Forbrukslån med medsøker – hva det betyr for vurderingen og ansvaret
Søker du forbrukslån sammen med en medsøker, vurderer banken den samlede inntekten og gjelden til dere begge. Til gjengjeld blir dere normalt solidarisk ansvarlige, slik at banken kan kreve hele lånet fra hvem som helst av dere.
Å søke sammen med noen kan virke som en enkel måte å få et bedre tilbud på. Det kan stemme, men det er også en juridisk forpliktelse for begge. Les dette før du ber noen om å stå på lånet sammen med deg – eller før du sier ja til å være medsøker.
Hvordan banken vurderer en felles søknad
Etter utlånsforskriften skal banken vurdere om låntakerne kan betjene lånet, også om renten stiger. Ved en felles søknad ser banken på husholdningen samlet:
- Inntekt: begges dokumenterte inntekt legges sammen.
- Gjeld: all gjeld begge har, også gjeld fra Gjeldsregisteret og eventuelle boliglån, tas med.
- Utgifter: banken beregner levekostnader for husholdningen, inkludert eventuelle barn.
- Betalingshistorikk: kredittsjekken gjøres på begge. Har én av dere betalingsanmerkning, kan det trekke hele søknaden ned.
Banken kan også stille krav til selve forholdet mellom dere, for eksempel at dere er gift, samboere eller bor på samme adresse. Grunnen er at levekostnadene beregnes for én husholdning.
En medsøker hjelper altså mest når vedkommende har god inntekt og lite gjeld. Har medsøkeren selv mye gjeld, kan søknaden bli svakere enn om du søkte alene. Du kan teste regnestykket med betjeningsevnekalkulatoren.
Kan det gi lavere rente?
Renten på forbrukslån settes individuelt etter kredittvurdering. En sterkere felles økonomi kan gi lavere risiko for banken, og noen långivere gir derfor bedre tilbud på felles søknader. Det er likevel ingen garanti, og noen långivere tilbyr ikke medsøker i det hele tatt.
Sammenlign tilbudene på effektiv rente og totalkostnad. Et forenklet eksempel: 120 000 kroner over 5 år til 13 prosent nominell rente gir et terminbeløp på rundt 2 730 kroner og om lag 43 800 kroner i renter totalt, før gebyrer. Selv om dere deler månedsbeløpet, er det denne summen dere til sammen forplikter dere til.
Medsøker, kausjonist og fellesgjeld – forskjellen
| Rolle | Ansvar | Eier lånebeløpet |
|---|---|---|
| Medsøker (medlåntaker) | Ansvarlig for hele lånet sammen med hovedsøker | Ja, sammen |
| Kausjonist | Betaler bare hvis låntakeren ikke gjør det, innenfor kausjonsbeløpet | Nei |
En medsøker er låntaker på lik linje med deg. Det er ikke en «reserve» som bare trår til når det går galt. Banken kan kreve hele terminbeløpet fra den av dere den ønsker, uansett hvem som har brukt pengene. Les mer om hvordan fellesgjeld fungerer.
Dette bør dere avklare før dere søker
- Hva pengene skal brukes til. Er det et felles formål, som oppussing av felles bolig, eller er det egentlig ditt lån med en annen persons inntekt?
- Hvem som betaler hva hver måned. Lag en skriftlig avtale dere imellom.
- Hva som skjer ved brudd. Den avtalen dere lager, binder ikke banken, men den gjør det lettere å fordele ansvaret hvis dere går hver til sitt.
- Konsekvensen for senere lån. Et felles forbrukslån reduserer hvor mye hver av dere kan låne senere, for eksempel til bolig.
Er medsøkeren foreldre eller en venn som ikke skal ha noen nytte av lånet, bør dere tenke ekstra nøye gjennom det. En kausjon med beløpsgrense kan da være et alternativ som gir den andre et mer avgrenset ansvar.
Når felles lån ikke er riktig løsning
Trenger du en medsøker fordi du ikke får lån alene, er det et signal om at lånet kan bli tungt å betjene. Vurder om du kan låne mindre, vente, eller spare deler av beløpet først. Er målet å samle dyr gjeld, se om refinansiering i eget navn er mulig.
Har dere bestemt dere for å søke sammen, finner du långivere og vilkår på forbrukslånsiden. Husk at dere har angrerett i 14 dager etter at avtalen er inngått.
Ofte stilte spørsmål om forbrukslån med medsøker
Må medsøkeren bo sammen med meg?
Det er opp til den enkelte långiver. Mange krever at dere bor på samme adresse, typisk ektefelle eller samboer, fordi banken da vurderer en felles husholdning. Sjekk vilkårene før dere søker.
Kan medsøkeren fjernes fra lånet senere?
Bare hvis banken godtar det. Banken vurderer da om den som blir stående alene, kan betjene lånet. Ofte blir løsningen å refinansiere lånet i én persons navn.
Hva skjer med lånet hvis vi går fra hverandre?
Avtalen med banken endres ikke av et samlivsbrudd. Dere er fortsatt begge ansvarlige overfor banken. Hvordan dere fordeler gjelden seg imellom, bør avtales skriftlig, men den avtalen binder ikke banken.
Blir lånet registrert på begge i Gjeldsregisteret?
Ja, et felles forbrukslån vises på begge låntakerne i Gjeldsregisteret. Det betyr at lånet også tas med når hver av dere senere søker nye lån alene, for eksempel boliglån.