rente og månedlige gebyrer |
Den siste varianten er i praksis en kredittramme, omtrent som et kredittkort. Den kan bli dyr hvis du bare betaler minstebeløpet. Se delbetaling og avbetaling for hvordan det skiller seg fra kortkreditt.
Hvilke regler som gjelder
I 2025 publiserte Forbrukertilsynet en veiledning om lovkravene til slike tjenester. Hovedpoenget er at betalingsutsettelse fra en tredjepart som samarbeider med butikken, normalt er en kredittavtale etter finansavtaleloven. Unntaket gjelder bare når butikken selv gir kort betalingsutsettelse uten kostnad og uten å overdra kravet.
For deg som kunde betyr det blant annet at tilbyderen skal:
- vurdere om du kan betale før avtalen inngås
- gi deg opplysninger om samlede kostnader og hva som skjer ved forsinket betaling
- inngå avtalen skriftlig, for eksempel med BankID
- gi deg angrerett på kredittavtalen
For små beløp med kort frist er vurderingen gjerne enkel. Ved større beløp, eller hvis du har mye gjeld fra før, skal tilbyderen være mer grundig og eventuelt avslå.
Når det blir dyrt
Kostnaden ved BNPL kommer sjelden av selve fristen, men av det som skjer når fristen ikke holdes:
- Du får en påminnelse, ofte med purregebyr.
- Forsinkelsesrente begynner å løpe.
- Kravet kan sendes til inkasso, med nye kostnader.
Satsene for purregebyr og inkassosalær er regulert, men summen av flere små krav som går til inkasso samtidig, kan bli betydelig. Har du flere BNPL-kjøp åpne, er det lett å miste oversikten over forfallsdatoene.
Slik bruker du BNPL uten å miste kontrollen
- Før en liste over åpne kjøp og forfallsdatoer, eller samle dem i én app hvis tilbyderen har det.
- Ikke velg delbetaling som standard. Kontroller hvilket betalingsvalg som er markert før du bekrefter.
- Betal hele beløpet ved første faktura hvis du har mulighet, så unngår du rente på delbetaling.
- Returner varer raskt og følg med på at kravet blir kreditert.
- Sjekk Gjeldsregisteret av og til. I Gjeldsregisteret ser du kredittrammer og usikret gjeld fra finansforetak som er registrert på deg.
Hvis du allerede har mistet oversikten
Har du flere ubetalte BNPL-krav, er det første steget å få alle på ett ark: hvem du skylder, hvor mye og når det forfaller. Kontakt tilbyderne før kravene går til inkasso, og spør om betalingsutsettelse eller en nedbetalingsplan. Det er ofte enklere å få til en ordning tidlig enn etter at inkassoselskapet har overtatt. Kommunens økonomiske rådgivning gjennom NAV kan hjelpe hvis gjelden er blitt større enn du klarer å håndtere selv.
Hvordan BNPL påvirker senere lån
Banker som vurderer en lånesøknad, ser på all registrert usikret gjeld og ubrukte kredittrammer. En delbetalingsramme du ikke bruker, kan likevel telle med. Planlegger du å søke boliglån, kan det være lurt å avslutte kredittrammer du ikke trenger, og betale ned eventuelle delbetalinger først. Mer om hvordan registeret fungerer, finner du i artikkelen om Gjeldsregisteret, og selve begrepet er forklart under BNPL.
Ofte stilte spørsmål om kjøp nå, betal senere
Er det gratis å betale med faktura etter 14 dager?
Ofte er det ingen kostnad hvis du betaler hele beløpet innen fristen. Noen tilbydere tar et fakturagebyr, og betaler du for sent, kommer purregebyr og forsinkelsesrente. Les hva som står i betalingsvinduet før du bekrefter kjøpet.
Har jeg angrerett på BNPL-kreditten?
Når løsningen er en kredittavtale med forbruker, har du angrerett på kredittavtalen etter finansavtaleloven. Det er noe annet enn angreretten på selve varen etter angrerettloven, som gjelder ved netthandel. Bruker du angreretten på kreditten, må du betale for varen på annen måte.
Hva skjer hvis jeg returnerer varen?
Kravet fra BNPL-tilbyderen skal reduseres eller falle bort når butikken har registrert returen. Det kan ta litt tid, så følg med på at fakturaen blir kreditert og ikke går til purring mens returen behandles.
Kan BNPL påvirke boliglånssøknaden?
Ja, det kan det. Delbetalingsavtaler og kredittrammer hos finansforetak kan bli registrert i Gjeldsregisteret, og banken ser dem når den vurderer søknaden. Mange små avtaler kan også gi inntrykk av at budsjettet er stramt.