Personlig konkurs i Norge – og hvorfor gjeldsordning oftest er veien ut
En privatperson kan begjæres konkurs i Norge, men konkursen sletter ikke gjelden: det som ikke dekkes av eiendelene, kan kreves inn senere. For de fleste med uhåndterlig gjeld er derfor gjeldsordning etter gjeldsordningsloven den aktuelle løsningen, fordi den gir mulighet til å bli gjeldfri etter en fast periode.
Mange som har mistet kontrollen over gjelden, tenker på konkurs som en måte å starte på nytt. I Norge fungerer det dessverre ikke slik for privatpersoner. Her er forskjellen på de to ordningene, og hva du kan gjøre i stedet.
Personlig konkurs: hva det innebærer
Konkurs er et rettslig oppgjør der alle eiendelene dine, med visse unntak, blir samlet i et konkursbo og fordelt mellom kreditorene. Konkurs kan begjæres i tingretten av deg selv eller av en kreditor. Hvordan prosessen foregår, er beskrevet i kunnskapsartikkelen om konkurs.
Det avgjørende for privatpersoner er at gjelden ikke faller bort når konkursen er avsluttet. Kreditorene kan fortsette å kreve inn det de ikke fikk dekket, med utlegg og trekk i lønn. Konkurs gir altså ingen ny start i seg selv. For næringsdrivende med enkeltpersonforetak kan konkurs likevel være aktuelt for å avvikle virksomheten på en ordnet måte.
Gjeldsordning: den lovregulerte veien ut
Gjeldsordning er laget for privatpersoner som varig ikke klarer å betale gjelden sin. Kort fortalt:
- Du lever på et nøkternt budsjett basert på namsmannens livsoppholdssats i en fast periode på flere år.
- Det du har til overs, fordeles mellom kreditorene.
- Når perioden er gjennomført som avtalt, blir den resterende gjelden slettet.
En gjeldsordning kan være frivillig eller tvungen. Først forsøker namsmannen å få til en frivillig avtale med kreditorene. Godtar ikke alle kreditorene forslaget, kan saken bringes inn for tingretten, som kan fastsette en tvungen gjeldsordning. Reglene står i gjeldsordningsloven på Lovdata.
Perioden er krevende. Du må leve stramt over flere år, melde fra om endringer i inntekt og ikke ta opp ny gjeld. Bryter du vilkårene, kan ordningen oppheves, og da gjelder kreditorenes krav fullt ut igjen. Mange opplever likevel at det gir ro å ha en plan med en sluttdato.
Konkurs og gjeldsordning side om side
| Personlig konkurs | Gjeldsordning | |
|---|---|---|
| Hvor | Tingretten | Namsmannen, eventuelt tingretten |
| Hvem kan begjære | Skyldner eller kreditor | Bare skyldneren selv |
| Eiendeler | Selges for å dekke gjelden | Kan måtte selges hvis verdien er stor |
| Gjelden etterpå | Består | Slettes etter gjennomført periode |
| Krav til deg | Medvirke i bobehandlingen | Følge budsjett, ikke ta opp ny gjeld |
Vilkårene for å få gjeldsordning
Namsmannen vurderer blant annet om du er varig ute av stand til å betale gjelden, om du har forsøkt å finne løsninger med kreditorene, og om økonomien er oversiktlig nok til at en ordning kan gjennomføres. Har gjelden oppstått kort tid før søknaden, eller har du handlet på en måte som gjør det urimelig å gi gjeldsordning, kan søknaden bli avslått.
Søknaden sendes til namsmannen der du bor, sammen med dokumentasjon av inntekt, utgifter, eiendeler og all gjeld. Du finner skjema og informasjon hos politiet, som namsmannen er en del av.
Før det går så langt: få hjelp tidlig
Det første steget er ofte å få hjelp til å skaffe oversikt. Kommunen har plikt til å tilby gratis økonomisk rådgivning gjennom NAV-kontoret, og NAV har også en egen telefon- og chattjeneste. En rådgiver kan hjelpe med budsjett, kontakt med kreditorer og eventuelt med søknaden om gjeldsordning.
Andre tiltak som kan hjelpe før gjeldsordning blir aktuelt:
- Kontakt kreditorene før kravene går til inkasso og be om betalingsutsettelse eller nedbetalingsplan.
- Prioriter bolig, strøm og skatt foran usikret forbruksgjeld.
- Si opp kredittkort og stopp ny kreditt.
- Vurder om en del av gjelden kan samles til lavere rente – men bare hvis du faktisk kan betjene det nye lånet.
Har du allerede krav hos namsmannen, kan du lese mer om hva frivillig gjeldsordning innebærer i praksis.
Ofte stilte spørsmål om Personlig konkurs i Norge
Kan jeg beholde boligen under gjeldsordning?
Det kan være mulig hvis boutgiftene ikke er høyere enn det som er rimelig for husstanden, og boligen ikke har en verdi som bør brukes til å betale kreditorene. Namsmannen vurderer dette konkret i hver sak.
Blir jeg registrert med betalingsanmerkning?
Ja. Både åpning av gjeldsforhandling og konkurs registreres, og det gjør det svært vanskelig å få ny kreditt så lenge registreringen står. Under en gjeldsordning er det dessuten normalt et vilkår at du ikke tar opp ny gjeld.
Hvilken gjeld omfattes av en gjeldsordning?
Som hovedregel all gjeld som er oppstått før gjeldsforhandlingen ble åpnet, både usikret og sikret gjeld. Noen krav har en særstilling, og hvordan for eksempel pantegjeld behandles, avhenger av verdien på pantet. Namsmannen gir veiledning om din situasjon.
Hva koster det å søke gjeldsordning?
Det er ikke gebyr for å søke om gjeldsordning hos namsmannen. Konkurs er annerledes: den som begjærer konkurs, kan måtte betale gebyr og stille sikkerhet for kostnadene ved bobehandlingen.